Дело № 2-4180-11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 июня 2011 г. Центральный районный суд г.Читы в составе: председательствующего судьи Калашниковой Т.А., при секретаре Страмиловой Я.Б., рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Егоровой Юлиане Юрьевне о взыскании задолженности по основному долгу, уплате процентов, пени, комиссии по ведению ссудного счета, по встречному иску Егоровой Юлианы Юрьевны к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, У с т а н о в и л : ОАО «АТБ банк» обратился в суд с исковым заявлением к Даниловой Ю.Ю. о взыскании задолженности по основному долгу, уплате процентов, пени, комиссии по ведению ссудного счета по следующим основаниям. 09 октября 2007г. между банком и Даниловой Ю.Ю. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 74.232 рублей 80 коп. до 05 сентября 2010 года включительно под 12% годовых, а Данилова Ю.Ю. взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты и иные выплаты, предусмотренные договором и тарифами Банка в сроки и на условиях договора. В нарушение условий кредитного договора в течение его срока действия ответчиком не вносятся платежи в предусмотренных размерах. Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства повлекло причинение банку ущерба. ОАО «АТБ банк» просит суд взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в общей сумме 61.621 руб. 95 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 47.606 руб. 66 коп., задолженность по уплате процентов в размере 4.014 руб. 86 коп., пеню в размере 10.000 руб., а также просит взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2.048 руб. 64 коп. Поскольку, ответчик в связи с регистрацией брака изменила фамилию, судом произведена замена ответчика Даниловой Ю.Ю. на Егорову Ю.Ю. Ответчиком заявлен встречный иск по следующим основаниям. 09 октября 2007г. между банком и Даниловой Ю.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 74.232 рублей 80 коп. сроком на 36 месяцев до 05 сентября 2010 года включительно под 12% годовых. Ежемесячный платеж составлял 3.579 руб.38 коп. В соответствии с условиями договора: п. 3.1.3 – за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375(2.969 руб. 31 коп.); п.3.1.4 – при выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере -150 руб.; п.3.1.5 – за зачисление денежных средств на текущий банковский счет, используемый для выдачи кредита, банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита(1113 руб.49 коп.) итого 4.232 руб.80 коп. В соответствии с расходно-кассовым ордером № от 09.10.2007г. она получила на руки 70.000 руб., а не 74.232 руб.80 коп., как оформлен кредитный договор. Согласно п. 3.2.7 кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа. Считает действия банка по получению от нее сумм по оплате комиссий за ведение и открытие ссудного счета незаконным, нарушающим ее права как потребителя, и просит применить последствия недействительности ничтожной сделки(пункты 3.1.3; 3.1.4; 3.1.5; 3.2.7 Договора), обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме 9.294 руб. 04 коп., из них: 4.232 руб.80 коп. сумма комиссий, 5.061 руб.24 коп. – проценты. Взыскать с банка 14.475 руб. 37 коп. за ведение ссудного счета и компенсацию морального вреда в размере 23.769 руб.(л.д._____) В судебном заседании представитель истца ОАО «АТБ банк» -Кудрявцева О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, против встречных исковых требований возражала, заявив о пропуске истцом срока для предъявления иска, представив письменные возражения(л.д._____). Ответчик Егорова Ю.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела была уведомлен надлежащим образом. Уважительных причин ее неявки в суд не установлено. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. Выслушав объяснения представителя банка, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в судебном заседании и сторонами не оспаривалось, что 09 октября 2007г. между банком и Даниловой Ю.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 74.232 рублей 80 коп. до 05 сентября 2010 года включительно под 12% годовых, сумма ежемесячного взноса составляет 3.579 руб.38 коп.(л.д._____). По расходно-кассовому ордеру № от 09.10.2007г. Даниловой Ю.Ю. получено 70.000 руб.(л.д._____). С октября 2007г. по ноябрь 2008г.(включительно) ответчик исполняла обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и представленными ответчиком квитанциями о погашении кредита(л.д.________). Согласно условиям кредитного договора предусмотрено: п. 3.1.3 – за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375(2.969 руб.31 коп.); п.3.1.4 – при выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере -150 руб.; п.3.1.5 – за зачисление денежных средств на текущий банковский счет, используемый для выдачи кредита, банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита(1.113 руб.49 коп.) итого при выдаче кредита заемщик оплатил комиссии в размере 4.232 руб.80 коп., которые банк включил в сумму кредита. Согласно п. 3.2.7 кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа(1.113 руб.49 коп. в месяц). Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ и 3.3.5 кредитного договора предусмотрено право банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, комиссию за ведение счета, причитающиеся проценты и неустойку, предусмотренные условиями договора.(л.д._______). В судебном заседании было установлено, что заемщик уклоняется от исполнения взятого на себя обязательства по возврату кредита по указанному выше кредитному договору. До настоящего времени им не предприняты меры по возвращению кредита. Задолженность по основному долгу на 19 мая 2011 года составила 725.525 руб. 72 коп. Однако, банк просит взыскать 61.521 руб.95 коп.(л.д._____). Согласно пункту 3.2.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 12 % годовых. Проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.( пункт 3.2.3).(л.д._____). В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно условиям кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно. Пунктом 3.3 кредитного договора установлен срок и порядок погашения кредита и процентов: ежемесячно не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса. Из представленных истцом доказательств усматривается, что заёмщик существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору. При этом, исходя из расчета, представленного истцом, задолженность по состоянию на 19.05.2011 по кредитному договору от 09.10.2007 составляет 61.621 руб. 95 коп., из которой 47.606 руб.66 коп. - основной долг, 4.014 руб.86 коп – задолженность по уплате процентов, 10.000 руб. – задолженность по пени. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. Однако, из представленной истцом выписки по счету, судом установлено, что Егоровой Ю.Ю. при получении кредита 09. 10.2007г. произведена оплата комиссии за справку о наличии ссудного счета – 150 руб., комиссия за выдачу денежных средств через кассы банка – 1.113 руб.49 коп., комиссия за открытие ссудного счета – 2.969 руб. 31 коп. и в последующем банком взыскивалась ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета в размере 1.113 руб. 49 коп.(всего 18.708 руб.17 коп.) Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из изложенного, суд считает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными. Однако, суд не может согласиться с суммой, предъявленной банком ко взысканию в связи с тем, что требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 18.708 руб. 17 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Егоровой Ю.Ю. Суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям. Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.92г. № 2300-01 «О защите прав потребителей», в силу которого условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, в соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положением Центрального банка от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств». Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка данных о ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия истца по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета и осуществление операций по этому счету ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с чем, требования о взыскании с банка уплаченных сумм по комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 18.708 руб. 17 коп. подлежат удовлетворению. Суд не может согласиться с доводами представителя банка о пропуске срока для обращения в суд, поскольку услуга, связанная с ведением ссудного счета, определена банком в процентном отношении к сумме кредита и распространяется на весь период действия договора. Статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред истцу. Суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца Егоровой Ю.Ю. в части взыскания компенсации морального вреда, однако, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом последствий нарушенного права, считает возможным снизить компенсацию до 1.000 руб. В силу положений ст. 98 ГПК РФ расходы на государственную пошлину подлежат возмещению за счет ответчика Егоровой Ю.Ю. пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1.457 руб. 41 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Исковые требования ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Егоровой Юлиане Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени удовлетворить частично. Взыскать с Егоровой Юлианы Юрьевны в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по кредитному договору в размере 41.913 руб. 78 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1.457 руб.41 коп., всего взыскать 43.371 руб.19 коп., в остальной части исковых требований отказать. Встречные исковые требования Егоровой Юлианы Юрьевны удовлетворить. Признать пункты 3.1.3; 3.1.4; 3.1.5; 3.2.7 кредитного договора № от 09.10.2007г. недействительными. Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Егоровой Юлианы Юрьевны сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 18.708 руб. 17 коп., и компенсацию морального вреда в размере 1.000 руб., всего взыскать 19.708 руб.17 коп. Зачесть указанную сумму в счёт погашения долга по кредитному договору № от 09.10.2007г. Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г.Читы в течение десяти дней. Судья: Калашникова Т.А.