Дело Номер обезличен г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
... Дата обезличена г.
... суд ... в составе:
председательствующего судьи Н.В. Максимкина,
при секретаре М.С. Тютченко,
с участием:
ответчика Малевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Малевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчику Малевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 191 638 рублей 29 копеек состоящий - из основного долга в сумме 45 677 рублей 82 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 9769 рублей 97 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета 4250 рублей 00 копеек, пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме 86 259 рублей 14 копеек, пени за нарушение сроков возврата процентов в сумме 32 678 рублей 61 копейку, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в сумме 13 002 рубля 75 копеек. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5032 рубля 76 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие, поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Е.В. Малева пояснила суду о своем согласии с иском, подтвердив факты заключения кредитного договора, просила снизить штрафные санкции.
Суд, изучив материалы дела, выслушав мнение представителя истца и ответчика, считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из представленных в дело письменных доказательств следует, Дата обезличена года между Малевой Е.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 50 000 рублей, а заемщик - в срок до Дата обезличена года ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 19,50 % годовых.
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме, что подтверждается представленной суду копиями выписок по лицевым счетам заемщика.
Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.
В силу заключенного договора, возникшие между ЗАО «Райффайзенбанк» и Малевой Е.В. отношения кредитования подпадают под правовое регулирование § 2 главы 42 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Однако, из письменных доказательств по делу усматривается, что обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов исполнены ответчиком лишь частично. Установленные кредитным договором условия о размере и порядке платежей заемщиком Малевой Е.В. не соблюдены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
На заявленное в соответствии с п. 8.3.1. общих условий требование банка о досрочном возврате суммы кредита заемщик не ответил, уклонившись от погашения суммы основного долга и уплаты процентов.
В силу требований пункта 8.7.1 общих условий заключенного между сторонами кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору.
Поскольку данное правило соответствует требованиям ст. 406 ГК РФ), то требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита подлежит удовлетворению.
При этом, как следует из представленных суду материалов, размер подлежащего взысканию с ответчика суммы основного долга 45 677 рублей 82 копейки.
Разрешая иск о взыскании процентов и неустойки, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу требований с п. 8.2. общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 % годовых.
В соответствии с п. 8.8.2. общих условий при просрочки возврата ежемесячного платежа заемщик платит банку штраф за просрочку 0,9% от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 8.2. при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного платежа Банк вправе стребовать досрочного погашения кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Банком, взятые на себя обязательства исполнены, денежные средства перечислены на счета ответчика. Однако ответчик нарушил принятые на себя обязательства.
Так из анализа представленной выписки с лицевого счёта следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятое на себя обязательства, допускает просрочки в уплате платежей по установленному графику, уплачивает платежи в меньшем размере, чем предусмотрено графиком. В результате образовалась задолженность, начислена неустойка.
Согласно представленному истцом расчёту, который судом проверен и признаётся верным, сторонами не оспаривается, по состоянию на Дата обезличенаг. задолженности по кредитному договору - основной долг в сумме 45 677 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 9769 рублей 97 копеек, пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме 86 259 рублей 14 копеек, пени за нарушение сроков возврата процентов в сумме 32 678 рублей 61 копейку, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в сумме 13 002 рубля 75 копеек.
Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований кредитной организации о взыскании суммы неустойки в полном размере не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Размер явно не соответствует неисполненному обязательству, суд усматривает основания для её уменьшения.
Учитывая продолжительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, экономическую ситуацию в стране, усугубившуюся последствиями глобального финансового кризиса, а также семейное положение и тяжелые жизненные обстоятельства ответчика, суд считает, что сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с этим суд снижает подлежащую взысканию сумму пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 8000 рублей 00 копеек, пени по просроченному долгу до 2000 рублей 00 копеек.
Таким образом, сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 66 447 рублей 79 копеек, которая и подлежит взысканию с ответчика.
Требование истца о взимании суммы комиссии за ведение ссудного счета и штрафных пеней за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах веления Бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России Дата обезличенагода Номер обезличен -П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно ч. 2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально взысканной сумме в размере 2 163 рубля 43 копейки.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Малевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Малевой Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» кредитную задолженность - основной долг в сумме 45 677 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 9769 рублей 97 копеек, пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме 8000 рублей 00 копеек, пени за нарушение сроков возврата процентов в сумме 2000 рублей 00 копеек, судебные расходы в сумме 2163 рубля 43 копейки, а всего в сумме 67 611 рублей 22 копейки.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: п./п. Н.В. Максимкин
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья Н.В. Максимкин
Секретарь М.С. Тютченко