Дело № 2-2910-11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2011 года

Центральный районный суд г.Читы в составе:

председательствующего судьи Казакевич Ю.А.,

при секретаре Кравцовой Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Поняеву П.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Поняева П.П. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском, просит взыскать с Поняева П.П. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134604 рублей 96 копеек, расходы по государственной пошлине в размере 3892 рубля 10 копеек.

16 июня 2011 года истец требования уточнил, просит взыскать с Поняева П.П. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134604 рублей 96 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Поняеву П.П., проживающему по адресу <адрес> <адрес>, определив залоговую стоимость согласно отчета об оценке № 700/11 от 07 июня 2011 года в размере 99742,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец требования уточнил, просит взыскать с Поняева П.П. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 338954 рубля 97 копеек. Требования обоснованы следующим. Между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Поняевым П.П. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе « Автоэкспресс-кредит», согласно которому истцом ответчику были выданы денежные средства на приобретение автомобиля в сумме 151485 рублей, по процентной ставке 11,90 % годовых. Условия договора по возврату кредита ответчиком выполнены не были. Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является автомобиль марки ВАЗ-2107, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак В 407 ХН 75 RUS, стоимость которого по состоянию на 07 июня 2001 года составляет 99742 рублей.

16 июня 2011 года ответчик Поняев П.П. обратился в суд с встречным иском, просит признать недействительными, нарушающими права потребителя условия договора по уплате комиссий за открытие счета и обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возмещения потребителю в полном объеме убытков, возникших в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, признать право потребителя на компенсацию морального вреда, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» удержанную в период с 01.04.2007 г. по 31.12.2010 г. сумму комиссий 20192, 2 рубля за открытие и ведение ссудного счета № по кредитному договору №, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Поняев П.П. оспаривает открытие и ведение ссудного счета АКБ «РОСБАНК» (ОАО), считает, что это является обязанностью банка и одним из условий предоставления кредита, так как счет предназначен для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности по предоставленным заемщику денежным средствам и их возврату. Также считает недействительными условия договора по взиманию комиссий за открытие и за ведение ссудного счета, справку о наличии ссудного счета, за выдачу денежных средств через кассу банка.

В судебном заседании представитель истца по доверенности от 31 марта 2010 года Шаманских А.А. требования поддержала, встречные требования не признала. Считает, что право банков на взимание комиссии за ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено рядом актов Банка России. Ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга, поскольку все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит и комиссия за ведение ссудного счета является составной часть платы за пользование кредитом. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены все условия кредитного договора, и заемщик вправе был отказаться от его заключения, либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Также считает, что Поняевым П.П. пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Причинение морального вреда Банком заемщику представитель истца не усматривает.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Поняевым П.П. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Автоэкспресс-кредит», по условиям которого кредитором были выданы заемщику денежные средства в сумме 151485 рублей по процентной ставке 11,90 % годовых. Кредит предоставлен сроком до 5 апреля 2011 года.

Кредитным договором установлен порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, которые начисляются на остаток задолженности по кредиту. По условиям кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов.

В судебном заседании установлено, что ответчик Поняев П.П. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору.

Из представленного расчета задолженности ответчика следует, что на 6 июля 2011 года задолженность Поняева П.П. по кредитному договору составляет 338954 рублей 97 копеек и включает в себя задолженность по основному долгу – 43 952 рублей 37 копеек, просроченный долг 45774 рубля 37 копеек, задолженность по просроченным процентам – 23 791 рубль 58 копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 21 086 рублей 64 копейки, задолженность по пене – 204350 рублей 1 копейка.

Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денеж­ных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денеж­ных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления де­нежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привле­ченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для рас­четных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)», в соответствии с которым Банк Росси устанавливает правила бухгалтер­ского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кре­дитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (по­гашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и пога­шения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потре­бителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение од­них товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполните­лем) в полном объеме.

Как следует из вышеуказанного кредитного договора от 5 апреля 2007 года, истец занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возни­кают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не мо­гут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имуществен­ных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг.

Таким образом, указанный вид комиссии по открытию и ведению ссудного счета нор­мами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматри­вающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей").

На основании изложенного, сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 21086 рублей 64 копейки не подлежит взысканию с ответчика Поняева П.П..

Ответчик Поняев П.П. оплатил банку в пределах трехгодичного срока исковой давности за ведение ссудного счета 8785 рублей 39 копеек, что подтверждается представленным истцом лицевым счетом оплаты кредита ответчиком с 5апреля по 16 июня 2011. Следовательно, эта сумма подлежит возврату ответчику Поняеву П.П.

В тоже время судом установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашению кредита.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично, взыскать с ответчика Поняеву П.П. сумму задолженности в размере 113518 рублей 32 копейки (задолженность по основному долгу- 43952 рубля 37 копеек, просроченный долг – 45774 рубля 73 копеек, задолженность по просроченным процентам – 23791 рубль 58 копеек), при этом учесть в счет погашения основного долга по кредитному договору денежную сумму в размере 8785 рублей 39 копеек, выплаченную заемщиком Поняеву П.П. по оплате ведения ссудного счета.

На основании ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить размер неустойки за несвоевременную выплату кредита как несоразмерной последствиям нарушения обязательства, до 100000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из заявления Поняеву П.П. о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.) обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является автомобиль <данные изъяты>.

Согласно отчету об оценке № 700/11, произведенной ООО «Судебно-экспертное агентство» от 7 июня 2011 года рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> составляет 99742 рубля.

На основании изложенного, суд полагает возможным обратить взыскание в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» на заложенное имущество, принадлежащее Поняеву П.П. автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 99 742 рубля..

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» суд полагает возможным взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Поняева П.П. денежную компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.

При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину, которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Кроме того, с ответчика Поняева П.П. подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Поняева П.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 213518 рублей 32 коп., судебные расходы в сумме 3892 рубля 10 коп., всего 217410 рублей 42 коп.

Обратить взыскание в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» на заложенное имущество, принадлежащее Поняева П.П. – автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 99 742 рубля.

Встречные исковые требования Поняева П.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Поняева П.П. денежные средства в сумме 8785 рублей 39 коп., компенсацию морального вреда 500 рублей, всего 9285 рублей 39 коп. Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) учесть взысканную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Поняева П.П. государственную пошлину в доход бюджета городского округа «Город Чита» в размере 5443 рубля 08 коп.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Председательствующий: Ю.А. Казакевич