Дело № 2-3924-2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
8 ноября 2010 года г.Чита
Центральный районный суд г. Читы в составе:
председательствующего Доржиевой Б.В.,
при секретаре Волошиной А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Кучерявенко Надежде Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратился в суд, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и ответчиком Кучерявенко Н.П. был заключен кредитный договор № Е587_000_111_73678 по программе экспресс-кредит «На неотложные нужды». Кредитором выданы Заемщику денежные средства в сумме 163000 рублей. Кредит предоставлен сроком на 36 месяцев под проценты в размере 20% годовых.
По условиям договора возврат кредита и начисленных процентов должен был осуществляться ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца по установленному графику. Однако Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись договорные обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов.
Сумма задолженности Кучерявенко Н.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 160015 рублей 91 копеек, из которых: основной долг - 92275,50 рублей; просроченный долг - 4227,89 рублей; просроченные проценты - 62927,90 рублей; проценты просроченного долга - 159,59 рублей; комиссия за ведение ссудного счета - 425,03 рублей.
В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.
ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление об увеличении суммы исковых требований, мотивированное тем, что на момент подачи заявления задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет: срочная задолженность по основному долгу - 90893,49 рублей; просроченная задолженность по основному долгу – 5609,90 рублей; задолженность по процентам – 62927, 90 рублей; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 505,07 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 3617,03 рублей, всего - 163553,39 рублей.
Кроме того, указано, что Кучерявенко Н.П. имеет задолженность по кредитному договору №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ответчиком по программе «Ипотечный кредит» на сумму 1490000 рублей, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно договору процентная ставка - 14% годовых с оплатой согласно графику погашений. Однако Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись договорные обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов. ДД.ММ.ГГГГ Кредитором в адрес Заемщика отправлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, которое в установленном законом срок не исполнено. Сумма задолженности Кучерявенко Н.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1342 974 рублей, из которых: срочная задолженность по основному долгу – 1264130,61 рублей; просроченная задолженность по основному долгу – 19896,98 рублей; задолженность по процентам – 62927, 90 рублей; задолженность по просроченным процентам – 55196,31 рублей; задолженность по комиссии за ведение личного банковского счета – 45,0 рублей; проценты, начисленные на просроченный основной долг – 3705,10 рублей. Просит взыскать задолженность по Кредитному договору №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1342974 рублей, задолженность по кредитному договору № Е 587-000-111-73678 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163553 рубля 39 копеек, а также обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, приобретенную на средства, в том числе полученные в качестве кредита.
В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А., действующая на основании доверенности, исковые требования, изложенные в исковом заявлении и в заявлении об уточнении требований, полностью поддержала, суду пояснив обстоятельства, аналогичные изложенным в заявлениях.
Ответчик Кучерявенко Н.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, направив заявление об отложении дела в связи с ее болезнью и болезнью сына, при этом никаких оправдательных документов, свидетельствующих о невозможности участия в судебном заседании, не представлено. С учетом, что ранее слушание по делу неоднократно переносилось, в том числе и по заявлению ответчика об отложении, а также с учетом отсутствия медицинских документов, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и ответчиком Кучерявенко Н.П. заключен кредитный договор № Е 587_000_111_73678, по программе экспресс-кредит «на неотложные нужды», по условиям которого ответчик получил кредит на сумму 163000 рублей. Возврат кредита и начисленных процентов должен был осуществляться ежемесячно не позднее 15 числа.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и ответчиком Кучерявенко Н.П, был заключен кредитный договор №JAFR00060000Е0, по программе «ипотечный кредит», по условиям которого ответчик получил кредит на сумму 1490 000 рублей для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, процентная ставка 14% годовых с оплатой согласно графику погашений.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 809, 810 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Факт получения денежных средств – кредитов подтверждается материалами настоящего дела и ответчиком не оспаривается.
При заключении кредитного договора №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п 4.4.1 стороны установили право истца, в случае просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней и при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
Также при заключении кредитного договора № Е 587_000_111_73678 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п 5.4.3 стороны установили право истца требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, если клиент не исполнит обязанности по Кредитному договору.
Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № Е 587_000_111_73678 от ДД.ММ.ГГГГ – 163553,39 рублей из них: - срочная задолженность по основному долгу - 90893,49 рублей; просроченная задолженность по основному долгу – 5609,90 рублей; задолженность по процентам – 62927, 90 рублей; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 505,07 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 3617,03 рублей.
Задолженность ответчика по кредитному договору №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1342 974 рублей, из которых: срочная задолженность по основному долгу – 1264130,61 рублей; просроченная задолженность по основному долгу – 19896,98 рублей; задолженность по процентам – 62927, 90 рублей; задолженность по просроченным процентам – 55196,31 рублей; задолженность по комиссии за ведение личного банковского счета – 45,0 рублей; проценты, начисленные на просроченный основной долг – 3705,10 рублей.
Суд, не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика задолженности за ведение личного банковского счета по кредитному договору №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № Е 587_000_111_73678 от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из того, что в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей, (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включая в договор возмездное условие по ведению ссудного счета Банк, являясь исполнителем услуги, в нарушение статьи 16 указанного Закона обусловливает приобретение одних услуг (получение кредита) обязательным приобретением иных услуг (возмездное пользование банковским ссудным счетом).
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), а так же информационного письма Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образовании и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным договором. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, возникающей в силу закона. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, и условие договора, согласно которого кредитор взимает с заемщика комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Таким образом, истец имеет право частичного возврата суммы займа по кредитным договорам №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ и № Е 587_000_111_73678 от ДД.ММ.ГГГГ вместе с причитающимися процентами, в связи с чем требования о взыскании основного долга и начисленных процентов подлежат удовлетворению. При этом судом принимается во внимание то обстоятельство, что в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.
Кроме того, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. При этом суд исходит из следующего.
В силу ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
Как установлено судом, в обеспечение заключенного с Кучерявенко Н.П. кредитного договора №JAFR00060000Е0 от ДД.ММ.ГГГГ, а также согласно п.1.6 Кредитного договора право Кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру подлежат удостоверению Закладной (л.д. ), прошедшей государственную регистрацию.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Как следует из закладной, залоговая стоимость имущества - квартиры находящейся по адресу: <адрес>, явившегося предметом залога, составляет 1877 000,0 рублей.
Таким образом, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, исходя из стоимости 1877 000,00 рублей.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Кучерявенко Надежды Павловны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 159936, 36 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ- 1342929,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4400,32 рубля, всего - 1507265,68 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов – открытый аукцион, установив начальную продажную цену в размере 1877000 ( один миллион восемьсот семьдесят тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.
Судья Доржиева Б.В.