Обезличенное решение

Дело Номер обезличен г.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. ... Дата обезличена года

... суд ... в составе:

председательствующего М.Н. Величко,

при секретаре Ю.С. Шевяковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колмакова А.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

установил:

Колмаков А.М. обратился в суд с иском (с у четом уточненного иска) к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года между сторонами, взыскании с ответчика в пользу истца неосновательного обогащения в размере 19207 рублей 29 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3424 рубля 42 копейки, признании недействительным в силу его ничтожности договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен, заключенного между сторонами, взыскании с ответчика судебных расходов.

Истец просил признать недействительным условия кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал», содержащиеся в п. 2.8. Предложения о заключении договора, об установлении обязанности заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,35 % и как следствие этого взыскать с ответчика незаконно удержанные с него суммы комиссий в общем размере 19207 рублей 29 копеек в качестве неосновательного обогащения, а также проценты за пользование банком денежными средствами истца, начисленными на данную сумму. В обоснование данного требования истец сосался на то, что указанное условие кредитного договора ущемляет права заемщика, как потребителя финансовых услуг, поскольку ответчик не вправе удерживать с истца комиссию за ведение счета, который предназначен для исполнения кредитных обязательств истца перед ответчиком.

Истец просил признать несогласованными сторонами условия об ответственности заемщика по указанному договору в виде неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, поскольку письменная форма соглашения о неустойки между сторонами, предусматривающая существенные условия, а именно размер неустойки, условия и основания её начисления, не соблюдена.

Кроме того, истец просил признать недействительным договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен между сторонами ввиду несоблюдения его простой письменной формы.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещен надлежащим образом.

Представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил признать незаключенным условия от ответственности заемщика в виде неустойки по кредитному договору Номер обезличен.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, не сообщил суду о причинах неявки, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не представил доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание. В связи с чем судом дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ

Суд, изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, считает исковые требования Колмакова А.М. подлежащими частичному удовлетворению по нижеследующим основаниям.

Из представленных в дело письменных доказательств следует, что Дата обезличена года между Колмаковым А.М. и ООО КБ «Ренесанс Капитал» на условиях срочности, возмездности и возвратности был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 288830 рублей 70 копеек, а заемщик - возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 14% годовых. Кредит выдан сроком на 48 месяцев для приобретения истцом автомобиля.

Договор заключался посредством подписания предложения о заключении договора, в котором содержится ссылка на то, что указанный договор заключен на основании Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, с которыми истец ознакомлен и согласен. Также в предложении о заключении договоров, подписанном истцом указано, что он ознакомлен и согласен с Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренесанс Капитал» по операциям с физическими лицами «Порядком предоставления и обслуживания банковских карт, эмитированных КБ «Ренессанс Капитал», а также открытия и ведения банковских счетов для осуществления операций с использованием банковских карт», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию банковских карт, эмитированных КБ «Ренессанс Капитал», а также открытия и ведения банковского счета для осуществления операций с использованием банковских карт.

Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, представленной в дело.

Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.

За ведение счета заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию предусмотренную п. 2.8. Предложения о заключении договоров, в размере 0,35 %. Кроме того, указанная комиссия предусмотрена п. 3.3. и 3.6. Общих условий предоставления кредитов, представленных ответчиком в ходе рассмотрения дела, которые определяют обязанность заемщика уплачивать комиссию в размере, установленном в предложении о заключении договоров.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от Дата обезличена N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу указанных норм права предметом кредитного договора является оказание банком услуги по передаче заемщику на возмездной, возвратной основе денежных средств (кредита). При этом займодавец вправе получить с заемщика кроме возврата суммы кредита проценты за пользование суммой кредита.

Установление какой-либо комиссии за ведение счета, предназначенного для ведения операций, связанных с исполнением клиентом кредитных обязательств ни положениями параграфа 1 главы 42 ГК РФ, ни иными положениями гражданского законодательства, регламентирующего правоотношения в сфере оказания гражданам - потребителям финансовых услуг в виде предоставления кредитов, не предусмотрено.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП, предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку, ответчиком не представлено доказательств того, что открытый на имя истца счет предназначен для совершения иных операций, кроме как для целей осуществления операций, связанных с расчетом по вышеуказанному кредитному договору, действия Банка по открытию и ведению счета для истца, на который была переведена сумма предоставленного ответчиком истцу кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение такого счета, ущемляет права потребителя и является незаконным. В связи с чем, исковые требования Колмакова А.М. о признании недействительными условий кредитного договора об установлении комиссии за ведение счета подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о наличии свободного волеизъявления истца на заключение кредитного договора с установлением ежемесячной комиссии за ведение счета, суд признает несостоятельными с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от Дата обезличена Номер обезличен4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от Дата обезличена года "О банках и банковской деятельности", согласно которой гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кредитный договор, заключенный между Банком и Колмаковым А.М. заключен путем подписания предложения о заключении договоров является типовым, с заранее определенными условиями. При этом ответчиком не представлено суду доказательств наличия у истца в момент заключения договора реальной, действительной возможности влиять на изложенные в предложении на заключение договора условия, в том числе на условие об установление вышеуказанной комиссии. Следовательно, истец, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что является основанием для защиты его нарушенных прав в судебном порядке с реализацией механизма, установленного в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от Дата обезличена года Номер обезличен, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В результате исполнения истцом договора, заключенного между ним и ответчиком на вышеуказанных условиях, противоречащих действующему законодательству, с ежемесячных платежей, вносимых истцом, была удержана сумма комиссии в общем размере 19207 рублей.

Поскольку Банк взыскивал сумму комиссии незаконно, то уплаченная сумма комиссии в размере 19207 рублей подлежит возврату истцу.

При этом суд не усматривает необходимости взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы в качестве неосновательного обогащения, поскольку в данном случае положениями абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» прямо предусмотрен механизм восстановления нарушенных прав потребителя в виде взыскания с исполнителя услуг убытков, который возникли в результате исполнения потребителем на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца, последний вправе получить с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых с учетом вносимых истцом платежей согласно графику погашения кредита за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составит 3424 рубля 42 копейки. Расчет процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца в размере 19207 рублей 29 копеек, представленный истцом, проверен и признается верным.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3424 рубля 42 копейки.

Разрешая требования истца о признании незаключенными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года между Колмаковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», содержащиеся п. 10.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства об установлении обязанности Колмакова А.М. по уплате ООО КБ «Ренессанс Капитал» неустойки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заёмщиком по погашению суммы кредита, а также о признании недействительными условий о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен между сторонами ввиду несоблюдения его простой письменной формы, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, размер процентной ставки за ненадлежащее исполнение клиентом условий кредитного договора закон относит к существенным условиям договора между банком (кредитной организацией) и их клиентами, соглашение по которым должно быть достигнуто в письменной форме, как-то предусмотрено положениями ст. 820 ГК РФ. Однако такого соглашения между сторонами не достигнуто. В предложении о заключении договоров, подписанном истцом, не содержится указанных существенных условий, в том числе условия о размере процентов за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора.

В представленной представителем ответчика копии Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства содержится размер процентной ставки, установленной за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, равный 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Однако ответчиком не представлено суду не надлежащим образом заверенной копии указанных Общих условий, с подписью истца, ни их подлинника. В связи с чем данное доказательства не может являться допустимым и принято во внимание при рассмотрении настоящего спора.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года между Колмаковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», содержащиеся п. 10.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства об установлении обязанности Колмакова А.М. по уплате ООО КБ «Ренессанс Капитал» неустойки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заёмщиком по погашению суммы кредита, являются незаключенными.

По аналогичным основаниям является незаключенным и договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен между истцом и ответчиком.

Так Дата обезличена года истцом было подписано предложение Банку о заключении между сторонами вышеуказанного кредитного договора соглашения о замене обязательства истца перед ответчиком по кредитному договору Номер обезличен обязательствами по договору о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен.

Однако данное предложение не содержит существенных условий кредитного договора, как-то объем предоставленного истцу кредита, полной стоимости кредита, размере платежей по кредиту, хотя по смыслу ст. 819 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» соглашение по данным условиям, как существенным для заключения кредитного договора должно быть достигнуто сторонами, причем письменной форме.

Само по себе указание в предложении, подписанном истцом Дата обезличена года на то, что произведена замена обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года на обязательства по договору о кредитной карте, содержание и объем которых регламентирован Порядком предоставления и обслуживания кредитных карт в КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал», за получение которых истец расписался, не свидетельствует о наличии достигнутого между сторонами соглашения по вышеуказанным существенным условиям, поскольку суду не представлено доказательств, что истцу вручались «Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт в КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» именно с тем, содержанием, которое представлено суду. Подписи истца в данных документах не содержится.

При изложенных обстоятельствах договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен между истцом и ответчиком не может являться заключенными, поскольку между сторонами не достигнуто соглашение по существенным условиям данного договора в требуемой законом форме.

Поскольку данный договор является незаключенным, он не может быть признан недействительным по нижеследующим основаниям.

Так в соответствии со ст. 154 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Возникновение гражданских прав и обязанностей по сделке - договору опосредовано моментом заключения договора, что следует из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ, определяющих момент заключения договора достижением между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

По смыслу приведенных положений закона недействительной может быть та сделка, которая установила определенные гражданские права и обязанности для её сторон, то есть когда она была заключена.

Поскольку, как указано выше, договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен между истцом и ответчиком является незаключенным, он не может быть признан недействительным.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований Колмакова А.М. о признании недействительным договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт Номер обезличен между истцом и ответчиком следует отказать.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ.

В соответствии с требованиями ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах, с учетом степени сложности дела, количества судебных заседаний, в размере 7000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ.

Исковые требования Колмакова А.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года между Колмаковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», содержащиеся в п. 2.8. Предложения о заключении договора, об установлении обязанности заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,35 %.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу Колмакова А.М. убытки в размере 19207 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3424 рубля 42 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 400 рублей, а всего 30031 рубль 42 копейки.

Признать незаключенными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года между Колмаковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», содержащиеся п. 10.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства об установлении обязанности Колмакова А.М. по уплате ООО КБ «Ренессанс Капитал» неустойки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заёмщиком по погашению суммы кредита.

В удовлетворении остальной части иска Колмакова А.М. отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета госпошлину в размере 878 рублей 94 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п М.Н.Величко

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья М.Н.Величко

Секретарь Ю.С. Шевякова