Дело № 2-1635-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 года Центральный районный суд г. Читы в составе:
председательствующего судьи Доржиевой Б.В.
при секретаре судебного заседания Панковой Е.Д.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Кузнецовой Ларисе Юрьевне, Храмовой Татьяне Леонидовне, Столбовой Анастасии Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,
установил:
Банк обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Росбанк» и Кузнецовой Ларисой Юрьевной, последняя получила от банка денежные средства в размере 996000 рублей. Кредит был предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 16% годовых. Согласно условиям указанного договора возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно, не позднее 6 числа каждого месяца по установленному графику. Однако заемщиком договорные обязательства по уплате основного долга и процентов не исполняются надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1287595, 95 рублей, из них 879549, 88 рублей – основной долг, 408046, 07 рублей – просроченные проценты. Указанную сумму задолженности, а также расходы банка по уплате госпошлины истец просит взыскать с заемщика Кузнецовой Л.Ю., а также поручителей Столбовой А.П., Храмовой Т.Л. в солидарном порядке, указывая о том, что обеспечением надлежащего исполнения обязательств по договору является поручительство Храмовой Т.Л.., Столбовой А.П..
В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснив обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Уточняя исковые требования, просила кредитный договор расторгнуть.
Ответчик Храмова Т.Л., надлежащим образом извещенная о дате судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.______).
Ответчик Столбова А.П. исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д._____).
Ответчик Кузнецова Л.Ю. исковые требования признала частично, полагая возможным удовлетворить иск в части взыскания суммы основного долга, не согласившись с суммой процентов, так как расчет процентов ей непонятен. При этом расчет процентов со стороны ответчика не представлен.
Выслушав доводы сторон, пояснения специалиста, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» и Кузнецовой Ларисой Юрьевной на основании ее заявления-оферты заключен кредитный договор, в соответствии с которым Кузнецова Л.Ю. 996000 рублей под 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.____). В соответствии с условиями кредита величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 24224, 01 руб., что следует из заявления-оферты, раздел «Параметры кредита» (л.д.________).
В связи с ненадлежащим осуществлением обязанностей по договору по причине задержки выплаты заработной платы ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с которым ежемесячная комиссия отменяется, процентная ставка за пользование кредитом составляет 16% годовых. Клиенту предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на 3 месяца. (л.д._______).
По причине ухудшения финансового положения заемщика между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому заемщику предоставляется отсрочка в погашении задолженности по кредитному договору по уплате всех платежей на 3 месяца, по окончанию периода отсрочки уплаты всех платежей предоставляется отсрочка на срок 6 месяцев по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, других процентов (л.д._____).
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель Храмова Татьяна Леонидовна обязуется отвечать перед кредитором за исполнение Кузнецовой Л.Ю. её обязательств перед кредитором по кредитному договору (п.1.1 договора поручительства). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.3.1.), при этом поручителю известны все условия кредитного договора (п.1.2.). (л.д._____).
Аналогичны условия договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Росбанк» и Столбовой Анастасией Петровной (л.д.______).
В соответствии с п.4.4.2 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д.______).
Как следует из представленной справки о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: по основному долгу – 879549, 88 рублей, по процентам – 408046, 07 рублей, то есть условия кредитного договора не исполняются (л.д._______).
Ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком подтверждается также и выпиской из лицевого счета Кузнецовой Л.Ю. по указанному кредитному договору (л.д._____), расчетом задолженности (л.д._____).
Правильность расчета основного долга и процентов с учетом реструктуризации подтверждена пояснениями ведущего специалиста группы сопровождения кредитного портфеля АКБ «Росбанк» Б.С.Н. (л.д.______).
При таких обстоятельствах и с учетом вышеизложенных условий кредитного договора и договоров поручительства суд считает требования банка о взыскании суммы задолженности с заемщика и поручителей в солидарном порядке обоснованными.
При этом суд принимает во внимание, что при заключении кредитного договора Кузнецовой Л.Ю. была уплачена комиссия за открытие ссудного счета, на что было указано ответчиками, что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.___). В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Включая в договор возмездное условие по обслуживанию ссудного счета Банк, являясь исполнителем услуги, в нарушение статьи 16 указанного Закона обусловливает приобретение одних услуг (получение кредита) обязательным приобретением иных услуг (возмездное пользование банковским ссудным счетом).
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГО банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), а так же информационного письма Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образовании и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным договором. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, возникающей в силу закона. Следовательно, обслуживание ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, и условие договора, согласно которого кредитор взимает с заемщика комиссию за обслуживание ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, суд, соглашаясь с доводами ответчиков, приходит к выводу о незаконности взимания с Кузнецовой Л.Ю. 3000 рублей, в связи с чем указанная сумма подлежит исключению из общей суммы задолженности.
Таким образом, взысканию подлежит сумма задолженности в размере 1284595, 95 рублей.
В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора также являются обоснованными.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с Кузнецовой Ларисы Юрьевны, Храмовой Татьяны Леонидовны, Столбовой Анастасии Петровны в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 1284595, 95 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14623 руб., всего – 1299218, 95 руб.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Кузнецовой Ларисой Юрьевной.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Читы.
Судья Б.В.Доржиева