№ 2-3210-11 Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ 22 июня 2011 года город Чита Центральный районный суд города Читы в составе: председательствующего судьи Иванец С.В., при секретаре судебного заседания Шевченко А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Бакуновой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 12 марта 2007 года между банком и Бакуновой Н.В. был заключен кредитный договор № 716-251-060-0013-810/07ф на сумму 100 000 рублей на срок по 12 марта 2007 года с условием взимания процентов 18 % годовых. Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по погашению кредита не выполняет. В связи этим образовалась задолженность в размере 180878, 83 рубля, в том числе 57091, 58 руб. – задолженность по основному долгу, 5736, 87 руб. – задолженность по просроченным процентам, 14975, 10 руб. – задолженность по просроченной комиссии, 25271, 73 руб. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, 57091, 58 руб. – пени по просроченному основному долгу, 5736, 87 руб. – пени по просроченным процентам, 14975, 10 руб. - пени по просроченной комиссии. Учитывая допускаемые ответчиком нарушения своих обязательств, истец просит суд взыскать с Бакуновой Н.В. денежные средства в размере 180878, 83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4817, 58 руб.. В судебном заседании представитель истца Гандаева Х.И. исковые требования уточнила, просила суд взыскать с Бакуновой Н.В. сумму задолженности по кредитному договору в сумме 89600, 18 руб., из которой задолженность по основному долгу 57091, 58 руб., задолженность по просроченным процентам в сумме 5736, 87 руб., задолженность по процентам начисленным на просроченный основной долг в размере 25271, 73 руб., пени по просроченному долгу в размере 1000 руб., пени по просроченным процентам в размере 500 рублей. Ответчик Бакунова Н.В. просил в удовлетворении исковых требований отказать. Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец праве потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами. Судом установлено, что 12 марта 2007 года между банком и Бакуновой Н.В. был заключен кредитный договор № 716-251-060-0013-810/07ф на сумму 100 000 рублей на срок по 12 марта 2007 года с условием взимания процентов 18 % годовых. Как установлено в судебном заседании ответчик в нарушение принятых на себя обязательств не производил платежи по кредитному договору в связи с чем образовалась задолженность в размере 180878, 83 рубля, в том числе 57091, 58 руб. – задолженность по основному долгу, 5736, 87 руб. – задолженность по просроченным процентам, 14975, 10 руб. – задолженность по просроченной комиссии, 25271, 73 руб. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, 57091, 58 руб. – пени по просроченному основному долгу, 5736, 87 руб. – пени по просроченным процентам, 14975, 10 руб. - пени по просроченной комиссии. Как установлено в судебном заседании ответчик обращалась в банк по поводу уменьшения суммы выплаты и заключения мирового соглашения. С учетом уточненных исковых требований представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с ответчика Бакуновой Н.В. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 89600 руб. 18 коп.. Как следует из п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Невыполнение ответчиком условий кредитного договора по внесению платежей является существенным нарушением договора. Таким образом, истец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами с ответчика. В соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая положения указанной нормы, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемого заемщиком пени по просроченному основанному долгу до 1000 рублей, пени по просроченным процентам 500 рублей. Учитывая изложенное, с ответчика Бакуновой Н.В. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 89 600 рублей 18 копеек. Требования банка в части взыскания пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14975 рублей 10 копеек удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Бакуновой Н.В.. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: Исковые требования ОАО «Пробизнесбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Бакуновой Натальи Владимировны в пользу ОАО «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 89600 рублей 18 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 57091 рубль 58 копеек, задолженность по просроченным процентам в сумме 5736 рублей 87 копеек, задолженность по процентам начисленным на просроченный основной долг в размере 25271 рубль 73 копейки, пени по просроченному долгу – 1000 рублей, пени по просроченным процентам – 500 рублей. Взыскать с Бакуновой Натальи Владимировны в пользу ОАО «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины 4817 рублей 58 копеек. Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение десяти дней путем подачи кассационной жалобы в Центральный районный суд города Читы. Судья С.В. Иванец