Дело 2-521/2011                  

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего Овчаренко О. А.

при секретаре Киселевой А.П.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске Дата обезличена года гражданское дело по иску Терешина ФИО10 к  ОАО  «ФИО11»  о защите прав потребителей,

                                               УСТАНОВИЛ:

         Терешин ФИО12 обратился в суд с иском к ОАО  «МДМ Банк»  о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что «18» апреля 2007г. между ним и ОАО «УРСА Банк» (далее переименован в ОАО «МДМ Банк), посредством Заявления-оферты был заключен Кредитный договор Номер обезличен сумма кредита 270 300руб. 00 коп., под 10% годовых, сроком на 5 (пять) лет. Согласно п.Б Заявления (оферта) и информационному графику платежей по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, которое составляет 0,6% от первоначальной суммы кредита, и согласно графику возврата кредита составляет 1621 руб. 80 коп. ежемесячно. Согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, за период кредитования с учетом срока исковой давности, с Дата обезличена г. по Дата обезличенаг. им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 58 384 (пятьдесят восемь тысяч триста восемьдесят четыре) руб. 80 коп. Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Из ФИО7 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России Дата обезличена N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банков перед Банком России, возникшая в силу закона. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, пункт предусматривающий оплату комиссии за ведение ссудного счета Условий кредитования, противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Более того, он не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Банк в  свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика, возлагает на потребителя услугу -плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч.9 ст. 30 ФЗ от Дата обезличена N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от Дата обезличена N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до истца. Правила кредитования, Заявление-оферта не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Согласно ФИО4 ФИО3 суда РФ от «17» ноября 2009 г. N 8274/09, суд пришел к выводу, действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Так же, согласно ФИО4 ФИО3 ФИО2 Номер обезличен от Дата обезличенаг. : «Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей....» Т.е. вышеуказанные доводы, полностью подкреплены судебной практикой РФ. Согласно ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.В соответствии с ч.1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. На основании выписки по счету Истца, расчет процентов следующий. На момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8 % годовых, т.е. 8% : 365 = 0,022 % в день х 1621,80 р.= 0,36 руб. в день. Согласно расчету процентов (приложение к исковому заявлению) за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за ведение ссудного счета, сумма процентов, подлежащая взысканию с Ответчика составляет 7 132 (семь тысяч сто тридцать два) руб. 71 коп. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальны предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере 10 000 рублей, причиненный ему вследствие нарушения моих прав, т.к. он неоднократно обращался к ответчику об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило мне оплату принятых на себя кредитных обязательств, т.к. в связи с последними финансовыми и экономическими событиями в России, оплата кредита стала для истца затруднительной, и банку данное обстоятельство было известно, а сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является для него существенной. Просит признать положение Кредитного договора, заключенного посредством заявления-оферты, а именно пункт Б заявления-оферты от Дата обезличена г., обязывающий производить плату за ведение ссудного счета  - недействительным, взыскать с ответчика ОАО «Номер обезличен» в его пользу уплаченную на основании недействительных положений договора комиссию за ведение ссудного счета в размере 58 384,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7132 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб. 

В судебное заседание истец Терешин ФИО13 не явился, о  дне слушания дела был извещен надлежащим образом.

         В судебном заседании представитель истца по нотариальной доверенности Иванкович ФИО14 поддержала исковые требования Терешина ФИО15. в полном объеме, просила их полностью удовлетворить.

         Представитель ответчика ООО «ФИО16»    в суд не явился, о  дне слушания дела был извещен надлежащим образом.

         Суд, заслушав представителя истца, изучив представленные документы, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 ФЗ Номер обезличен от Дата обезличенагода «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и  достоверную информацию о товарах- (работах, услугах),обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются ФИО6. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке. в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Номер обезличен от Дата обезличенагода «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона Номер обезличен от Дата обезличенаг. «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п.2.1.2 ФИО7 РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличенП «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего ФИО7 понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличен ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. ФИО8 от Дата обезличена N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ФИО8 от Дата обезличенаг. Номер обезличенП «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст.4 Федерального закона от Дата обезличенаг. Номер обезличенФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона от Дата обезличенагода Номер обезличен «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как было установлено в судебном заседании Дата обезличена года между Терешиным ФИО17 и ОАО «ФИО18 (далее реорганизован в ОАО «МДМ Банк»)  был заключен кредитный договор Номер обезличенMU/2007-6, сумма кредита 270300 рублей под 10% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно заявлению- оферте и информационному графику платежей по кредитному договору предусмотрено комиссионное вознаграждение, которое составляет 0,6 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике, как очередной срок возврата кредита (части кредита).

Суд установил, что Терешин ФИО19 в соответствии с заявлением –офертой и условиями кредитования и графиком возврата кредита должен был уплатить банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в общей сумме 97300рублей.

Согласно расчету плата истца за открытие и ведение ссудного счета в период с Дата обезличенагода по Дата обезличена года составила 58384,80 рублей.

Суд учитывает, что указанный в кредитном договоре вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Также суд учитывает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Таким образом, ответчик незаконно пользовался чужими денежными средствами в сумме 58384,80 руб. в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.  

 В силу ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

 С учетом изложенного с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно выписки по счету Истца, с учетом того, что на момент подачи искового заявления ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляла 8 % годовых, 0,022 % в день х 1621,80 р.= 0,36 руб. в день и в соответствии с расчетом истца л.д.6) сумма процентов составляет 7132,71руб.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом указанных обстоятельств, руководствуясь правилами разумности и справедливости, считает необходимым и целесообразным определить размер возмещения морального вреда в сумме 1000 руб.     

С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Терешина ФИО20 признать положения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного посредством заявления-оферты от Дата обезличена г., а именно, пункта Б Заявления -оферты, обязывающее производить плату за ведение ссудного счета, недействительным и взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в сумме 58384,80руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7132,71 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.

  Суд считает, что требования истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб. подлежат частичному удовлетворению, с учетом того, что представитель истца подготовил исковое заявление в суд, участвовал на досудебной подготовке Дата обезличена г., в судебном заседании Дата обезличена г., Дата обезличена года и с учетом количества и качества оказанных услуг, уровня сложности дела, затраченного представителем времени, по мнению суда, разумной является сумма 6000 рублей в соответствии со ст.100 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ОАО «ФИО21» государственную пошлину в доход государства в сумме 2375,52рублей, поскольку судом при рассмотрении дела были понесены издержки, от уплаты госпошлины истец был освобожден.

           В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в данном случае, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика составляет 65517,51 руб., штраф, соответственно, составит 32758,75 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать положение кредитного договора Номер обезличенMU/2007-6 от Дата обезличенаг., заключенного между Терешиным ФИО22 и ОАО «ФИО23 (реорганизован в ОАО «ФИО27  посредством Заявления-оферты от Дата обезличена г., а именно п.Б Заявления-оферты, обязывающее производить выплаты за ведение ссудного счета, недействительным.

Взыскать с ОАО «ФИО26 в пользу Терешина ФИО24 комиссию за ведение ссудного счета в сумме 58 384руб. 80коп.(пятьдесят восемь тысяч триста восемьдесят четыре рубля 80 копеек), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7132 руб. 71 коп. (семь тысяч сто тридцать два рубля 71 копейку), в возмещение расходов по оплате услуг представителя 6000руб. (шесть тысяч рублей), в  возмещение морального вреда 1000 руб.(одну тысячу рублей), а   всего 72517 руб.51 коп. (семьдесят две тысячи пятьсот семнадцать рублей 51 копейку).

Взыскать с ОАО «ФИО25» госпошлину в доход бюджета в сумме 2375 руб. 52 коп. (две тысячи триста семьдесят пять рублей 52 копейки)  и штраф в сумме 32758 руб. 75 коп. (тридцать две тысячи семьсот пятьдесят восемь рублей 75 копеек).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в 10-дневный срок.        

Председательствующий:                                                 О.А. Овчаренко