Дело № 2-5061-2011

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

5 октября 2011 года

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Иванец С.В.,

при секретаре судебного заседания Петиной М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» к Воеводиным Игорю Владимировичу, Вере Викторовне, Матренину Павлу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Воеводиным И.В. был заключен кредитный договор №ССВ002036003 на сумму 243000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием взимания процентов в размере 16 % годовых, величина которых была изменена в связи с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ на 21, 84051 %.

В обеспечение исполнения условий кредитного договора между банком и поручителем Матрениным П.А., Воеводиной В.В. был заключен договор поручительства физического лица №-СС-В_002036-001 от ДД.ММ.ГГГГ.

Заёмщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по погашению кредита выполняет несвоевременно. В связи с этим образовалась задолженность в размере 250116 руб. 36 коп., в том числе срочная задолженность по основному долгу в размере 138219, 61 руб., 25342, 89 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 84910, 88 руб. – просроченная задолженность по процентам, 1642, 98 руб. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Учитывая допускаемые ответчиков нарушения своих обязательств, истец просит суд взыскать с Воеводина И.В., Воеводиной В.В., Матренина П.А. задолженность по кредитному договору в размере 250116 руб. 36 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5701 руб. 16 коп..

В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А. исковые требования уточнила, просила суд взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 255866, 90 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики Воеводин И.В., Воеводина В.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик Матренин П.А. в судебном заседании исковые требования признал.

Заслушав доводы истца, ответчика Матренина П.А., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 809, 810 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Воеводиным И.В. был заключен кредитный договор №ССВ002036003 на сумму 243000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием взимания процентов в размере 16 % годовых, величина которых была изменена в связи с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ на 21, 84051 %. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно.

В случае несвоевременного исполнения своих обязательств по договору (возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета), договором предусмотрена неустойка в размере 0, 5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну их его обязанностей по договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов.

В обеспечение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с Воеводиной В.В., Матрениным П.А. был заключен договор поручительства, по условиям которого поручители Воеводина В.В., Матренин П.А. обязались отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним обязательств по кредитному договору №ССВ002036003.

В силу ст.ст. 361, 362 ГК РФ по данному договору поручительства поручатель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требование предусмотрена договором или предусмотрена законом. Солидарная ответственность поручителей и заемщика предусмотрена договором поручительства.

Таким образом, исковые требования в части взыскания основного долга, просроченного долга, просроченных процентов за пользование кредитом суд находит подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права ответчиков.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Воеводина Игоря Владимировича, Воеводиной Веры Викторовны, Матренина Павла Александровича в пользу АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №ССВ002036002 от ДД.ММ.ГГГГ – 254223 рубля 92 копейки, возврат государственной пошлины в сумме 5701 рубль 16 копеек – всего 259925 рублей 8 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья С.В. Иванец