Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город ... Дата обезличена года
... суд ... в составе:
председательствующего Е.А.Климович,
при секретаре П.В.Коновалове,
с участием в судебном заседании:
представителя истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) - Савченко П.А., действующего на основании доверенности от Дата обезличена года,
ответчика- Молчанова А.В.,
его представителя- Кузнецовой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Молчанова А.В. о взыскании страхового возмещения,
установил:
Истец Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратилось в суд с иском к Молчанову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата обезличена года в размере 210 605 рублей 42 копеек и уплаченной государственной пошлины в сумме 5 306 рублей 05 копеек, указав в обоснование иска, что ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 272 000 рублей на покупку автомобиля. В соответствии с установленными в заявлении условиями оно рассматривается как оферта на заключение кредитного договора, договора банковского счета, акцептом которой стали действия Банка по открытию банковского счета, на который была перечислена сумма кредита, ответчик ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, что является основанием для досрочного возврата задолженности в полном объеме л.д. 2-3).
В ходе производства по делу истцом уточнены исковые требования: просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 69 269 рублей 89 копеек, государственную пошлину в размере 5306 рублей 05 копеек, указав, что оставшуюся часть задолженности ответчик погасил, в настоящее время Банк просит взыскать только сумму задолженности по основному долгу - 36 269 рублей 89 копеек и неустойку за пропуск платежей в размере 33 000 рублей.
Ответчик и его представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, указывая, что по состоянию на Дата обезличена года ответчик в счет погашения кредита оплатил 120 334 рубля 11 копеек, в счет погашения процентов- 67 246 рублей 89 копеек, а также оплачена уже комиссия - 67 456 рублей, просили сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 67 456 рублей зачесть в счет погашения суммы основного долга, в связи с тем, что ссудные счета не являются банковским счетами, уменьшить неустойку в порядке 333 ГК РФ (возражения -л.д. 58-59).
Исследовав материалы дела, мировой судья считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, Дата обезличена года Молчанов А.В. обратился в Национальный Банк «Траст» (ОАО) - далее Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 272 000 рублей на покупку автомобиля л.д. 6).
В соответствии с установленными в заявлении условиями оно рассматривается как оферта на заключение кредитного договора, договора банковского счета, акцептом которой стали действия Банка по открытию банковского счета Номер обезличен, на который была перечислена сумма кредита, ответчик ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, что является основанием для досрочного возврата задолженности в полном объеме.
Таким образом, между Банком и Молчановым А.В. заключен кредитный договор на срок 28 месяцев под 12 % годовых с ежемесячной оплатой суммы в размере 8227 рублей, комиссией за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0, 80 %.
Согласно тарифов НБ «Траст» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа до полного погашения задолженности.
Кроме того, договором предусмотрена плата за пропуск платежей - в п. 6 документа «Тарифы НБ Траст» указано, что плата за пропуск очередного платежа, допущенного впервые равна 600 руб., второй раз подряд - 1 500 рублей, третий раз подряд - 3000 рублей.
Согласно представленному в материалы дела уточненному расчету ответчиком до рассмотрения дела внесена сумма в счет погашения основного долга в размере 115 396 рублей и 120 334 рубля 11 копеек, то есть 235 730 рублей 11 копеек, что составила разницу в погашении 36 269 рублей 89 копеек (272 000 - 235 730 = 36 269, 89).
Плата за пропуск очередного платежа в соответствии с расчетом истца, не оспоренным ответчиком, составила 33 000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского законодательства.
На основании вышеизложенного, условия кредитного договора от Дата обезличена года, устанавливающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0, 80 % от суммы кредита ежемесячно, являются недействительными, противоречащими требованиям действующего гражданского законодательства, нарушающими права ответчика.
Поскольку, в силу статей 168, 167 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 1103 ГК РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (Обязательства вследствие неосновательного обогащения) подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ неосновательное обогащение подлежит возврату лицу, исполнившему условия недействительной сделки.
Поскольку на Дата обезличена года задолженность по кредиту и процентам в общей сумме составила 272 000 рублей, ответчиком оплачено 235 730 рублей, составив задолженность в сумме 36 269 рублей 89 копеек.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 13 000 рублей.
Таким образом, учитывая, что на основании вышеприведенного комиссия в размере 67 456 рублей подлежит зачету в счет погашения указанных обязательств, данная сумма поглощает и размер определенной судом суммы неустойки 13 000 рублей (платы за пропуск очередного платежа), и оставшейся суммы основного долга - 36 269 рублей 89 копеек, в связи с чем на просроченная задолженность у заемщика отсутствует, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд
решил:
В иске отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в ... суд в течение 10 дней.
Судья п/п Е. А. Климович
Копия верна. Решение в законную силу не вступило.
Судья Е.А.Климович
Секретарь П.В.Коновалов