Дело 2-583/2011                            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего Овчаренко О. А.

при секретаре Кем Т. М.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 20 мая 2011 года

дело по иску Савицкого ФИО11 к  ФИО12»  о защите прав потребителей,

                                                           УСТАНОВИЛ:

            Савицкий ФИО13. обратился в суд с иском к ФИО14»  о защите прав потребителей,. Свои требования мотивировал тем, что Дата обезличенаг. между ним и ОАО «Сибакадембанк»(далее переименован в ФИО15», посредством заявления-оферты был заключен Кредитный договор Номер обезличенMO/2006-6, сумма кредита 267 852 руб. 00 коп., под 12% годовых, сроком на 5 (пять) лет. Согласно п.Б Заявления (оферта) и информационному графику платежей по кредитному договору Номер обезличенMO/2006-6 от Дата обезличена года, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, которое составляет 0,6% от первоначальной суммы кредита, и согласно графику возврата кредита составляет 1607 руб. 11 коп. ежемесячно. Согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, за период кредитования с учетом срока исковой давности, с Дата обезличена г. по Дата обезличенаг. им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 56 230 (пятьдесят шесть тысяч двести тридцать) руб. 53 коп. Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Из ФИО9 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России Дата обезличена N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банков перед Банком России, возникшая в силу закона. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретение услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Таким образом, пункт предусматривающий оплату комиссии за ведение ссудного счета Условий кредитования, противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Более того, Истец, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой. Определить насколько необходима данная услуга для него. Банк, в  свою очередь, пользуясь правовой неграмотностью заемщика (истца), возлагает на потребителя услугу -плату за открытие и ведение ссудного счета - операцию, обязательной для Банка в силу действующего законодательства РФ. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. ч.9 ст. 30 ФЗ от Дата обезличена N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от Дата обезличена N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Данная информация не была доведена до Истца. Правила кредитования, Заявление-оферта не позволяют определить полную стоимость кредита, что так же противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель и т.д.) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Согласно ФИО5 ФИО4 суда РФ от «17» ноября 2009 г. N 8274/09, суд пришел к выводу, действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Так же, согласно ФИО5 ФИО4 ФИО3 Номер обезличен от Дата обезличенаг. : «Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей....» Т.е. вышеуказанные доводы, полностью подкреплены судебной практикой РФ. Согласно ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.В соответствии с ч.1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с момента заключения кредитного договора. На основании выписки по счету Истца, расчет процентов следующий: На момент подачи искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8 % годовых, т.е. 8% : 365 = 0,022 % в день х 1607,11 р.= 0,35 руб. в день. "Согласно расчету процентов (приложение к исковому заявлению) за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размеры оплаты комиссии за ведение ссудного счета, сумма процентов подлежащая взысканию с Ответчика составляет 6 956 (шесть тысяч девятьсот пятьдесят шесть) руб. 57 коп. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. На основании вышеизложенного, руководствуясь указанными нормами, прошу взыскать с ответчика моральный вред, в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, причиненный мне вследствие нарушения моих прав, т.к. он неоднократно обращалась к ответчику об отмене комиссии за ведение ссудного счета, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило ему оплату принятых на себя кредитных обязательств, т.к. в связи с последними финансовыми и экономическими событиями в России, оплата кредита стала для него затруднительной, и банку данное обстоятельство было известно, а сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является для него существенной. Просит признать положение Кредитного договора, заключенного посредством заявления-оферты, а именно п. Б заявления-оферты от Дата обезличена г., обязывающие производить плату за ведение ссудного счета и - недействительными, взыскать с ответчика, ОАО «МДМ-Банк», в пользу него, уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за ведение ссудного счета в размере 56 230 рублей 53 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 956, 57 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей и  взыскать с ответчика штраф.

В судебное заседание истец Савицкий ФИО16 не явился, о  дне слушания дела был извещен надлежащим образом. просил рассмотреть дело в  порядке заочного производства.

            В судебное заседание представитель истца по нотариальной доверенности Иванкович ФИО17 не явилась в судебное заседание о  дне слушания дела была извещена, просила рассмотреть дело в  порядке заочного производства.

Представитель ответчика ФИО18»    в суд не явился, о  дне слушания дела был извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. 

Суд, изучив представленные документы, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 ФЗ Номер обезличен от Дата обезличенагода «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и  достоверную информацию о товарах- (работах, услугах),обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются ФИО8. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке. в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Номер обезличен от Дата обезличенагода «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона Номер обезличен от Дата обезличенаг. «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п.2.1.2 ФИО9 РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличенП «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего ФИО9 понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличен ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. ФИО10 от Дата обезличена N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ФИО10 от Дата обезличенаг. Номер обезличенП «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст.4 Федерального закона от Дата обезличенаг. Номер обезличенФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России,)» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона от Дата обезличенагода Номер обезличен «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как было установлено в судебном заседании Дата обезличенагода между Савицким ФИО19. и ФИО20 далее  «  Банк» был заключен кредитный договор Номер обезличен МО/2006-6, сумма кредита 267852 рублей под 12% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно заявлению- оферте кредит получен под 12% годовых, комиссионное вознаграждение составляет 0.6 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты как очередной срок возврата кредита (части кредита).

Согласно условий кредитования банк обязуется открыть клиенту счет, и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком.

Согласно условий кредитования кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком одновременно с  осуществлением гашения кредита - уплаты. процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц погашения кредита включительно.

В соответствии условиями кредитования клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Как было установлено в судебном заседании Савицкий ФИО21 в соответствии с условиями кредитования и графиком возврата кредита должен был уплатить банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в общей сумме 9642660рублей.

Согласно расчету плата истца за открытие и ведение ссудного счета в период с Дата обезличенагода по Дата обезличена года составила 56230,53 рублей.

Суд учитывает, что указанный в кредитном договоре вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Также суд учитывает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом указанных обстоятельств, руководствуясь правилами разумности и справедливости, считает необходимым и целесообразным определить размер возмещения морального вреда в сумме 1000 руб.         

С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Савицкого ФИО22. признать положения кредитного договора Номер обезличенMO/2006-6 от Дата обезличена года, заключенного посредством заявления-оферты от Дата обезличена Условий кредитования и пользования счетом ФИО23», обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными и взыскать комиссию за ведение ссудного счета в сумме 56230,53руб.

  Суд считает, что требования истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб., подлежат частичному удовлетворению, с учетом того, что представитель истца подготовил исковые заявления в суд, участвовал на досудебной подготовке Дата обезличена г., в судебном заседании Дата обезличена г., и с учетом количества и качества оказанных услуг, уровня сложности дела, затраченного представителем времени, по мнению суда, разумной является сумма 6000 рублей в соответствии со ст.100 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО24» государственную пошлину в доход государства в сумме 2305,61рублей, поскольку судом при рассмотрении дела были понесены издержки, от уплаты госпошлины истец был освобожден.

           В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, данном случае, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика составляет 63187,10 руб., штраф, соответственно, 31593,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать положение кредитного договора Номер обезличенMO/2006-6 от Дата обезличенаг. заключенного посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» обязывающие производить выплаты за ведение ссудного счета недействительными.

Взыскать с ФИО27 в пользу Савицкого ФИО25 комиссию за ведение ссудного счета в сумме 56230руб. 53коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6956 рублей 57 копеек в возмещение расходов по оплате услуг представителя 6000рублей, в  возмещение морального вреда в сумме 1000 рублей, а   всего 70187 рублей 10 копеек  (  семьдесят тысяч сто восемьдесят семь рублей 10 копеек).

Взыскать с ФИО26 госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 2305 руб. 61копеек (  две тысячи триста пять рублей 61 коп)  и штраф в сумме 31593 рублей 55 копеек (тридцать одну тысячу пятьсот девяносто три рубля 55 копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись

Верно. Судья:                                                                                       О.А. Овчаренко