Дело № 2-4527-2010
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
9 декабря 2010 года
Центральный районный суд города Читы в составе
председательствующего судьи Иванец С.В.,
при секретаре судебного заседания Барановой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Щелканову Ивану Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АКБ «РОСБАНК» открытое акционерное общество) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 09 марта 2006 года между банком и Щелкановым И.В. был заключен кредитный договор № 94/3347 на сумму 473 729 руб. на срок до 15.02.2010 с условием уплаты процентов в размере 14, 5 % годовых, величина которых в течение срока действия договора не менялась.
В то же время заёмщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по погашению кредита выполняет несвоевременно. В связи с этим образовалась задолженность в размере 393 649, 94 руб. из которой 253 785, 29 руб. – просроченный долг, 59 330, 55 руб. – просроченные проценты, 80 534, 10 руб. – комиссия.
Учитывая допускаемые ответчиком нарушения своих обязательств, истец просит суд взыскать с Щелканова И.В. сумму задолженности в размере 393 649, 94 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 471 рублей.
В судебном заседании представитель истца Шаманских А.А. исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 407861, 83 руб., из которой 253785, 29 руб. – просроченный долг, 59330, 55 руб. – просроченные проценты, 94745, 99 рублей – комиссия.
Ответчик Щелканов И.В. исковые требования признал частично, суду пояснил, что за ведение ссудного счёта им было оплачено банку 40267, 05 рублей, последний платеж им был внесен в банк в размере 150000 рублей, а не 135000 рублей, как указывает представитель банка, т.к. автомобиль, на который был наложен арест продавал он сам, к услугам посредников не обращался, квитанцию об удержании с него 15000 рублей банком ему не выдавалась. Просил суд взыскать с АКБ «РОСБАНК» 40267, 05 рублей и зачесть указанную сумму в счет погашения основного долга по кредитному договору, взыскать с АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11806, 12 руб., признать неправомерными действия банка по начислению комиссии в размере 94745, 99 рублей, зачесть в счет основного долга денежную сумму 15000 рублей.
Заслушав доводы истца, исследовав, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 809, 810 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 09.03.2006 между АКБ «РОСБАНК» и Щелкановым И.В. был заключен кредитный договор № 94/3347, по которому кредитор предоставил заёмщику денежные средства в сумме 473 729 руб. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов, а также комиссия за ведение ссудного счета должны производиться ежемесячно с последней уплатой до 15 февраля 2010 года.
В случае несвоевременного исполнения своих обязательств по договору (возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета), договором предусмотрена неустойка в размере 0, 5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну их его обязанностей по договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета.
Из представленных истцом доказательств усматривается, что заёмщик существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору. При этом исходя из расчета, представленного истцом, задолженность по состоянию на 25 ноября 2010 года составила 253785, 29 руб. – просроченный долг, 59330, 55 руб. – просроченные проценты.
Таким образом, исковые требования в части взыскания просроченного долга, просроченных процентов за пользование кредитом суд находит подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Щелканова И.В..
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными.
В соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с Щелканова И.В. пропорционально размеру удовлетворённых требований.
Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Щелканова Ивана Валерьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № 94/3347 от 09.03.2006 313115, 84 рублей в том числе: сумма просроченного долга 253785, 29 рублей, просроченные проценты 59330, 55 рублей.
Взыскать с Щелканова Ивана Валерьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6331, 15 рублей.
Исковые требования Щелканова Ивана Валерьевича удовлетворить.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу Щелканова Ивана Валерьевича 40267, 05 рублей и зачесть указанную сумму в счёт задолженности по кредитному договору № 94/3347 от 09.03.2006.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу Щелканова Ивана Валерьевича проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11806, 12 рублей, зачесть в счёт просроченного долга сумму комиссионных, предназначенных частному лицу за продажу автомобиля в размере 15000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение десяти дне путем подачи жалобы в Центральный районный суд города Читы.
СудьяС.В. Иванец