Дело № 2-547-11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 марта 2011 года Центральный районный суд г.Читы в составе: председательствующего судьи Казакевич Ю.А., при секретаре Швецовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Савицкой Людмилы Михайловны к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, встречному иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Савицкой Людмиле Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Савицкая Л.М. обратилась с вышеназванным иском в суд, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ответчиком кредитный договор № на предоставление кредита на сумму 60000 рублей под 22% годовых. По условиям договора за открытие ссудного счета истица должна была уплатить банку единовременную комиссию в размере 1800 рублей и ежемесячную комиссию в размере 350 рублей. ДД.ММ.ГГГГ межу истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к вышеназванному кредитному договору, согласно которому стороны установили факт ухудшения финансового положения истца по причине снижения заработной платы, предоставлено право погашения оставшейся задолженности в порядке, установленном новым информационным графиком платежей. Считает, что выплаты ею единовременного платежа за открытие ссудного счета и ежемесячного платежа за ведение банковского счета не основано на законе и нарушают права потребителя, просит суд признать недействительными условия договора о выплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1800 рублей, выплаты ежемесячной комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 350 рублей и ежемесячной комиссии в размере 69,59 рублей. Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выплату единовременной комиссии в размере 1800 рублей, ежемесячной комиссии в размере 350 рублей, ежемесячной комиссии в размере 259,68 рублей, ежемесячной комиссии в размере 69,59 рублей. Зачесть в счет основного долга по договору единовременную комиссию в размере 1800 рублей, ежемесячную комиссию в размере 7609,68 рублей за период с 10 февраля 2008 года по 02 ноября 2009 года, ежемесячную комиссию в размере 556,72 рубля за период с 10 ноября 2009 года по 10 июня 2010 года, всего 9966,40 рублей. В ходе судебного заседания у мирового судьи представитель истца Лобач О.П. отказалась от исковых требований в части зачета взыскиваемой суммы в счет основного долга, уменьшила сумму взыскания до 6483,48 рублей (л.д. 69-71). Представитель ответчика Шаманских А.А., действующая на основании доверенности, обратилась к мировому судье со встречным иском к Савицкой Л.М. о взыскании задолженности по вышеназванному кредитному договору в размере 81236,30 руб., судебных расходов в размере 2637,09 руб. Определением мирового судьи 54 судебного участка Центрального района г.Читы от 20.10.2010 года передано на рассмотрение по подсудности в Центральный районный суд г.Читы. Истица Савицкая Л.М. в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении. Представитель ответчика Шаманских А.А. с требованиями Савицкой Л.М. не согласилась, уточнила встречные исковые требования, просила взыскать с Савицкой Л.М. сумму задолженности по кредитному договору в размере 77816,45 рублей, из них: сумма основного долга – 35909,31 руб., просроченный долг – 3841,16 руб., просроченные проценты в размере 35139,78 руб., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 2926,20 руб. Также просила взыскать сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче встречного искового заявления в размере 2637,09 руб. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в порядке ст.167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Савицкой Л.М. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) заключен кредитный договор № в соответствии с которым Савицкой Л.М. предоставлен кредит, за обслуживание ссудного счета истица должна была уплатить ответчику комиссию за открытие ссудного счета единовременно в размере 1800 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № Е 422-000-444-97955, комиссия за ведение ссудного счета по которому составила 69,59 рублей ежемесячно (л.д.___). В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Как следует из вышеуказанного кредитного договора от 10 января 2008 года, ответчик занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возникают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг. Кроме того, получение от истца денежных сумм за обслуживание ссудного счета противоречит п.2 ст.307 ГК РФ, согласно которому обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Однако же, положения указанного кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия клиента на услугу по обслуживанию ссудного счета– кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг по обслуживанию ссудного счета. Таким образом, указанный вид комиссии по обслуживанию ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"), в связи с чем, требования истца в части признания недействительным условия кредитного договора о взыскании единовременного платежа (тарифа) подлежат удовлетворению. При этом доводы представителя ответчика о том, что при заключении кредитного договора и дополнительного соглашения к нему Савицкая Л.М. выразила свое согласие с предложенными условиями Банка, суд считает не состоятельными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Соответственно, суд приходит к мнению, о том, что условия рассматриваемого кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного (специального банковского) счета, являются недействительными, противоречащими Закону «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. На основании вышеизложенного, исковые требования Савицкой Л.М. подлежат удовлетворению. В соответствии с представленной выпиской из лицевого счета Савицкая Л.М. уплатила комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 6483,48 рублей (л.д. ___). Данная сумма подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора Банк вправе, в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом взыскать неустойку в размере 0,5% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Согласно условиям договора возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться по установленному графику, однако принятые на себя обязательства Савицкой Л.М. не исполняются. Из представленного расчета задолженности Савицкой Л.М. задолженность по уплате основного долга составляет 35909,31 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 3841,16 руб., задолженность по процентам – 35139,78 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 2926,20 руб. На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении встречных исковых требований о взыскании с Савицкой Л.М. задолженности по кредитному договору. С Савицкой Л.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга в размере 35909,31 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 3841,16 руб., задолженность по процентам – 35139,78 руб. На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. АКБ «Росбанк» (ОАО) за счет Савицкой Л.М. подлежат возмещению судебные расходы: госпошлина пропорционально удовлетворенных требований в сумме 2 446, 70 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194–199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Савицкой Л.М. удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между Савицкой Людмилой Михайловной и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета и ежемесячных платежей за ведение ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Савицкой Людмилы Михайловны 6483 рублей 48 коп., обязать Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) учесть взысканную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) государственную пошлину в доход бюджета городского округа «<адрес>» в размере 400 рублей. Встречные исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Савицкой Людмилы Михайловны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 890 рублей 25 копеек, судебные расходы в сумме 2 446 рублей 70 копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы. Председательствующий: Ю.А. Казакевич