Дело № 2-4609-2010
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
22 ноября 2010 года Центральный районный суд города Читы в составе:
председательствующего судьи Иванец С.В.,
при секретаре судебного заседания Сафроновой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по искам Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Мамаевой Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя тем, что ответчица не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № Е421_000_777_26118 от 25 августа 2006 года и по кредитному договору № Е421_000_777_59812 от 14 ноября 2006 года. В результате чего образовалась задолженность в сумме 208645,56 рублей и 238417,92 рублей, которую истец просил взыскать.
В судебном заседании представитель АКБ «Росбанк» (ОАО) Шаманских А.А. поддержала заявленные требования.
Мамаева И.Н. не оспаривала факт заключения кредитных договоров и получение ею денежных средств, однако возражала против удовлетворения требований.
Выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено, что 25 августа 2006 года между истцом и ответчицей был заключён кредитный договор № Е421_000_777_26118 на сумму 200000 рублей, 14 ноября 2006 года был заключён кредитный договор № Е421_000_777_59812 на сумму 200000 рублей. Кредиты были предоставлены Мамаевой И.Н. под 20% годовых сроком на 48 и 60 месяцев.
Из представленных материалов установлено, что Мамаева И.Н. не выполняет принятые на себя кредитные обязательства.
Согласно представленному банком расчету, задолженность Мамаевой И.Н. по кредитному договору № Е421_000_777_26118 от 25 августа 2006 года составляет 208645,56 рублей, по кредитному договору № Е421_000_777_59812 от 14 ноября 2006 года - в сумме 238417,92 рублей.
Таким образом, исковые требования в части взыскания основного долга, просроченного долга, просроченных процентов за пользование кредитом суд находит подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Мамаевой И.Н.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с Мамаевой И.Н. пропорционально размеру удовлетворённых требований.
С учётом изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Мамаевой Ирины Николаевны задолженность по кредитному договору № Е421_000_777_26118 от 25 августа 2006 года в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 206297,17 рублей.
Взыскать с Мамаевой Ирины Николаевны задолженность по кредитному договору № Е421_000_777_59812 от 14 ноября 2006 года в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 235980,59 рублей.
Взыскать с Мамаевой Ирины Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» государственную пошлину в сумме 10855,28 рублей.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение десяти дней путем подачи жалобы в Центральный районный суд города Читы.
Судья С.В. Иванец