Дело № 2-5849-2010
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
20 декабря 2010 годагород Чита
Центральный районный суд города Читы в составе: председательствующего судьи Иванец С.В., при секретаре судебного заседания Барановой С.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» к Чернецкому Максиму Геннадьевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 12 января 2006 года между банком и Чернецким М.Г. был заключен кредитный договор № 57/3020 на сумму 290 500 рублей на срок до 14.12.2010 с условием уплаты процентов в размере 14, 5 % годовых, величина которых в течение срока действия договора не менялась.
В то же время заёмщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по погашению кредита выполняет несвоевременно. В связи с этим образовалась задолженность в размере 211 665 рублей 95 копеек из которой 142 114, 89 рублей – срочная задолженности по основному долгу, 50 839, 87 рублей – срочная задолженности по процентам, 5 763, 19 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 12 948 рублей – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.
Учитывая допускаемые ответчиком нарушения своих обязательств, истец просит суд взыскать с Чернецкого М.Г. сумму задолженности в размере 211 665 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5316 рублей 66 копеек.
В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А. исковые требования изменила, просила суд с учетом задолженности по состоянию на 16.12.2010 взыскать с Чернецкого М.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту размере 205 665, 95 рублей.
Ответчик Чернецкий М.Г. в судебном заседании исковые требования признал.
Заслушав доводы истца, исследовав, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 809, 810 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 12 января 2006 года между АКБ «РОСБАНК» и Чернецким М.Г. был заключен кредитный договор № 57/3020 по которому кредитор предоставил заёмщику денежные средства в сумме 290 500 рублей. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов, а также комиссия за ведение ссудного счета должны производиться ежемесячно с последней уплатой до 14 декабря 2010 года.
В случае несвоевременного исполнения своих обязательств по договору (возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета), договором предусмотрена неустойка в размере 0, 5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну их его обязанностей по договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета.
Из представленных истцом доказательств усматривается, что заёмщик существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору. При этом исходя из расчета, представленного истцом и не оспоренного ответчиком, задолженность по состоянию на 16 декабря 2010 года составляет 205 665 рублей 95 копеек, из которой 133089, 07 рублей – основной долг, 11925, 06 рублей – просроченный долг, 47703, 82 руб. – просроченные проценты, комиссия за ведение ссудного счета в размере 12 948 рублей.
Таким образом, исковые требования в части взыскания основного долга, просроченного долга, просроченных процентов за пользование кредитом суд находит подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Чернецкого М.Г..
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с Чернецкого М.Г. пропорционально размеру удовлетворённых требований.
Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуальногокодекса РФ,
решил:
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Чернецкого Максима Геннадьевича в пользу АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 192717 рублей 95 копеек, в том числе: основной долг – 133089 рублей 07 копеек; просроченный долг – 11925, 06 рублей; просроченные проценты - 47703, 82 рублей.
Взыскать с Чернецкого Максима Геннадьевича в пользу АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5054, 35 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд города Читы.
СудьяС.В. Иванец