Дело № 2-666-2011 Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ 3 марта 2011 года Центральный районный суд города Читы в составе: председательствующего судьи Иванец С.В., при секретаре судебного заседания Сафроновой К.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по искам АКБ «РОСБАНК» к Столбовой Анастасии Петровне о взыскании задолженности по договорам о кредитовании, установил: АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 24 февраля 2009 года между банком и Столбовой А.П. был заключен кредитный договор № 76500164ССА000936126 на сумму 200 000 рублей на срок до 24.02.2014 с условием уплаты процентов в размере 28 % годовых, 14 ноября 2008 года между банком и Столбовой А.П. был заключен кредитный договор № 76500160ССА000654112 на сумму 200 000 рублей на срок до 14.11.2013 с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых. В нарушение условий кредитных договоров ответчик свои обязанности по погашению кредита выполняет несвоевременно. В связи с этим по кредитному договору от 24 февраля 2009 года образовалась задолженность в размере 349756, 16 рублей, из которой 182369, 90 руб. – основной долг, 10348, 73 руб. – просроченный долг, 19199, 60 руб. – просроченные проценты, 499, 91 руб. – проценты просроченного долга, 137338, 02 руб. – проценты основного долга, по кредитному договору от 14 ноября 2008 года - в размере 291688, 23 руб., из которой 172894, 41 руб. -основной долг, 7650, 53 руб. – просроченный долг, 10672, 22 руб. – просроченные проценты, 244, 31 руб. – проценты просроченного долга, 777, 25 руб. – просроченная комиссия, 99449, 51 руб. – проценты основного долга. Учитывая допускаемые ответчиком нарушения своих обязательств, истец просит суд взыскать с Столбовой А.П. по кредитному договору от 24 февраля 2009 года сумму задолженности в размере 349756, 16 руб., также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6697, 56 руб., по кредитному договору от 14 ноября 2008 года сумму задолженности в размере 291688, 23 руб., также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6116, 88 руб. В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А. исковые требования уточнила, просила взыскать со Столбовой А.П. задолженность по кредитному договору от 24.02.2009 по состоянию на 25.02.2010 в сумме 354663, 60 рублей, из которой 157546, 59 руб. - основной долг, 35172, 04 руб. – просроченный долг, 161944, 97 руб. – задолженность по процентам, по кредитному договору от 14.11.2008 по состоянию на 25.02.2010 – в сумме 295777, 91 рублей, из которой 144641, 65 руб. - основной долг, 35903, 29 руб. – просроченный долг, 114455, 72 руб. – задолженность по процентам, 777, 25 руб. – комиссия за ведение ссудного счета. Ответчик Столбова А.П. исковые требования не признала, суду пояснила, что не согласна с расчетом взыскиваемых сумм, т.к. исходя из расчета текущих платежей, произведенных ею по кредиту задолженность составляет 16940, 31 рублей. Кроме этого просила исковое заявление оставить без рассмотрения ввиду того, что истцом не соблюден досудебный порядок спора, т.к. уведомлений о наличии задолженности она из банка не получала. Выслушав объяснения сторон, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 809, 810 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что 24 февраля 2009 года между банком и Столбовой А.П. был заключен кредитный договор № 76500164ССА000936126 на сумму 200 000 рублей на срок до 24.02.2014 с условием уплаты процентов в размере 28 % годовых. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов, должны производиться ежемесячно с последней уплатой до 24.02.2014; 14 ноября 2008 года между банком и Столбовой А.П. был заключен кредитный договор № 76500160ССА000654112 на сумму 200 000 рублей на срок до 14.11.2013 с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов, должны производиться ежемесячно с последней уплатой до 14.11.2013. В случае несвоевременного исполнения своих обязательств по договору (возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета), договором предусмотрена неустойка в размере 0, 5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну их его обязанностей по договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Из представленных истцом доказательств усматривается, что заёмщик существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору. При этом исходя из расчета, представленного истцом, задолженность по состоянию на 25.02.2010 по кредитному договору от 24.02.2009 составляет 354663, 60 рублей, из которой 157546, 59 руб. - основной долг, 35172, 04 руб. – просроченный долг, 161944, 97 руб. – задолженность по процентам; по кредитному договору от 14.11.2008 по состоянию на 25.02.2010 составляет 295777, 91 рублей, из которой 144641, 65 руб. - основной долг, 35903, 29 руб. – просроченный долг, 114455, 72 руб. – задолженность по процентам. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. Вместе с тем требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 777 рублей 91 копеку удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Столбовой А.П.. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными. Также на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Столбовой Анастасии Петровны в пользу АКБ «РОСБАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору 354663, 60 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 6697, 56 рублей, всего – 361361, 16 рублей. Взыскать с Столбовой Анастасии Петровны в пользу АКБ «РОСБАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору 295000, 66 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 6116, 88 рублей, всего – 301117, 54 рублей Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Читы. Судья С.В. Иванец