Дело № 2-4473-2010
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
1 декабря 2010 года
Центральный районный суд города Читы в составе:
председательствующего судьи Иванец С.В.,
при секретаре судебного заседания Барановой С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Анисимовой Надежде Владимировне, Анисимову Игорю Геннадьевичу, Носковой Светлане Владимировне, Скрипкиной Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 09 ноября 2007 года между банком и Анисимовой Н.В. был заключен кредитный договор № 76503309ССВ002661001 на сумму 500 000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 16 % годовых, величина которых в течение срока действия договора не менялась.
В обеспечение исполнения заемщиком Анисимовой Н.В. обязательств по кредитному договору 09 ноября 2007 года с Анисимовым Игорем Геннадьевичем был заключен договор поручительства №76503309ССВ002661001/1, с Скрипкиной Натальей Николаевной заключен договор поручительства № 76503309ССВ002661001/2, с Носковой Светланой Владимировной договор поручительства № 76503309ССВ002661001/3.
Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по погашению кредита не выполняет. В связи этим образовалась задолженность в размере 542811, 84 руб., в том числе 381980, 59 руб. – основной долг, 158186, 09 руб. – просроченные проценты, 2645, 16 рублей – комиссия.
Учитывая допускаемые ответчиками нарушения своих обязательств истец просит суд взыскать солидарно с Анисимовой Н.В., Анисимова И.Г., Носковой С.В., Скрипкиной Н.Н., в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в размере 542811, 84 рублей, расходы по оплате государственной пошлин размере 8628, 12 рублей.
В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А. суду пояснила изложенное выше, исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 30.11.2010 в размере 544498, 03 руб., из которой 338536, 78 руб. – основной долг, 43443, 81 руб. – просроченный долг, 159872, 28 руб. – просроченные проценты, 2645, 16 руб. – просроченная комиссия.
Ответчик Анисимова Н.В. исковые требования не признала, суду пояснила, что возложение на нее банком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, в связи с чем просила суд признать условие кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета недействительным и зачесть в счет погашения основного долга комиссию в размере 60 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 48000 рублей.
Ответчики Носкова С.В., Скрипкина Н.Н., Анисимов И.Г., исковые требования не признали.
Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец праве потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.
Судом установлено, что 09 ноября 2007 года между АКБ «РОСБАНК» и Анисимовой Н.В. был заключен кредитный договор № 76503309ССВ002661001 по которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 рублей. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячно с последней уплатой по 09.11.2012.
В обеспечение кредитного договора 09 ноября 2007 года были заключены договоры поручительства с Анисимовым Игорем Геннадьевичем №76503309ССВ002661001/1, с Скрипкиной Натальей Николаевной договор поручительства № 76503309ССВ002661001/2, с Носковой Светланой Владимировной договор поручительства № 76503309ССВ002661001/3.
По условиям данных договоров поручители Анисимов И.И., Скрипкина Н.Н., Носкова С.В. обязались отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним обязательств по кредитному договору № 76503309ССВ002661001.
Поручитель Анисимов И.Г. в соответствии с условиями договора поручительства был ознакомлен с условиями кредитного договора от 09.11.2007 и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью в солидарном порядке.
Поручитель Скрипкина Н.Н. в соответствии с условиями договора поручительства была ознакомлена с условиями кредитного договора от 09.11.2007 и согласна отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью в солидарном порядке.
Поручитель Носкова С.В. в соответствии с условиями договора поручительства была ознакомлена с условиями кредитного договора от 09.11.2007 и согласна отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью в солидарном порядке.
В силу ст.ст. 361, 362 ГК РФ по данному договору поручительства поручатель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требование предусмотрена договором или предусмотрена законом. Солидарная ответственность поручителей и заемщика предусмотрена пунктом 1.3 договоров поручительства от 09.11.2007.
Как следует из п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Невыполнение ответчиком условий кредитного договора по внесению платежей является существенным нарушением договора.
Таким образом, истец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами в солидарном порядке с ответчиков.
Из представленных истцом доказательств усматривается, что заёмщик существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору. При этом исходя из расчета, представленного истцом, задолженность по состоянию на 30 ноября 2010 года составляет 544498, 03 руб., из которой 338536, 78 рублей – основной долг, 43443, 81 руб. – просроченный долг, 159872, 28 руб. – просроченные проценты.
Таким образом, исковые требования в части взыскания основного долга, просроченного долга, просроченных процентов за пользование кредитом суд находит подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Анисимовой Н.В..
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными.
В связи с этим с АКБ «РОСБАНК» в пользу Анисимовой Н.В. подлежит взысканию сумма комиссии уплаченной ею за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере 21000 рублей.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.
Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Анисимовой Надежды Владимировны, Анисимова Игоря Геннадьевича, Носковой Светланы Владимировны, Скрипкиной Натальи Николаевны солидарно в пользу Акционерного коммерческого барка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № 765033009ССВ002661001 от 09.11.2007 в сумме 541852 рублей 87 копеек в том числе: сумма основного долга 338536 рублей 78 копеек, просроченный долг 43443 рубля 81 копейка, проценты просроченного долга 159872 рубля 28 копеек.
Взыскать с Анисимовой Надежды Владимировны, Анисимова Игоря Геннадьевича, Носковой Светланы Владимировны, Скрипкиной Натальи Николаевны солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8628 рублей 12 копеек.
Исковые требования Анисимовой Надежды Владимировны удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора № 76503301ССВ001895001 от 09.11.2007 в части возложения обязанности на заёмщика по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта недействительным. Обязать ОАО «РОСБАНК» зачесть в счёт погашения основного долга по кредитному договору № 765033009ССВ002661001, заключенному с Анисимовой Надеждой Владимировной 09.11.2007 сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта 21000 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Читы.
СудьяС.В. Иванец