Председательствующий по делу Дело № 11-153- 12

мировой судья Орлова В.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«29» мая 2012 года

Центральный районный суд г.Читы в составе:

председательствующего судьи Новикова В.Н.,

при секретаре Малкиной Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Петрякова А.Ф. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств по договору, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истца на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено: «В удовлетворении исковых требований Петрякова А.Ф. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании денежных средств отказать полностью»,

УСТАНОВИЛ:

Петрякова А.Ф. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя следующим. Между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» 21 апреля 2008 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 50000 руб., при этом за получение наличных денежных средств через кассу банка банком была удержана комиссия в размере 8 % от суммы предоставленного кредита, которая составила 4000 руб., а также страховая премия, взимая при заключении личного договора страхования жизни и здоровья заемщика, в размере 360 руб. Удержанные банком денежные средства в размере 4360 руб. истцом получены не были, этими суммами Петрякова А.Ф. не пользовалась, однако банк включил их в график возврата платежей и начислил на них проценты на весь период действия договора. Размер уплаченных истцом процентов на удержанную сумму составил 1080 руб. 55 коп. Помимо этого, наряду с уплатой ежемесячного взноса, истцом на протяжении всего периода пользования кредитом ежемесячно производилась выплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, сумма которой составила 1670 руб. Обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме 09 октября 2009 года. Полагает, что заключенный с ответчиком договор в части взимания вышеперечисленных комиссий, страховой премии и указанных процентов, противоречит действующему гражданскому законодательству, ущемляет установленные законом права потребителя, ввиду чего является недействительным.

Просила суд признать условия кредитного договора № от 21.04.2008г. в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, а также суммы страховой премии при заключении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика недействительными, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 4000 руб., сумму страховой премии в размере 360 руб., сумму уплаченных процентов в размере 1080 руб. 55 коп., комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 1670 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 883 руб. 29 коп.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец просит решение мирового судьи отменить, указывая на то, что возражения ответчика, в котором им заявлено о пропуске истцом срока для подачи искового заявления, не оглашалось и не приобщалось к материалам дела, участнику процесса не вручалось. Полагает, что срок для подачи искового заявления ей не пропущен, поскольку в материалах дела имеется кавитация об отправке искового заявления, датированная 21 апреля 2011 года, о чем свидетельствует и штамп почтового отделения на конверте. Просила суд отменить решение мирового судьи от 19 декабря 2011 года, направить дело на новое рассмотрение в другом составе суда.

В судебное заседание истец Петрякова А.Ф. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайство об отложении, каких-либо возражений по делу не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

В судебном заседании представитель истца Петряковой А.Ф. – Леонов С.Ю., доводы апелляционной жалобы поддержал, суду пояснил, аналогичное изложенному в иске. Заявленные требования уточнил, просил взыскать 4000 рублей сумму комиссии, 360 рублей сумму премии, 1670 рублей сумму комиссии за прием наличных средств, 883 руб. 29 коп. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей компенсацию морального вреда. От требования взыскания 1080 руб. 50 коп. суммы уплаченных процентов, а также уточнений в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период после подачи иска отказался.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд находит решение мирового судьи подлежащим отмене в силу следующего.

В судебном заседании установлено, что между Петряковой А.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» 21 апреля 2008 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 54360 руб. сроком до 21 апреля 2010 года под 24 % в год.

При заключении кредитного договора Петряковой А.Ф. было подано заявление на получение кредита (оферта), в котором указано, что неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления. П 2.4 данных типовых условий предусмотрено, что банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета комиссию за снятие наличие денежных средств в банкоматах и кассах ОАО «Восточный экспресс банк», комиссию за безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета на иной счет, комиссию за прием наличных денежных средств через кассу банка, страховую премию, предусмотренные заявлением клиента. Комиссии и платы взимаются банком в момент совершения соответствующих операций. Комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка вносится заемщиком на банковский специальный счет при оплате ежемесячного взноса по кредиту.

Согласно заявлению Петряковой А.Ф. на получение кредита, графику гашения размер ежемесячного платежа по кредиту составил 2874 руб., помимо аннуитетного платежа истец уплачивает кредитору комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет в размере 8%, что составило 4000 руб., а также комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 90 руб. Обязанность заемщика уплатить данные комиссии предусмотрена и абз. 4 заявления на получение кредита.

Кроме того, в данном заявлении на получение кредита было указано, что Петрякова А.Ф. согласна на заключение банком от ее имени договора личного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» заявления, типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика, а также на заключение банком договора страхования в пользу банка как выгодоприобреталя в размере задолженности по кредитному договору и безакцептное списание с банковского специального счета денежных средств для выплаты страховой премии, указанной в разделе «Параметры страхования». Согласно заявлению сумма страховой премии составила 360 руб.

Гражданский процесс построен на принципах состязательности и равноправия сторон, в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Не смотря на то, что в заявлении на получение кредита указана сумма кредита 54360 руб., как следует из расходно-кассового ордера, 21 апреля 2008 года Петряковой А.Ф. была получена денежная сумма по кредитному договору в размере 50000 руб., при этом сумма в размере 4360 руб., включающая комиссию за снятия наличных денежных средств в кассах банка в размере 4000 руб. и страховую премию в размере 360 руб., была списана банком в безакцептном порядке при получении истцом денежных средств, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Заявление Петряковой А.Ф. на получение кредита предусматривает уплату заемщиком комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 руб., которая согласно п. 2.4 типовых условий потребительского кредита вносится заемщиком при оплате ежемесячного платежа по кредиту. Размер данной комиссии, как следует из представленного письма ОАО «Восточный экспресс банк» от 28.04.2011г., был увеличен с 17.03.2009г. до 110 руб. Поскольку задолженность Петряковой А.Ф. по кредитному договору была погашена 09 октября 2009 года, истцом была уплачена банком комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита за период с мая 2008 года по февраль 2009 года в размере 900 руб. (90 руб. х 10 мес.) и за период с марта 2009 года по октябрь 2009 года в размере 770 руб. (110 руб. х 7 мес.), всего 1670 руб. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, законодательством не предусмотрено никаких иных платежей по кредитному договору, кроме тех, которые непосредственно уплачиваются в счет погашения кредита и уплаты процентов, начисляемых на сумму основного долга.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Услуги по снятию наличных денежных средств в банкоматах и кассах банках, безналичному перечислению с банковского специального счета на другой счет и приему от заемщика денежных средств в счет его погашения нельзя рассматривать как самостоятельный вид возмездной услуги, указанные действия кредитора нельзя рассматривать как самостоятельные, выходящие за рамки действий по кредитованию физического лица. Таким образом, в рассматриваемом случае комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банках/ за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка были предусмотрены банком за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из содержания заявления на получение кредита, типовых условий потребительского кредита, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах действия банка по взиманию с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банках/ за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, выдача кредита, обусловленная страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствуют требованиям п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют установленные законом права потребителя, ввиду чего в силу ст. 168 ГК РФ такие условия договора являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату, в данном случае - это комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 4000 руб., страховая премия в сумме 360 руб., комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита в сумме 1670 руб.

Тем не менее, мировым судьей в удовлетворении исковых требований Петряковой А.Ф. было отказано. Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья пришел к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Однако с данным выводом мирового судьи согласиться нельзя, поскольку он не соответствует нормам материального права и обстоятельствам дела.

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При этом согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Разрешая спор в этой части, мировой судья исходил, из того, что исполнение кредитного договора началось в день его подписания – 21 апреля 2008 года, а в суд с иском истец обратился лишь 25 апреля 2011 года, то есть по истечении трех лет с момента исполнения договора.

Вместе с тем, согласно штампу почтового отделения на конверте, в котором было направлено исковое заявление, исковое заявление Петряковой А.Ф. было направлено в суд почтой 21 апреля 2011 года. В силу п. 2 ст. 194 ГК РФ письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок. Таким образом, исковое заявление Петряковой А.Ф. было подано в пределах срока исковой давности.

Более того, мировым судьей не было учтено, что условие кредитного договора о взимании с истца комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка исполнялось ежемесячно, указанная комиссия взималась с истца каждый месяц до погашения всей задолженности.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исчисления исковой давности, в данном случае наступает с момента наступления каждого факта оплаты истцом комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты указанной комиссии, последний платеж данной комиссии истцом был произведен 09 октября 2009 года.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ нарушение или неправильное применение норм материального права является основанием для отмены или изменения решения суда.

Таким образом, мировым судьей при разрешении спора была допущена явная ошибка в применении норм материального права, ввиду чего принятое решение от 19 декабря 2011 года подлежит отмене, а заявленные Петряковой А.Ф. требования – частичному удовлетворению.

Как было указано выше, указанные пункты договора являются ничтожными, то есть недействительными независимо от признания их таковыми и не должны были влечь правовых последствий, ввиду чего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 4000 руб., страховая премия в сумме 360 руб., комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита в сумме 1670 руб.

Согласно пп. 1, 2 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащении проценты за пользование чужими средствами (по ст. 395 ГК РФ) с того же момента.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Таким образом, суд исходит из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска – 8%, поскольку иной размер не установлен договором.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, из расчета 8% годовых за заявленный истцом период с 09.10.2009г. по 21.04.2011 года составят 883.29 рублей. Указанный расчет представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

Кроме того, истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 500 руб., данные требования суд находит подлежащими удовлетворению в соответствии с положениями ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в данном случае права истца как потребителя услуги были нарушены по вине ответчика включением в кредитный договор условий, явно противоречащих законодательству.

На основании ст. 103 ГПК, согласно которой издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Апелляционную жалобу истца Петрякова А.Ф. удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Центрального района г.Читы от 19 декабря 2011 года отменить, принять по делу новое решение: «Исковые требования Петрякова А.Ф. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Признать кредитный договор №, заключенный 21 апреля 2008 года между Петрякова А.Ф. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» недействительным в части взимания с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также взимания страховой премии.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Петрякова А.Ф. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с банковского специального счета на другой счет в размере 4000 руб., в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - в размере 1670 руб., в качестве страховой премии - в размере 360 руб., а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 883.29 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., всего 7413 руб. 29 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в местный бюджет в размере 600 руб.»

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья В. Н. Новиков