Дело № 2-3431-12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 июня 2012 г. Центральный районный суд г.Читы в составе: председательствующего судьи Калашниковой Т.А., при секретаре Туймятовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Столбовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по основному долгу, пени, судебных расходов, У с т а н о в и л : банк обратился в суд с исковым заявлением к Столбовой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, пени, судебных расходов по следующим основаниям. 18 марта 208 г. между банком и Столбовой А.П. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику Столбовой А.П. кредит в сумме 82872 руб. 93 коп. на срок до 18 марта 2011 г. под 0.02% в день, а Столбова А.П. взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты на эту сумму в сроки и на условиях, предусмотренные договором. В нарушение условий кредитного договора в течение срока действия договора Столбовой А.П. не внесены платежи по кредитному договору. Ответчик Столбова А.П. уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору. Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства повлекло причинение банку ущерба. Просил взыскать с ответчика задолженность по основному долгу 66.349 руб. 94 коп., задолженность по уплате процентов 14.497 руб. 09 коп., задолженность по пене 10.000 руб., расходы на оплату госпошлины 2.925 руб. 41 коп. В судебном заседании представитель истца Королева О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям. Ответчик Столбова А.П. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что банком неверно произведен расчет задолженности по состоянию на 21 марта 2012 г. В представленном банком расчете указана сумма денежных средств, внесенных на ссудный счет за период с 22.03.2012г. по 21.03.2012г. в общей сумме 40.900 руб., из них 16.522 руб. 99 коп. сумма уплаченного основного долга, 9595 руб. 25 коп. сумма уплаченных процентов, 14.781 руб. 76 коп. – комиссия за ведение ссудного счета. Считает что сумма денежных средств, уплаченная в качестве платы за обслуживание (ведение) ссудного счета незаконная, представив письменные возражения(л.д._____). Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как усматривается из материалов дела, 18 марта 208 г. между банком и Столбовой А.П. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику Столбовой А.П. кредит в сумме 82872 руб. 93 коп. на срок до 18 марта 2011г. под 0.02% в день, а Столбова А.П. взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты на эту сумму в сроки и на условиях, предусмотренные договором. Условиями кредитного договора предусмотрено, что платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия кредитного договора. При просрочке платежа заемщик уплачивает неустойку в размере и на условиях 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. В судебном заседании было установлено, что заемщик Столбова А.П уклоняется от исполнения взятого на себя обязательства по возврату кредита по кредитному договору. До настоящего времени ей не предприняты меры по возвращению кредита в полном объеме. Порядок предоставления кредита предусмотрен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которыми в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо безналичными денежными средствами через кассу банка. Порядок предоставления кредита предусмотрен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которыми в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо безналичными денежными средствами через кассу банка. Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.92г. №2300-01 «О защите прав потребителей», в силу которого условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, в соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положением Центрального банка от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств». Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка данных о ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия истца по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение, открытие ссудного счета и осуществление операций по этому счету ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с чем, суммы комиссий за ведение ссудного подлежат возврату ответчику за последние три года с 04.04.2009г., которые в сумме составляют 5.500 руб., т.к. представителем истца заявлено на пропуск ответчиком срока исковой давности. Но поскольку, у ответчика имеется задолженность по кредитному договору, данные суммы подлежат зачету в счет погашения размера задолженности и ко взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности по кредиту - 60.849 руб.94 коп. и процентов - 14.497 руб. 09 коп. В соответствии со ст. 330 ГПК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В связи с тем, что ответчик Столбова А.П. не вносила платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования истца о взыскании с ответчика пени за ненадлежащее исполнение условий по кредитному договору. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, исходя из положений указанного Кодекса законодатель придает неустойке три нормативно-правовых значения: как способ защиты гражданских прав; как способ обеспечения исполнения обязательств; как мера имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Право снижения размера неустойки как имущественной ответственности предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Банк снизил сумму пени самостоятельно до 10.000 руб., с данной суд считает возможным согласиться, поскольку она соразмерна нарушенному права. Также, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины пропорциональной сумме удовлетворенных исковых требований в размере 2.760 руб. 41 коп.. Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд Р е ш и л : исковые требования удовлетворить частично. Взыскать со Столбовой <данные изъяты> в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по основному долгу 60.849 руб. 94 коп., задолженность по уплате процентов 14.497 руб. 09 коп., задолженность по пене 10.000 руб., расходы по оплате госпошлины 2.760 руб. 41 коп., всего взыскать 88.107 руб. 44 коп., в остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г.Читы. Судья: Калашникова Т.А.