ДЕЛО № 11-57-2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
22 февраля 2011 годаг. Чита
Центральный районный суд г. Читы в составе:
Председательствующего судьиЦОКТОЕВОЙ О.В.,
При секретареКРАВЦОВОЙ Л.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца на решение мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г. Чита от 15 ноября 2010 года по гражданскому делу по иску Кемкина Ивана Валерьевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о взыскании излишне уплаченной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, индексации, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился к мировому судье с настоящим исковым заявлением.
Решением мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г. Чита от 15 ноября 2010 года иск удовлетворен частично, в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, индексации, судебных расходов отказано ( л.д._____).
Истец, не согласившись с данным решением судьи, подал апелляционную жалобу, в котором просил суд удовлетворить его требования.
В судебном заседании истец доводы жалобы поддержал.
Представитель ответчика в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.
Выслушав истца, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом
Из материалов дела следует, что 30.05.2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита.
Указанный договор содержит условие, в силу которого ответчик открывает истцу ссудный счёт, за обслуживание которого истец должен уплатить ответчику единовременный платеж в размере 21 884 руб. 30 коп.
Материалами дела установлено, что во исполнение условий кредитного договора истец произвел оплату21 884 руб. 30 коп. за обслуживание ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П и пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, как отмечено в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций в соответствии с заключенными кредитными договорами по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов). Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, как видно из представленных в материалы дела кредитного договора, плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика Валяева Н.П. За открытие ссудного счета заемщик уплатил ответчику 21 884 руб. 30 коп. руб.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Положения кредитного договора сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдается. То есть, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по своей сущности и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данная обязанность возникает у кредитных организаций перед ЦБ РФ, а не у заемщиков перед займодавцами.
Таким образом, выдача кредита не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. На потребителя не может быть возложена обязанность по внесению платежей за открытие (ведение) ссудного счета, такая обязанность влечет за собой дополнительное имущественное обременение для потребителя, не связанные с предоставлением ему дополнительных услуг.
Следовательно, обязанность по возврату кредиты, исполнению кредитного договора не может возникнуть прежде, чем кредит будет получен.
В нарушение п. 2 ст. 307 ГК РФ ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита произведена после уплаты заемщиком единовременного платежа, на что верно указано мировым судьей.
Принимая во внимание изложенное выше, следует, что условия договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, т.е. ничтожно с момента его согласования сторонами договора.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Как установлено в судебном заседании, Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) пользовался денежными средствами в сумме 21 884 руб. 30 коп. и согласно расчету истца, который ответчик не оспорил, проценты за пользование чужими денежными средствами составили 6723 руб. 77 коп., неустойка по Закону «О защите прав потребителей» - 5 094 руб. 67 коп. Данные требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.329 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Апелляционную жалобу истца удовлетворить частично.
Решение мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г. Чита от 15 ноября 2010 года по гражданскому делу по иску Кемкина Ивана Валерьевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в части отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов отменить. Вынести новое решение: Иск Кемкина Ивана Валерьевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать в пользу Кемкина Ивана Валерьевича с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6723 руб. 77 коп., неустойку в размере 5 908 руб. 76 коп., судебные расходы в размере 500 руб.
В остальной части решение мирового судьи оставить без изменения.
Решение суда вступает в законную силу немедленно.
СудьяЦОКТОЕВА О.В.