Дело № 2-5102-2011
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
26 сентября 2011 года Центральный районный суд города Читы в составе: председательствующего Иванец С.В., при секретаре судебного заседания Барановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску Сухенко Виктора Васильевича к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным в части условий кредитного договора, обязании исключить из кредитного договора ущемляющие права потребителя,
установил:
Сухенко В.В. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя тем, что 9 июня 2011 года между нем и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк открывает заемщику ссудный счёт, за обслуживание которого предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 110 рублей. Также, кредитным договором предусмотрена страховка, в результате которой сумма кредита вместо 350000 рублей, стала 353150 рублей, а также предусмотрена ежемесячная сумма оплаты за страхование в размере 1412 рублей. Просил признать недействительным указанные условия, а также обязать банк исключить их из кредитного договора.
В судебном заседании истец Сухенко В.В., исковые требования поддержал, суду пояснил изложенное выше.
Представитель ОАО КБ «Восточный экспресс банк» извещённый о месте и времени слушания дела, в суд своего представителя не направил.
Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П и пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, как отмечено в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций в соответствии с заключенными кредитными договорами по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов). Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, как видно из представленных материалов, плата за открытие и ведение ссудного счета по условию исследованного судом кредитного договора от 9 июня 2011 года, заключённого между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика Сухенко В.В.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со статьёй 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учётом указанных норм, требование истца о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и ведение ссудного счёта недействительным подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований Сухенко В.В. о взимании ежемесячной сумма оплаты за страхование в размере 1412 рублей и разницу в сумме кредита в сумме 3150 рублей.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов;
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Материалами дела установлено, что 09.06.2011 Сухенко В.В. обратился к ответчику с предложением о получении кредита в размере 350000 рублей. В этот же день Сухенко В.В. подписал заявление, в соответствии с которым выразил согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования своей жизни и здоровья.
Учитывая изложенное, суд полагает, что при подаче истцом заявления о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, со стороны ответчика не было нарушений прав Сухенко В.В. как потребителя услуги банка.
В силу п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Кредитным договором, заключенным между ОАО «Восточный экспресс банк» и Сухенко В.В. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Сухенко Виктора Васильевича удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор № 11/0415/00000 401 125 В от 09.06.2011 в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии в сумме 110 рублей за приём денежных средств в погашение кредита через кассу банка – всего за весь период кредитования в сумме – 6 600 рублей.
Обязать ОАО «Восточный экспресс банк» исключить из кредитного договора заключённого с Сухенко В.В. № 11/0415/00000 401 125 В от 09.06.2011 и графика платежей условие об уплате ежемесячной комиссии в сумме 110 рублей за приём денежных средств в погашение кредита через кассу банка – всего на сумму 6600 рублей.
В остальной части отказать Сухенко Виктора Васильевича в удовлетворении требований к ОАО «Восточный экспресс банк».
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд города Читы.
Судья Иванец С.В.