Дело № 11-35-11
Мировой судья Аксенова Е.С.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 февраля 2011 года
Центральный районный суд г. Читы в составе:
председательствующего судьи Казакевич Ю.А.
при секретаре Швецовой М.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Гольм Ирины Валерьевны к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании денежной суммы, с апелляционной жалобой представителя ответчика на решение мирового судьи судебного участка № 54 Центрального района г. Читы от 28 сентября 2010 года,
У С Т А Н О В И Л :
Истец Гольм И.В. обратилась в суд с иском к ОАО АК «РОСБАНК» о взыскании с последнего денежной суммы в размере 18 400 рублей, оплаченных ею за обслуживание ссудного счета. Решением мирового судьи судебного участка № 54 Центрального района г.Читы от 28.09.2010 года требования Гольм И.В удовлетворены в полном объеме, в ее пользу с ОАО АК «РОСБАНК» взыскана денежная сумма за обслуживание ссудного счета в размере 18 400 рублей, в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере 736 рублей.
Представитель ОАО АК «РОСБАНК», не согласившись с вышеуказанным решением, обратился в вышестоящий суд с жалобой на приведенное решение, считает его незаконным и не обоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, подлежащим отмене, поскольку по условиям кредитного договора № 765108JBRO1414680С5 от 29.09.2008 года, заключенного между Гольм И.В и ОАО АК «РОСБАНК» открытие ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии требованиями действующего законодательства РФ Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета (Положение Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения). В связи с чем открытие ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Считает, что до заключения кредитного договора Гольм И.В была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), раз заемщик Гольм И.В подписала указанный договор, и согласилась со всеми их условиями и должна была их неукоснительно исполнять.
В судебном заседании представитель АК ОАО «РОСБАНК» Белкина И.А. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, просила решением мирового судьи от 28.09.2010 отменить.
Истец Гольм И.В., в судебное заседание не явилась, о месте, времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
26.09.2008 года между Гольм И.В (Истцом) и ОАО АК «РОСБАНК» (Ответчиком) заключен кредитный договор № 765108JBRO1414680С5, истцу был предоставлен кредит, за обслуживание ссудного счета истица должна была уплатить ответчику единовременный платеж в размере 18 400 рублей, не позднее даты выдачи кредита.
Гольм И.В по договору от 26.09.2008 года за обслуживание ссудного счета, за выдачу кредита оплачено ОАО АК «РОСБАНК» 18 400 рублей.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из вышеуказанного кредитного договора от 26.09.2006 года, ответчик занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возникают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг.
Кроме того, получение от истца денежной суммы за открытие, ведение ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита противоречит п.2 ст.307 ГК РФ, согласно которому обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Однако же, положения указанного кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия клиента на услугу по открытию, ведению ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита – кредит не выдается. Т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг по открытию, ведению ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита.
Таким образом, указанный вид комиссии по ведению ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"), в связи оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.
Вместе с тем, считает необходимым дополнить решение мирового судьи указанием на признание пункта кредитного договора недействительным.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.327-329 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Решение мирового судьи судебного участка № 54 Центрального района г. Читы от 28 сентября 2010 года по иску Гольм И.В к ОАО АК «РОСБАНК» о взыскании денежных средств изменить.
Признать недействительным п.п.2.2 (2.5) кредитного договора № 765108JАBRO1414680С5 от 26.09.2008 года в части установления платежа за обслуживание ссудного счета.
Обязать ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» учесть взысканную сумму в счет погашения основного долга по кредитному договору № 765108JBRO1414680С5 от 26 сентября 2008 года
В остальной части решение мирового судьи судебного участка №54 Центрального района г. Читы от 28 сентября 2010 года оставить без изменения.
Судья:Казакевич Ю.А.