Дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
... Дата обезличена года
... суд ... в составе председательствующего Е.А.Климович,
при секретаре А.С.Козловой,
с участием в судебном заседании:
представителя истца Репринцевой Г.М. - Тайирова А.Р., действующего на основании доверенности от Дата обезличена года б/н,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Репринцевой Г.М. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным и незаключенными условий кредитных договоров,
установил:
Истец Репринцева Г.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (далее Банк) о признании условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года по оплате комиссий за обслуживание кредита и страхования жизни и здоровья недействительными, условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года о взыскании с заемщика неустойки недействительными, признании размера ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, а также взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.
В ходе производства по делу представителем истца был представлен отказ от исковых требований в части признания размера аннуитентного платежа по кредитному договору, о чем представлено заявление в дело.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, суд о причинах неявки не уведомил. Представил в суд письменные пояснения по иску, в которыми указал, что программа страхования по договору не была подключена.
Принимая во внимание согласие истца, извещение ответчика о дне, времени и месте слушания дела, отсутствие данных, свидетельствующих об уважительных причинах неявки ответчика, либо о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело по существу в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, судья считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, Дата обезличена года между Репринцевой Г.М. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор Номер обезличен о получении кредита в сумме 327 184 рубля 20 копеек под 1% сроком на 36 месяцев л.д. 9).
В соответствии с установленными в кредитном договоре условиями - в соответствии с договором страхования жизни и здоровья заемщик обязан уплатить банку комиссию в размере 0,4% ежемесячно от суммы кредита на весь срок кредита, в связи с чем единовременно удержана денежная сумма в размере 47 114 рублей 64 копейки с основной суммы кредита, фактически кредит был выплачен в сумме 280 069 рубля 36 копеек. Кроме того, п. 2.8 части 2 основных условий договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита.
Дата обезличена года между сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен с суммой кредита 272 929 рублей 79 копеек под 12 % годовых сроком на 48 месяцев, сумма по которому в безналичной форме была направлена на погашение ранее заключенного кредитного договора от Дата обезличена года, согласно условиям которого на заемщика возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за «обслуживание кредита» в размере 1910 рублей 51 копейку, условие подключения к программе страхования и оплаты ежемесячной комиссии в размере 0,45% от суммы предоставленного кредита за каждый месяц срока кредита. Помимо данных условий договор содержит условие о взимание неустойки за каждый календарный день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение - в размере, установленном в Тарифах Банка - п. 6 договора.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Следовательно, действия банка по обслуживанию кредита и установление комиссии за это нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия об установлении таких комиссий по обслуживанию кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского законодательства.
Кроме того, спорным кредитным договором приобретение кредита обусловлено заключением договора страхования жизни, что также противоречит действующему законодательству, поскольку непосредственно отдельный договор страхования жизни и здоровья не заключен истцом, ему не предложено его заключить, а заключение иного договора, в рамках кредитного, тем более не связанного с основным предметом договора, также как и включение в кредитный договор условий договора, затрагивающих страхование жизни и здоровья заемщика - неправомерны.
Так, в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Нормы, регулирующие существо указанного вида договоров, не содержат ссылок на возможность включения в договор условия о страховании жизни и здоровья, без оговорок о смешанном виде договора или иных последствий его заключения. Поэтому и взимание платы за включение данного условия в договор, не являющийся по своей сути договором страхования жизни и здоровья, тем самым и не влекущего юридических последствий для страхователя - ущемляют его законные права и является недействительным.
Также суд находит недействительным условие договора от Дата обезличена года о взимании с заемщика неустойки.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение.
Условие о размере неустойки является существенным условием, сторонами данное условие, как следует из текста договора, не согласовано, в связи с чем Банк получил возможность произвольно производить любые изменения в отношении размера неустойки, что также ущемляет права слабой в договоре стороны.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Таким образом, стороны при заключении договора не достигли соглашения о размере неустойки, следовательно данное условие договора суд признает незаключенным.
На основании вышеизложенного, условия вышеуказанных кредитных договоров по оплату комиссий за обслуживание кредита и страхования жизни и здоровья недействительными, являются недействительными, противоречащими требованиям действующего гражданского законодательства, нарушающими права ответчика как потребителя услуги.
Поскольку, в силу статей 168, 167 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме 600 рублей (по требованиям неимущественного характера - о признании недействительными условий договора о взимании комиссии, страхования жизни и здоровья и взимании неустойки).
Согласно требованиям ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая степень сложности дела, результат рассмотрения спора, количество судебных заседаний, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика расходов истца на оплату услуг представителя в сумме 4000 рублей. Уплата данной суммы подтверждена.
руководствуясь ст.ст. 12, 196-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Репринцевой Г.М. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Репринцевой Г.М. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года по оплате комиссий за обслуживание кредита и страхования жизни и здоровья по оплате комиссий за обслуживание кредита, страхования жизни и здоровья, а также незаключенным - условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года о взыскании неустойки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в ... в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий: Е.А.Климович