Дело № 2-1075-11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 февраля 2011 года
Центральный районный суд г.Читы в составе:
председательствующего судьиКазакевич Ю.А.,
при секретареШвецовой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Щагиной Марии Алексеевны к ОАО «Сбербанк России» о возмещении убытков, взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Щагина М.А. обратилась с иском в суд, ссылаясь на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором № истицей был получен кредит в размере 2 600 000 рублей. Согласно п.3.1 кредитного договора ответчик открыл ссудный счет, за который истица уплатила единовременный платеж в размере 30 000 рублей. Обязательства, установленные кредитным договором по выплате комиссии за открытие, обслуживание и ведение ссудного счета считает незаконными, нарушающими права потребителя, так как ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, ответчик при этом не предоставляет потребителю никаких услуг. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» требование потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Истица обратилась к ответчику с претензией о выплате 30 000 рублей 08.11.2010 года, до настоящего времени требование не удовлетворено. Размер неустойки на 14.12.2010 года составит: 30 000 рублей х 3% х 36 дней = 32 400 рублей. Истица уплатила ответчику 30 000 рублей 29.03.2010 года, которыми не смогла воспользоваться для частичной оплаты основного долга по кредиту, соответственно оплачивала с этих средств дополнительные проценты с 29.03.2010 года по 14.12.2010 года: 30 000 рублей х 14,25%/365 х 261 день = 3 056,92 руб. В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, неосновательного получения или сбережения за счет другого лица за период с 29.03.2010 года по 14.12.2010 года составит: 30 000 рублей х 14,25/365 х 261 день = 3 056,92 руб. В результате неправомерных действий со стороны ответчика, его уклонения от законных требований потребителя во внесудебном порядке, ответчик причинил истице нравственные страдания, которые выразились в переживаниях, потерей личного времени, невозможности реализовать право на отдых и занятия с детьми. Компенсацию морального вреда истица оценивает в 10 000 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 32 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 113,84 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В ходе судебного заседания истица Щагина М.А. уточнила исковые требования, просила признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Остальные требования поддержала по изложенным основаниям.
Представитель ответчика Рыжакова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, направила отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. На основании ст. 395 ГК РФ. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами должна учитываться процентная ставка рефинансирования в размере 7,75%. Истцом неверно произведен расчет в части принятого к расчету количества дней пользования, так как в соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 13 от 08.10.1998 года при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Не могут быть удовлетворены требования о взыскании дополнительных процентов, уплаченных на сумму комиссии, поскольку комиссия в сумму кредита не входит, проценты на нее не начисляются. Истцом не представлено доказательств того, что, не уплачивая комиссию за выдачу кредита, истец направил бы денежные средства в погашение основного долга по кредитному договору от 29 марта 2010 года.
Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Щагиной М.А., Щагиным К.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым супругам Щагиным был предоставлен кредит, за обслуживание ссудного счета истица и ее супруг должны были уплатить ответчику единовременный платеж в размере 30 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с п.2 ст.5 Закона РФ №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из вышеуказанного кредитного договора от 29 марта 2010 года, ответчик занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возникают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг.
Кроме того, получение от истицы денежных сумм за открытие, ведение ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита противоречит п.2 ст.307 ГК РФ, согласно которому обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Однако же, положения указанного кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия клиента на услугу по открытию, ведению ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита – кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг по открытию, ведению ссудного счета, оплаты комиссии за выдачу кредита.
Таким образом, указанный вид комиссии по ведению ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"), в связи с чем, требования истца в части признания недействительным условия кредитного договора о взыскании единовременного платежа (тарифа) подлежат удовлетворению.
При этом доводы представителя ответчика о том, что при заключении кредитного договора Щагина М.А. выразила свое согласие с предложенными условиями Банка, суд считает не состоятельными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Соответственно, суд приходит к мнению, о том, что условия рассматриваемого кредитного договора в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного (специального банковского) счета, являются недействительными, противоречащими Закону «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
30 марта 2010 года истица Щагина М.А. уплатила ответчику 30 000 рублей -комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером № 674 от 30.03.2010 года (л.д.12). Данная сумма подлежит возмещению в пользу истицы путем зачета в счет будущих платежей по погашению текущей задолженности основного долга.
Согласно с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка за каждый день просрочки в размере 3% за период с 19 ноября 2010 года по 14 декабря 2010 года составит 22 500 рублей.
Вместе с тем, оценивая собранные по делу доказательства, обстоятельства дела в их совокупности с действующим законодательством, суд полагает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, как несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и в данной части исковые требования Щагиной М.А. удовлетворить частично, взыскав с ответчика неустойку в размере 5 000 рублей.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за 261 день, исходя из ставки рефинансирования действующей на момент вынесения решения судом – 7,75% годовых, размер которых с момента заключения кредитного договора 29 марта 2010 года по 14 декабря 2010 года составил 1683 (7,75% : 360 дн. х 261 дней х 30 000 руб.) рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд учитывает характер и степень нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также с учетом требований разумности и справедливости, полагает, что требования истца о взыскании морального вреда с ответчика подлежат частичному удовлетворению в размере 500 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1315,49 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 –199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Щагиной М.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Щагиной Марией Алексеевной, Щагиным Константином Анатольевичем и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за выдачу кредита.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Щагиной Марии Алексеевны денежные средства в сумме 30 000 рублей, неустойку в размере 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 683 рубля, компенсацию морального вреда – 500 рублей, а всего 37 183 рубля.
Обязать Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) учесть взысканную сумму в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ОАО «Сберегательный банк РФ» государственную пошлину в доход бюджета городского округа «Город Чита» в размере 1 315 рублей 49 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.
СудьяКазакевич Ю.А.