Дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город ... Дата обезличена года
... суд ... в составе председательствующего Е.А.Климович,
при секретаре А.С.Козловой,
с участием в судебном заседании:
представителя истца Мустафиной Г.А. - Тайирова А.Р., действующего на основании доверенности от Дата обезличена года б/н,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мустафиной Г.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным и незаключенными условий кредитных договоров,
установил:
Истец Мустафина Г.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (далее Банк) о признании условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года по оплате комиссий за обслуживание кредита и страхования жизни и здоровья недействительными, условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года о взыскании с заемщика неустойки недействительными, признании размера ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 1377 рублей, а также взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
В ходе производства по делу представителем истца был представлен отказ от исковых требований в части признания размера аннуитентного платежа по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 1377 рублей, о чем представлено заявление в дело.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, суд о причинах неявки не уведомил. Представил в суд письменные пояснения по иску, в соответствии с которыми указал, что программа страхования по договору не была подключена, по состоянию на Дата обезличена года по договору Номер обезличен имеется текущая, но не просроченная задолженность, платежи поступают своевременно, Дата обезличена года кредит по договору Номер обезличен завершен л.д. 20).
Принимая во внимание согласие истца, извещение ответчика о дне, времени и месте слушания дела, отсутствие данных, свидетельствующих об уважительных причинах неявки ответчика, либо о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело по существу в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, судья считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, Дата обезличена года между Мустафиной Г.А. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор Номер обезличен о получении кредита в сумме 183 463 рубля 20 копеек под 1% сроком на 36 месяцев л.д. 9).
В соответствии с установленными в кредитном договоре условиями - в соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщик обязан уплатить банку комиссию в размере 0,45% ежемесячно от суммы кредита на весь срок кредита, в связи с чем единовременно удержана денежная сумма в размере 29 667 рублей 24 копейки с основной суммы кредита, фактически кредит был выплачен в сумме 153 463 рубля 96 копеек. Кроме того, п. 2.8 части 2 основных условий договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 1,7 % от суммы кредита.
Дата обезличена года между сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен с суммой кредита 156 556 рублей 57 копеек под 12 % годовых сроком на 48 месяцев, сумма по которому в безналичной форме была направлена на погашение ранее заключенного кредитного договора от Дата обезличена года, согласно условиям которого на заемщика возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за «обслуживание кредита» в размере 1095 рублей 90 копеек, условие подключения к программе страхования и оплаты ежемесячной комиссии в размере 0,45% от суммы предоставленного кредита за каждый месяц срока кредита л.д. 11). Помимо данных условий договор содержит условие о взимание неустойки за каждый календарный день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение - в размере, установленном в Тарифах Банка - п. 6 договора.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Следовательно, действия банка по обслуживанию кредита и установление комиссии за это нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия об установлении таких комиссий по обслуживанию кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского законодательства.
Кроме того, спорным кредитным договором приобретение кредита обусловлено заключением договора страхования жизни, что также противоречит действующему законодательству, поскольку непосредственно отдельный договор страхования жизни и здоровья не заключен истцом, ему не предложено его заключить, а заключение иного договора, в рамках кредитного, тем более не связанного с основным предметом договора, также как и включение в кредитный договор условий договора, затрагивающих страхование жизни и здоровья заемщика - неправомерны.
Так, в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Нормы, регулирующие существо указанного вида договоров, не содержат ссылок на возможность включения в договор условия о страховании жизни и здоровья, без оговорок о смешанном виде договора или иных последствий его заключения. Поэтому и взимание платы за включение данного условия в договор, не являющийся по своей сути договором страхования жизни и здоровья, тем самым и не влекущего юридических последствий для страхователя - ущемляют его законные права и является недействительным.
Также суд находит недействительным условие договора от Дата обезличена года о взимании с заемщика неустойки (п. 6.1 предложения о заключении договоров от Дата обезличена года).
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение.
Условие о размере неустойки является существенным условием, сторонами данное условие, как следует из текста договора, не согласовано, в связи с чем Банк получил возможность произвольно производить любые изменения в отношении размера неустойки, что также ущемляет права слабой в договоре стороны.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Таким образом, стороны при заключении договора не достигли соглашения о размере неустойки, следовательно данное условие договора суд признает незаключенным.
Поскольку, в силу статей 168, 167 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании вышеизложенного, условия кредитных договоров Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года по оплату комиссий за обслуживание кредита и страхования жизни и здоровья недействительными, являются недействительными, противоречащими требованиям действующего гражданского законодательства, нарушающими права ответчика как потребителя услуги.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме 600 рублей (по требованиям неимущественного характера - о признании недействительными условий договора о взимании комиссии, страхования жизни и здоровья и взимании неустойки).
Согласно требованиям ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая степень сложности дела, результат рассмотрения спора, количество судебных заседаний, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика расходов истца на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей. Уплата данной суммы подтверждена.
руководствуясь ст.ст. 12, 196-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Мустафиной Г.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Мустафиной Г.А. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года по оплате комиссий за обслуживание кредита, страхования жизни и здоровья, а также незаключенным - условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года о взыскании неустойки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Челябинский облсуд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий: п/п Е.А.Климович
Копия верна. Заочное решение не вступило в законную силу.
Судья Е.А.Климович
Секретарь А.С.Козлова