Дело № 2-5079-2011
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
29 сентября 2011 года
Центральный районный суд города Читы в составе:
председательствующего судьи Иванец С.В.
при секретаре судебного заседания Барановой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» к Белых Вячеславу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивируя тем, что истцом 26 сентября 2008 года по кредитному договору № 769908JAKR01420000Е5 Белых В.И. был предоставлен кредит для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: Забайкальский край, город Чита ул. <адрес> на сумму 2 794 000 рублей, с условием взимания процентов в размере 14, 5 % годовых. В обеспечение исполнения Белых В.И., приобретенная по договору купли-продажи 26.09.2008 квартира была передана в залог АКБ «РОСБАНК».
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не исполняет условия по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в размере 2 896 802 руб. 29 коп., из которой 2 717 964, 11 руб. - срочная задолженность по основному долгу, 15 196, 66 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 163 641, 52 руб. – задолженность по просроченным процентам. Просил суд взыскать Белых В.И. задолженность по кредитному договору размере 2 896 802, 29 руб., обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: г. Чита Ингодинский административный район, <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 2 700 000 рублей, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 684, 01 руб..
В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.09.2011 в размере 3 029 082, 56 рублей.
Ответчик Белых В.И. в судебном заседании заявил встречные исковые требования, просил суд признать недействительным пункт 2.2. кредитного договора в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета, взыскать с АКБ «РОСБАНК» уплаченные платежи за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскать с АКБ «РОСБАНК» уплаченную комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 27 940 рублей.
Выслушав мнение представителей истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, истцом 26 сентября 2008 года по кредитному договору № 769908JAKR01420000Е5 Белых В.И. был предоставлен кредит для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: Забайкальский край, город Чита ул. Петровско - Заводская, 45 кв. 60 на сумму 2 794 000 рублей, с условием взимания процентов в размере 14, 5 % годовых. В обеспечение исполнения Белых В.И., приобретенная по договору купли-продажи 26.09.2008 квартира была передана в залог АКБ «РОСБАНК».
По условиям указанного кредитного договора возврат кредита, уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно. При несвоевременной уплате процентов по кредиту и/или суммы основного долга в соответствии с графиком погашения кредита уплачивается неустойка от суммы просроченной задолженности.
В соответствии с п. 1.4.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, является залог имеющейся в собственности у заемщика квартиры, находящейся по адресу: город Чита улица <адрес>
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 6.12 договора Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения требований, вызванных неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно отчету № 394/08 об оценке трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Чита ул. <адрес> рыночная стоимость квартиры составляет 3 492 800 рублей.
Согласно представленному банком расчету задолженность Белых В.И. по кредитному договору по состоянию на 28.09.2011 составила 3 029 082 руб. 56 коп., из которой 2 707 522, 95 руб. – основной долг, 25 637, 82 руб. – просроченный долг, 295 921, 79 руб. – просроченные проценты. Указанный расчет ответчиком не оспорен.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, Белых В.И. нарушил обязательства по кредитному договору – не производил ежемесячное погашение кредита, в связи с чем, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, а также обращении взыскания на заложенное имущество, для удовлетворения указанных требований подлежат удовлетворению. Кредитный договор подлежит расторжению.
Также суд полагает необходимым удовлетворить встречные исковые требования ответчика о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка в этой части нарушают права Белых В.И..
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными.
С учетом изложенного с ОАО «РОСБАНК» в пользу Белых В.И. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 27940 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 22 684 руб. 01 коп., что подтверждается платежным поручением. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № 769908JAKR01420000Е5 от 26.09.2008, заключенный между АКБ «РОСБАНК» и Белых Вячеславом Ивановичем.
Взыскать с Белых Вячеслава Ивановича в пользу АКБ «РОСБАНК» в счет погашения задолженность по кредитному договору № 769908JAKR01420000Е5 от 26.09.2008 в размере 3 029 082 рубля 56 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 22 684 рубля 01 копейка.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру № <адрес> в городе Чите, принадлежащую Белых В.И., в пользу АКБ «РОСБАНК», определив начальную продажную цену 2700000 рублей.
Встречные исковые требования Белых Вячеслава Ивановича удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № 769908JAKR01420000Е5 от 26.09.2008 об уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта.
Взыскать с АКБ «РОСБАНК» в пользу Белых Вячеслава Ивановича уплаченную комиссию за ведение ссудного счёта 27 940 рублей.
Зачесть указанную сумму в счёт погашения долга по кредитному договору № 769908JAKR01420000Е5 от 26.09.2008.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Читы.
Судья Иванец С.В.