Дело Номер обезличен г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Челябинск Дата обезличена г.
... суд ... в составе:
председательствующего судьи С.Я. Гладковой
при секретаре М.Ф. Чуркиной,
с участием:
ответчика Закировой Г.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Закировой Г.Н., Закирову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ ОАО «Росбанк», ссылаясь на ненадлежащее исполнение контрагентом условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., обратился в суд с иском о взыскании с заемщика Закировой Г.Н., и поручителя Закирова С.М. кредитной задолженности в размере 319205,70 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в размере 264689,70 рублей, процентов по договору 48667,38 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере 5848,62 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6392,06 рублей.
В судебное заседание представитель Банка и ответчик Закиров С.М. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представитель ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Закирова Г.Н. пояснила суду о признании исковых требований Банка, подтвердив факт заключения кредитного договора и возникновения задолженности, однако, просила отказать в удовлетворении требований Банка о взыскании комиссии.
Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из объяснений ответчика и представленных в дело письменных доказательств следует, что Дата обезличенаг. между Закировой Г.Н. и АКБ ОАО «Росбанк» на условиях срочности, возмездности, возвратности и обеспеченности был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 300000 рублей, а заемщик - возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 16% годовых ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в срок до Дата обезличенаг.
Заключение кредитного договора осуществлялось путем написания Закировой Г.Н. заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды.
Неотъемлемой частью кредитного договора являлись Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее-Условия) и Тарифный план «Нецелевой кредит» (далее-Тарифы).
Надлежащее исполнение условий кредитного договора было обеспечено поручительством Закирова С.М., о чем между сторонами был заключен договор поручительства Номер обезличен.
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме в день подписания договора - Дата обезличенаг. на банковский счет были зачислены денежные средства в размере 300000 рублей.
Дата обезличена г. между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого Закирова Г.Н. признал наличие кредитной задолженности в размере 289281,94 рублей, а Банк предоставляет отсрочку по уплате платежей, но со дня подписания дополнительного соглашения увеличивает процентную ставку по кредиту до 20,54%.
Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.
В силу заключенного договора, возникшие между АКБ ОАО «Росбанк» и Закировой Г.Н. отношения кредитования подпадают под правовое регулирование § 2 главы 42 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Однако из письменных доказательств по делу усматривается, что обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов исполнены ответчиком лишь частично. Установленные кредитным договором условия о размере и порядке платежей заемщиком не соблюдены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу требований п.п. 4.4.2.,4.2.1 Условий, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом одну из своих обязанностей по кредитному договору …
Поскольку данное правило соответствует требованиям ст. 406 ГК РФ), то требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита подлежит удовлетворению.
При этом, как следует из представленных суду документов размер подлежащего взысканию с ответчика суммы основного долга составляет 264689,70 рублей.
Разрешая иск о взыскании комиссии и процентов, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу кредитного договора и дополнительного соглашения, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 16 % годовых, а начиная с Дата обезличенаг. в размере 20,54% годовых.
На момент заключения дополнительного соглашения заемщик признавала задолженность по уплате комиссии в размере 5864,10 рублей.
Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и признается верным, сторонами не оспаривается, просроченная задолженность Закировой Г.Н. по уплате договорных процентов за пользование кредитом по состоянию на 21,04,2010г. составила 48667,38 рублей, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 5848,62 рублей.
Вместе с тем, требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета, подлежат отклонению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от Дата обезличена N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен, предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение такого счета, ущемляет права потребителей и является незаконным.
Таким образом, сумма кредитной задолженности по состоянию на Дата обезличенаг. составляет 313357,08 рублей.
В соответствии с кредитным договором и представленным в дело договором поручительства, исполнение Закировой Г.Н. обязательств по возврату кредита, уплате процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, обеспечивается поручительством Закировым С.М.
Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поскольку законом либо договором не предусмотрено иное, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (ст.ст. 361, 362, 363 ГК РФ).
В связи с чем, суд считает, что требования Банка о солидарном взыскании с поручителя непогашенной Закировой Г.Н. суммы займа и процентов, предусмотренных договором, основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Судебные расходы в размере 6392,06 рублей подлежат взысканию с ответчиков в пользу Банка в силу ст.98 ГПК РФ.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Закировой Г.Н., Закирову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Закировой Г.Н., Закирову С.М. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» кредитную задолженность в сумме 313357,08 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6392,06 рублей, а всего 319749 (триста девятнадцать тысяч семьсот сорок девять) рублей 14 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банка, отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья п/п С.Я. Гладкова
Копия верна
Решение не вступило в законную силу
Судья С.Я. Гладкова
Секретарь М.Ф. Чуркина