Дело № 2-4176-11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 августа 2011 года Центральный районный суд г.Читы в составе: председательствующего судьи Казакевич Ю.А., при секретаре Кравцовой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Азиатско–Тихоокеанский банк» к Войлошниковой Татьяне Геннадьевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, по встречному иску Войлошниковой Татьяны Геннадьевны к открытому акционерному обществу «Азиатско–Тихоокеанский банк» о признании недействительным условия кредитного договора и взыскании денежной суммы, У С Т А Н О В И Л : ОАО «АТБ» обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя следующим. В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО « АТБ» и Войлошниковой Т.Г, банк предоставил денежные средства в размере 159734 рубля 04 копейки, сроком до 06.12.2012 года, включительно, под 12 % в год, величина которых в течение срока действия договора не менялась, Войлошникова Т.Г приняла на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита, проценты по нему и иные выплаты. В нарушение условий договора, Войлошникова Т.Г. своевременно не производит ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность 120779 рублей 69 копеек. Представитель истца Кудрявцева О.В, действующая на основании доверенности просит взыскать сумму задолженности по кредиту в размере 99 606 рублей 41 коп., а именно: задолженности по основному долгу в размере 80781 рубль 99 копеек, задолженность по оплате процентов в размере 3 824 рубля 42 копейки, задолженность по пене 15 000 рублей, государственную пошлину в размере 3 188 рублей 04 копейки. 28 июня 2011 года ответчиком предъявлено встречное исковое заявление, в котором она просит признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного между ней и АТБ (ОАО) в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с АТБ денежные средства в размере 87853 рубля 70 коп. уплаченные ею за открытие и обслуживание ссудного счета. В судебном заседании представитель истца Кудрявцева О.В., заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать в связи с пропуском Войлошниковой срока исковой давности. Ответчик Войлошникова Т.Г. исковые требования не признала, просит суд признать недействительным условия кредитного договора №, заключенного между ей и ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» в лице филиала «АТБ»№ «ОАО» в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, кроме того, просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 87853рубля 70 копеек, уплаченные ею за открытие и обслуживание ссудного счета. Считает, что срок исковой давности для обращения во встречным исковым заявлением ею не пропущен, поскольку о нарушении своего права она узнала от адвоката перед первым судебным заседанием. Представитель ответчика Плотникова А.Н. встречные исковые требования своей доверительницы Войлошниковой Т.Г.поддержала, пояснила, что о нарушении своих прав Войлошникова Т.Г. узнала 17 июня 2011 года, просит восстановить срок для обращения в суд, просит удовлетворить требования встречного искового заявления, в удовлетворении исковых требований банка отказать. Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО « АТБ» и Войлошниковой Т.Г, банк предоставил денежные средства в размере 159734 рубля 04 копейки, сроком до 06.12.2012 года включительно, под 12 % в год, величина которых в течение срока действия договора не менялась, Войлошникова Т.Г приняла на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита, проценты по нему и иные выплаты. Также судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. Из представленного расчета задолженности ответчицы следует, что на 15 марта 2011 года задолженность Войлошниковой Т.Г. составляет 99 606 рублей 41 копейку и включает в себя: задолженность по основному долгу в размере 80781 рубль 99 копеек, задолженность по оплате процентов в размере 3824 рубля 42 копейки, задолженность по пене 15 000 рублей, государственную пошлину в размере 3188 рублей 04 копейки. Поскольку ответчиком Войлошниковой Т.Г. не исполняются взятые на себя обязательства по возврату кредита, процентов и иных выплат, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме. При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину, которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Согласно, п. 3.3. кредитного договора установлен порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, которые начисляются на остаток задолженности по кредиту. Согласно, п.4.2.3. Кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов (л.д.______). Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк Росси устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Как следует из вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возникают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имущественных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг. Таким образом, указанный вид комиссии по открытию и ведению ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Срок исковой давности по обязательствам, исполнение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. Таким образом, истец по встречному требованию Войлошникова Т.Г. вправе требовать неосновательно приобретенной ответчиком за период с 28 июня 2008 года. В силу п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. За три года до обращения Войлошниковой Т.Г. со встречным иском в суд (28 июня 2011 года), ею оплачено банку 71922,32 рублей – комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в силу ст. 1102 ГК РФ указанная сумма подлежит взысканию в пользу Войлошниковой Т.Г. Указанная сумма подлежит зачислению в счет погашения долга по кредитному договору. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО «Азиатско–Тихоокеанский Банк» удовлетворить. Взыскать с Войлошниковой Татьяны Геннадьевны в пользу ОАО «Азиатско–Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору в размере 99606 рублей 41 коп., судебные расходы в сумме 3188 рублей 19 коп., а всего 102794 рубля 60 копеек. Встречные исковые требования Войлошниковой Т.Г. удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Азиатско–Тихоокеанский Банк» в пользу Войлошниковой Татьяны Геннадьевны денежные средства в сумме 71 922 рубля 32 коп. Обязать ОАО «Азиатско–Тихоокеанский Банк» учесть взысканную сумму в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в Центральный районный суд г. Читы. Председательствующий Казакевич Ю.А.