Дело № 2-632-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 января 2011 года
Центральный районный суд г. Читы
в составе председательствующего судьи Казакевич Ю.А.,
при секретаре Кравцовой Л.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Лайф» к Меньшиковой Ларисе Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Меньшиковой Ларисы Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «Лайф» о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Коллекторское агентство «Лайф» обратилось в суд с иском, просит расторгнуть кредитный договор № 18336-211-050-0211-810/06-ф от 04 августа 2006 года, взыскать с ответчика в пользу ООО «Коллекторское агентство «Лайф» денежную сумму в размере 564 575 рублей 31 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 376 201 рубль 81 коп., задолженность по просроченным процентам – 20 554 рубля 80 коп., задолженность по просроченной комиссии в размере 20000 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 147818 руб. 70 коп., а также государственную пошлину в размере 8 845 рублей 75 коп. Требования мотивированы следующим. 04 августа 2006 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Меньшиковой Ларисой Николаевной был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на оплату товаров/услуг на основании Заявления на предоставление кредита. На основании договора уступки прав требования (цессии) № 372 от 30.04.2008г. Банк передал истцу право требования к ответчику по заключенному договору. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику кредит в размере 500000 рублей сроком на 36 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 16% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы выданного кредита.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее чем через 36 месяцев с даты перечисления денежных средств ответчика. Согласно мемориального ордера № 5753 денежные средства были перечислены ответчику 04.08.2006г. Таким образом, срок договора истек 04.08.2009г.
В связи с изложенным истец просит расторгнуть заключенный договор, взыскать с ответчика задолженность и проценты кредитному договору всего в сумме 564575,31 руб.
27 декабря 2010 года ответчик Меньшикова Л.Н. предъявила в суд встречное исковое заявление о взыскании денежных средств по кредитному договору, выплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 44000 рублей, мотивируя его следующим. В нарушение положений ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», положений Гражданского кодекса РФ на ответчика была возложена обязанность по оплате дополнительной финансовой услуги, не основанной на действующих нормах права и не относящихся к плате за кредит: комиссия за ведение банковского счета в размере 0,8%, что в денежном выражении составляет 4000 руб. в месяц, всего ответчиком оплачено 44000 руб.
В связи с изложенным Меньшикова Л.Н. просит взыскать с ООО «Коллекторское агентство «Лайф» денежные средства в сумме 44000 руб., выплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель ООО «Коллекторское агентство «Лайф» Чемусов С.Г. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Меньшикова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, на основании п.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ранее истица представила возражения на заявленные требования, в которых указала на то, что признает исковые требования частично на сумму 575 руб. 31 коп. По мнению ответчицы на нее возложена оплата дополнительной финансовой услуги, не основанной на нормах права, денежных обязательств, не относящихся к плате за кредит: комиссия за ведение банковского счета в размере 0,8 %, что в денежном эквиваленте составляет 4000 руб. в месяц. Всего ответчиком уплачено 44000 рублей. Требование истца о взыскании 20000 рублей задолженности по просроченной комиссии за ведение банковского счета. Всего по мнению ответчицы незаконно уплачено кредитной организации и требуется истцом денежных средств на сумму 64000 рублей. Заключив кредитный договор, заемщик добросовестно вносила платежи. Всего внесено денежных средств на сумму 211621 руб. Потеряв работу, ответчица обратилась в банк с просьбой о снятии залога с автомобиля с целью его реализации и возвращении денежных средств банку. Просьба осталась без ответа. Последнее обращение с аналогичной просьбой датировано 01.09.2010 года. Таким образом, по мнению ответчицы, банком искусственно создана задолженность заемщика перед кредитором. Ответчица просит отказать истцу во взыскании денежных средств по кредитному договору в сумме 64000 рублей.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Факт получения денежных средств – кредита в сумме 500000 руб. подтверждается мемориальным ордером № 5753 от 04.08.2006г. и ответчиком не оспаривается, так же, как и не оспаривается факт нарушения условий договора о порядке погашения кредита.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела подтверждается, что 04 августа 2006 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Меньшиковой Ларисой Николаевной был заключен кредитный договор № 18336-211-050-0211-810/06-ф, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей сроком до 04 августа 2009 года под 16 % годовых.
Согласно раздела 5 «Порядок погашения задолженности» и п.3.1.1 кредитного договора установлен порядок погашения кредита и процентов: ежемесячно не позднее 4 числа каждого месяца, начиная с 04.09.2006г., заемщик обязан обеспечить наличие на счете суммы в размере не менее ежемесячного платежа; сумма ежемесячного платежа определяется следующим образом:
- при применении базовой процентной ставки – 21580 руб., в том числе 17580,00 руб. в счет погашения основной суммы кредита и процентов и 4000 руб. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета;
- при применении процентной ставки в соответствии с п.3.3.5 кредитного договора – 30 440 руб., в том числе 26 440,00 руб. в счет погашения основной суммы кредита и процентов и 4000 руб. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета;
- при применении процентной ставки в соответствии с п.3.3.6 кредитного договора – 25 780 руб., в том числе 21 780,00 руб. в счет погашения основной суммы кредита и процентов и 4000 руб. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно раздела 6 кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, и комиссии за ведение ссудного счета в случае однократной просрочки возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и/или комиссии за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.
Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности составляет 564575 руб. 31 коп., из них: 376201 руб. 81 коп. – задолженность по основному долгу, 20554,80 руб. - задолженность по просроченным процентам, 20000 руб. – задолженность по просроченной комиссии, 147818,70 руб. – задолженность по просроченным процентам, начисленным на просроченный основной долг.
На основании ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Нарушение Меньшиковой Л.Н. установленного договором порядка исполнения обязательств заемщика образует существенное нарушение этого договора, что является основанием для расторжения договора по требованию истца.
Судом также установлено, что 30.04.2008г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Лайф» (цессионарий) был заключен договор уступки требования (цессии) № 372, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает все права к должникам по кредитным договорам согласно приложения к договору цессии (п.1.1 договора цессии), в том числе право расторгать кредитные договоры, право требовать досрочного погашения обязательств, право уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, право менять очередность погашения кредита, право изменять процентную ставку по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание процентов за пользование кредитом по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание штрафных санкций и иных платежей, предусмотренных кредитными договорами. Согласно п.391 приложения 1 к указанному договору цессии №372 от 30.04.2008г. ответчик Меньшикова Л.Н. входит в перечень должников, по которым ООО «Коллекторское агентство «Лайф» приняло права по расторжение кредитных договоров и требования досрочного погашения всех обязательств по этим договорам.
Таким образом, ООО «Коллекторское агентство «Лайф» является правопреемником прав требований в отношении Меньшиковой Л.Н.
На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании с Меньшиковой Л.Н. задолженности по кредитному договору.
Вместе с тем суд принимает во внимание следующие обстоятельства.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк Росси устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из вышеуказанного кредитного договора от 04.08.2006г., ответчик занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возникают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг.
Кроме того, получение от истца денежной суммы за ведение ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита противоречит п.2 ст.307 ГК РФ, согласно которому обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Положения указанного кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия клиента на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдается. Т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг по ведению ссудного счета.
Таким образом, указанный вид комиссии по ведению ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей").
На основании изложенного требования ООО «Коллекторское агентство «Лайф» о взыскании задолженности по просроченной комиссии в размере 20000 руб. удовлетворению не подлежит, а требование Меньшиковой Л.Н. о взыскании 44 000 руб. за ведение ссудного счета обоснованно и законно.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с Меньшиковой Л.Н. в пользу истца ООО «Коллекторское агентство «Лайф».
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Лайф» удовлетворить частично.
Взыскать с Меньшиковой Ларисы Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Лайф» задолженность по кредитному договору в размере 544575 рублей 31 коп., судебные расходы в сумме 8645 рублей 75 коп., всего – 553221 рубль 06 коп.
Расторгнуть кредитный договор № 18336-211-050-0211-810/06-ф от 04 августа 2006 года, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Меньшиковой Ларисой Николаевной.
Встречные исковые требования Меньшиковой Ларисы Николаевны удовлетворить. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Лайф» в пользу Меньшиковой Ларисы Николаевны 44000 руб. и зачесть их в счет основного долга Меньшиковой Л.Н. по кредитному договору № 18336-211-050-0211-810/06-ф от 04 августа 2006 года.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Забайкальский краевой суд в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения через Центральный районный суд г. Читы.
Председательствующий Казакевич Ю.А.