Дело № 2-3967-2011 Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ 29 августа 2011 года Центральный районный суд города Читы в составе: председательствующего судьи Иванец С.В., при секретаре судебного заседания Барановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по искам АКБ «РОСБАНК» к Спешилову Степану Юрьевичу, Мартыновой Людмиле Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 15 февраля 2008 года между банком и Спешиловым С.Ю. был заключен кредитный договор № 00970155ССА000025119 на сумму 67000 рублей на срок до 15.02.2013 с условием уплаты процентов в размере 17 % годовых, в обеспечение кредитного договора между ОАО «Росбанк» и Мартыновой Л.И. заключён договор поручительства № 00970155ССА000025119/1. В нарушение условий заключённых договоров ответчики свои обязанности по погашению кредита не выполняют. В связи с этим образовалась задолженность в размере 61291 рубля 76 копеек, из которой 31259,32 руб. – основной долг, 13916, 72 руб. – просроченный долг, 13201,69 – проценты основного долга, 2914, 03 – комиссия за ведение ссудного счёта. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчиков солидарно. Спешилов С.Ю. обратился в суд со встречным иском, ссылаясь на то, что условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта ущемляет его права. Просил признать данное условие незаконным и взыскать с ОАО «Росбанк» уплаченную комиссию в сумме 7437 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей. В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А. просила удовлетворить заявленные требования, отказать в иске Спешилову С.Ю. Ответчики Спешилов С.Ю., Мартынова Л.И. просили отказать в удовлетворении требований. Выслушав объяснения сторон, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 809, 810 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу статей 361, 362 Гражданского кодекса Российской Федерации по данному договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Согласно статье 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требование предусмотрена договором или предусмотрена законом. Судом установлено, что 15 февраля 2008 года между банком и Спешиловым С.Ю. был заключен кредитный договор № 00970155ССА000025119 на сумму 67000 рублей на срок до 15.02.2013 с условием уплаты процентов в размере 17 % годовых, в обеспечение кредитного договора между ОАО «Росбанк» и Мартыновой Л.И. заключён договор поручительства № 00970155ССА000025119/1. В случае несвоевременного исполнения своих обязательств по договору (возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета), договором предусмотрена неустойка в размере 0, 5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из его обязанностей по договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Из представленных истцом доказательств усматривается, что заёмщик существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору. При этом исходя из расчета, представленного истцом, задолженность по состоянию на 28.04.2010 по кредитному договору составляет 58377 рублей 73 копейки, из которой 31259,32 руб. – основной долг, 13916, 72 руб. – просроченный долг, 13201,69 – проценты основного долга. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. Вместе с тем требования банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2914 рублей 03 копейки удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Спешилова С.Ю.. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными. В связи с этим, требования Спешилова С.Ю. о признании незаконным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счётаподлежат удовлетворению, также с АКБ «РОСБАНК» в пользу Спешилова С.Ю. подлежит взысканию сумма комиссии уплаченной им за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере 7437 рублей. Требования о компенсации морального вреда также подлежат частичному удовлетворению исходя из требований разумности и справедливости и степени причинённых нравственных и физических страданий. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Частично возмещая компенсацию морального вреда, суд учитывает то, что истцам пришлось тратить время на восстановление своих нарушенных прав в суде. Также на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Спешилова Степана Юрьевича, Мартыновой Людмилы Ивановны в пользу АКБ «РОСБАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору № 00970155ССА000025119 от 15.02.2008 - 58377 рублей 73 копейки, возврат государственной пошлины в сумме 2038 рублей 75 копеек, всего – 60416 рублей 48 копеек. Встречные исковые требования Спешилова Степана Юрьевича удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора № 00970155ССА000025119 от 15.02.2008, заключённого между ОАО «Росбанк» и Спешиловым С.Ю., предусматривающие выплату единовременной комиссии за открытие ссудного счёта в размере 2010 рублей, а также выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 201 рубль. Взыскать с ОАО «Росбанк» в пользу Спешилова Степана Юрьвечиа уплаченную комиссию за ведение ссудного счёта 7437 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей – всего 7937 рублей. Зачесть указанную сумму в счёт погашения долга по кредитному договору № 00970155ССА000025119 от 15.02.2008. Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Читы. Судья С.В. Иванец