Председательствующий по делу Дело № 11-296-11 мировой судья Павлова А.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 18 августа 2011 года Центральный районный суд г.Читы в составе: председательствующего судьи Калашниковой Т.А., при секретаре Страмиловой Я.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барановой Оксаны Николаевны к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, по апелляционной жалобе истца Барановой О.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 4 Центрального района г.Читы от 31 марта 2011 г., которым постановлено: «в исковых требованиях Барановой О.Н. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать», У с т а н о в и л : Баранова О.Н. обратилась в суд с указанным выше исковым заявлением ссылаясь на то что 12 февраля 2007 г. между ней и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №Е42400033386999, по которому банк предоставил ей денежные средства в размере 200 000 руб. под 22 % годовых, а она обязалась возвратить указанную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Условиями договора предусмотрена ее обязанность по оплате единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., а также оплаты за ведение ссудного счета 350 руб. ежемесячно. Считает данное условие банка незаконным, нарушающими его права как потребителя. Просила признать данное условие кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета в размере 20150 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29662 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда 3000 руб., судебные расходы в размере 1000 руб. Судом постановлено приведенное выше решение. В апелляционной жалобе истица Баранова О.Н. просит решение мирового судьи отменить, приняв по делу новое решение об удовлетворении требований. При этом сослалась на то, что срок исковой давности на обращение с данными требованиями ею не пропущен. Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного заседания, причины неявки не сообщил. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца Барановой О.Н., поддержавшей доводы изложенные в жалобе, суд приходит к выводу об отмене решения мирового судьи в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права. В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданский процесс построен на принципах равноправия и состязательности сторон, каждый из участников процесса обязан доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений. Разбирательство дела в апелляционной инстанции производится по правилам гл. 15 ГПК. Поскольку рассмотрение дел в апелляционной инстанции есть форма пересмотра не вступивших в законную силу решений мировых судей. В соответствии со ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения; изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение; отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 12 февраля 2007 г. между Барановой О.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ей денежные средства в размере 200 000 руб. под 22 % годовых, а она обязалась возвратить указанную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Условиями предоставления кредита явились уплата заемщиком единовременной комиссии банка за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 350 руб. Заемщиком Барановой О.Н. оплачены банку за открытие ссудного счета денежные средства в размере 3.000 руб. и ежемесячно по 350 руб. в течение 45 месяцев – 18.750 руб. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка данных о ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)». Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за выдачу кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Следовательно, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам гражданского законодательства и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей, возлагая на потребителя обязанность по оплате операций, входящих в кредиторскую обязанность банка. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытии и ведение счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, помимо этого, данное указание не является законом. Таким образом, условия договора, предусматривающие взимание с заемщика комиссий за открытие и ведение ссудного счета, не основаны на законе, нарушают права потребителя, ввиду чего сделка в данной части не соответствует законодательству и как следствие является ничтожной. Исходя из этого, ответчик, предоставляя услугу по кредитованию, получил от истца комиссию за ведение ссудного счета в размере 18.750 руб. необоснованно, ввиду чего требование истца о взыскании с ответчика суммы в размере 18.750 руб. подлежат удовлетворению. Вывод мирового судьи о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд необоснованный по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, кредитный договор между сторонами заключен 12 февраля 2007 г., кредит предоставлен на срок до 13 февраля 2012 г. В суд с исковым заявлением истец обратился 03 марта 2011 г. При этом срок исковой давности не может применяться в данном случае, так как услуга, связанная с ведением ссудного счета, определена банком в процентном отношении к сумме долга и распространена на весь период действия договора. Таким образом, срок исковой давности на обращение с иском Баранова О.Н. не пропущен. Согласно ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Исходя из того, что в данном случае права истца как потребителя услуги были нарушены по вине ответчика включением в кредитный договор условий, явно противоречащих законодательству, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом обстоятельств дела судом определяется в размере 500 руб. В порядке ст. 395 ГК РФ в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5512 руб. 50 коп. из следующего расчета:18.750 х (7,75% : 360) х 1470 дней. В порядке ст.100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 руб. На основании изложенного и руководствуясь абзацем 2 статьи 328, статьей 329 ГПК РФ, суд Р е ш и л : решение мирового судьи судебного участка № 4 Центрального района г.Читы от 31 марта 2011 г. отменить. Исковые требования удовлетворить частично. Признать п.2.3 условий предоставления кредита, являющихся приложением к заявлению-оферте недействительным. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Барановой Оксаны Николаевны денежные средства в размере 18.750 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5.512 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда – 500 руб., судебные расходы – 1.000 руб., всего взыскать 25.762 руб.50 коп., в остальной части исковых требований отказать. Решение вступает в законную силу с момента вынесения, кассационному обжалованию не подлежит. Судья: Калашникова Т.А.