Дело № 11-246-11 Мировой судья Феденева О.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 октября 2011 года Центральный районный суд г. Читы в составе Председательствующего судьи Казакевич Ю.А., При секретаре Швецовой М.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Борисовой Е.Е. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченной денежной суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя истца на решение мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г.Читы от 29 марта 2011 года, которым постановлено: «Исковые требования Борисовой Е.Е. к ОАО «Сбербанк России» в лице Читинского отделения № 8600 СБ РФ о взыскании излишне уплаченной денежной суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Сберегательный банк России» в лице Читинского отделения № 8600 СБ РФ в пользу Борисовой Е.Е. денежные средства в размере 10 400 руб., неустойку в размере 2 000 рублей, судебные расходы в размере 2 100 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Сберегательный банк России» в лице Читинского отделения № 8600 СБ РФ в доход городского округа «Город Чита» госпошлину в размере 496 руб.», У С Т А Н О В И Л: Борисова Е.Е. обратилась с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. По данному договору истице предоставлен кредит в сумме 260 000 рублей под 17% годовых. В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 указанного договора на истца возложено обязательство по уплате комиссии за открытие и ведение банковского счета в размере 10 400 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 10 400 рублей, 7488 рублей – неустойку, 2 362,03 рубля – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, судебные расходы в размере 5 600 рублей. Представитель истца в ходе рассмотрения дела у мирового судьи уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков в размере 13 468,19 рублей, 3 468,19 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами и проценты в размере 8% годовых со дня вынесения решения до момента фактического исполнения денежного обязательства, сумму индексации убытков в размере 4 885,99 рублей, законную неустойку в размере 10 400 рублей, судебные расходы в размере 5 600 рублей, компенсацию морального вреда. Решением мирового судьи от 29 марта 2011 года исковые требования Борисовой Е.Е. удовлетворены частично. Представитель истца Борисов М.М., действующий на основании доверенности, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить и взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 13 868,19 рублей, 3 499,35 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 % годовых со дня вынесения решения до момента фактического исполнения денежного обязательства, сумму индексации убытков в размере 4 885,99 рублей, законную неустойку в размере 10 400 рублей, судебные расходы в размере 5 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. Стороны в судебное заседание не явились, направив ходатайства о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. ДД.ММ.ГГГГ между Борисовой Е.Е. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Борисовой Е.Е. был предоставлен кредит, за обслуживание ссудного счета истица должна была уплатить единовременно сумму комиссии в размере 10 400 рублей. В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Как следует из вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возникают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг. Кроме того, получение от истца денежных сумм за открытие, ведение ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита противоречит п.2 ст.307 ГК РФ, согласно которому обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Однако же, положения указанного кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия клиента на услугу по открытию, ведению ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита – кредит не выдается. Т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг по открытию, ведению ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита. Таким образом, указанный вид комиссии по ведению ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"), в связи с чем решение мирового судьи в части взыскания единовременного платежа, судебных расходов, компенсации морального вреда является правильным. Согласно с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка за каждый день просрочки в размере 3% со дня обращения истицы к ответчику по день вынесения решения за период с 18 января 2011 года по 29 марта 2011 года составляет 21840 руб. (10400 руб.: 100 х 3% = 312 руб./день х 70 дней). В соответствии со ст. 333 ГК РФ мировым судьей правомерно снижен размер неустойки до 2 000 рублей. Вместе с тем, решение мирового судьи подлежит изменению в части в связи с неправильным применением норм материального права. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ч.1 ст.15 ГК РФ). При определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска (ст.393 ГК РФ). Размер индексация суммы единовременного платежа - 10 400 рублей с учетом индекса потребительских цен составляет 3751,55 рублей. Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами по договору составляет: 8%/360= 0,022 %. 10400 руб. х 0,022 % х 1287 дней (с 15.03.2008 года по 12.10.2011 года)= 2944 рубля 24 коп. Таким образом, с ответчика также надлежит взыскать в пользу истицы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2944 рубля 24 коп. Взысканные суммы подлежат зачету в счет будущих платежей по погашению задолженности по кредитному договору. В соответствии ч.3 ст.395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Начиная с 13 октября 2011 года по день фактического исполнения обязательства производить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 10 400 рублей в размере 8% годовых. С ответчика в доход городского округа «Город Чита» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 896 рублей согласно ст.103 ГПК РФ. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.327-329 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Решение мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г. Читы от 29 марта 2011 года по иску Борисовой Е.Е. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченной денежной суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда изменить. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Борисовой Е.Е. индексацию в размере 3751 рублей 55 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2944 рубля 24 коп., всего 6695 рублей 79 коп. Начиная с 13 октября 2011 года по день фактического исполнения обязательства производить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 10400 рублей в размере 8% годовых. Обязать ОАО «Сбербанк России» зачесть взысканные денежные суммы в счет погашения задолженности Борисовой Е.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере 896 рублей. В остальной части решение мирового судьи судебного участка № 2 Центрального района г. Читы от 29 марта 2011 года оставить без изменения. Судья: Казакевич Ю.А.