Дело № 2-959-11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 марта 2011 года Центральный районный суд г.Читы в составе: председательствующего судьи Казакевич Ю.А., при секретаре Швецовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Барановой Жанне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Барановой Жанны Александровны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, У С Т А Н О В И Л : АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 157557,25 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4351,16 рублей. Требования мотивированы следующим: в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» ОАО (Кредитор) по программе «Кредит на неотложные нужды» и Барановой Ж.А. (Заемщик), Кредитором были выданы Заемщику денежные средства в сумме 183 000 рублей. Кредит предоставлен сроком до 15 июня 2011 года под проценты в размере 22% годовых, величина которых в течение всего срока действия договора не менялась. Ответчиком ненадлежащим образом исполняются договорные обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов. 09 февраля 2011 года истец требования уточнил, просит взыскать с Барановой Ж.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 160267,57 рублей. Ответчик Баранова Ж.А. обратилась со встречным исковым заявлением, просит взыскать с банка уплаченные ею по кредитному договору за ведение ссудного счета 5306,4 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1224,6 руб. Встречные исковые требования обоснованы тем, что условие о взимании платы за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным. Представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Шаманских А.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске обстоятельствам, встречные исковые требования не признала в полном объеме, заявив о пропуске срока исковой давности по требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик Баранова Ж.А. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем представила заявление. Также ответчик представила отзыв, в соответствии с которым исковые требования банка не признает в полном объеме. Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» ОАО (Кредитор) по программе «Кредит на неотложные нужды» и Барановой Ж.А., кредитором были выданы заемщику денежные средства в сумме 183 000 рублей. Кредит предоставлен сроком до 15 июня 2011 года под проценты в размере 22% годовых, величина которых в течение всего срока действия договора не менялась. Согласно условиям кредитного договора установлен порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, которые начисляются на остаток задолженности по кредиту. По условиям кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов. В судебном заседании установлено, что ответчик Баранова Ж.А. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. Из представленного расчета задолженности ответчицы следует, что на 08 февраля 2011 года задолженность Барановой Ж.А. по кредитному договору составляет 160267,57 рублей и включает в себя задолженность по основному долгу- 83006,68 рублей, просроченный долг 16922,74 рубля, задолженность по просроченным процентам – 60056,22 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 281,93 рублей. Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк Росси устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Как следует из вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возникают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг. Таким образом, указанный вид комиссии по открытию и ведению ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"). На основании изложенного, сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 281,93 рублей не подлежит взысканию с ответчика Барановой Ж.А. Из представленного истцом лицевого счета следует, что Баранова Ж.А. оплатила банку в пределах трехгодичного срока исковой давности за ведение ссудного счета 4928,2 рублей. Встречные исковые требования Барановой Ж.А. подлежат удовлетворению частично в размере 4928,2 рублей. Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашению кредита. Из лицевого счета следует, что последний платеж Баранова Ж.А. производила в июне 2010 года. На основании изложенного требования Барановой Ж.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат. При таких обстоятельствах суд полагает возможным иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично, взыскать с ответчика Барановой Ж.А. сумму задолженности в размере 159985 рублей 64 коп. (задолженность по основному долгу- 83006,68 рублей, просроченный долг – 16922,74 руб., задолженность по просроченным процентам – 60056,22 рублей), при этом учесть в счет погашения основного долга по кредитному договору денежную сумму в размере 4928,2 рублей, выплаченную заемщиком Барановой Ж.А. по оплате ведения ссудного счета. При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину, которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Барановой Жанны Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 159985 рублей 64 коп., судебные расходы в сумме 4 399 рублей 71 коп., всего 164385 рублей 35 коп. Встречные исковые требования Барановой Ж.А. удовлетворить частично. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Барановой Жанны Александровны денежные средства в сумме 4928 рублей 20 коп. Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) учесть взысканную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Читы. Председательствующий: Ю.А. Казакевич