Дело № 2-4613-11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19 июля 2011 года Центральный районный суд г.Читы в составе: председательствующего судьи Доржиевой Б.В. при секретаре Дугаржаповой М.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Хвостенко Нины Ивановны к ООО «Русфинансбанк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, установил: истец обратился в суд с указанным выше исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Хвостенко Н.И. и ООО «Русфинансбанк» был заключен кредитный договор на сумму 626400 рублей на срок 60 месяцев, условиями которого предусматривалась уплата заемщиком ежемесячной комиссии за ведение и открытие ссудного счета в размере 3758 руб. 40 ко<адрес> условие банка истец считает незаконным, нарушающим ее права как потребителя, в связи с чем он обратился в банк с просьбой о возврате незаконно удержанных денежных средств, на что получил отказ. Просит признать недействительными условия кредитного договора по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета, взыскать незаконно удержанные денежные средства в размере 176644 руб. 80 коп., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 176644 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Лескова О.В. уточнила исковые требования, просила взыскать комиссию за ведение ссудного счета за последние 3 года в размере 139060 рублей, неустойку 139060 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. От требований об отмене комиссии в дальнейшем за ведение и обслуживание ссудного счета отказалась (л.д.____). Истец Хвостенко Н.И. просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика ООО «Русфинанбанк» в судебное заседание не явился, ответчик извещен надлежащим образом. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Хвостенко Н.И. и ООО «Русфинансбанк» был заключен кредитный договор №-Ф по условиям которого банк предоставил заемщику Хвостенко Н.И. денежные средства в размере 626400 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11 % годовых, а заемщик взял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты на эту сумму в сроки и на условиях, предусмотренные договором. Кроме того, п.п. «г» п.1 указанного кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 3758 руб. 40 коп. Считая указанный выше пункт кредитного договора незаконным, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Русфинансбанк» с претензией о возврате уплаченных ею денежных средств по кредитному договору в размере 169128 руб. Как установлено в судебном заседании, банк на претензию не ответил, соответственно, денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены. Суд полагает незаконным включение банком в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка данных о ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по ведению и обслуживанию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)». Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за выдачу кредита ни Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Следовательно, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, противоречит нормам гражданского законодательства и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей, возлагая на потребителя обязанность по оплате операций, входящих в кредиторскую обязанность банка. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытии и ведение счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, помимо этого, данное указание не является законом. Таким образом, условия договора, предусматривающие взимание с заемщика комиссий за открытие и ведение ссудного счета, не основаны на законе, нарушают права потребителя, ввиду чего сделка в данной части не соответствует законодательству и как следствие является ничтожной. Исходя из этого, ответчик, предоставляя услугу по кредитованию, получил от истца комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета 139 060 руб. 80 коп. необоснованно, ввиду чего требование истца о взыскании с ответчика суммы в размере 139060 руб. 80 коп. подлежит удовлетворению. В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ (оказания услуги). В судебном заседании установлено, что на письменную претензию истца банк оставил без ответа, в связи с чем, с банка подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя, размер которой считает возможным снизить с учетом положений ст. 333 ГК РФ до 20000 руб. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Исходя из того, что в данном случае права истца как потребителя услуги были нарушены по вине ответчика включением в кредитный договор условий, явно противоречащих законодательству, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом обстоятельств дела судом определяется в 1000 руб. Исковые требования в части взыскания штрафа в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» также подлежат удовлетворению. Так, в силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту потребителя выступают общественные объединения, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению. Поскольку, как усматривается из материалов дела, ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя о возврате денежной суммы, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 80030, 40 рублей (139060, 80 +20000+1000)/2). рублей. При этом 50% штрафа (40015, 20 рублей) подлежат взысканию в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход городского округа «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4581 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинансбанк» и Хвостенко Ниной Ивановной, в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 3758,40 рублей. Взыскать с ООО «Русфинансбанк» в пользу Хвостенко Нины Ивановны сумму комиссии, взысканной банком, в размере 139060, 80 рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего – 160060, 80 рублей. Взыскать с ООО «Русфинансбанк» штраф в размере 80030, 40 рублей, из которых: 40015, 20 руб.– зачислить в бюджет городского округа «Город Чита», 40015, 20 рублей – перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Взыскать с ООО «Русфинансбанк» в доход городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере 4581 рубль. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г.Читы. Судья Доржиева Б.В.