Дело Номер обезличен г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. ... Дата обезличена г.
... суд ... в составе:
председательствующего судьи С.Я. Гладковой
при секретаре Я.А. Халезиной,
с участием:
ответчика Литовченко К.В.,
его представителей - С.П. Петрова, А.Н. Никитиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Литовченко К.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску Литовченко К.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора от Дата обезличена г. и о взыскании убытков,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк», ссылаясь на ненадлежащее исполнение контрагентом условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., обратился в суд с иском о взыскании с заемщика Литовченко К.В. сформировавшейся задолженности в размере 338810,82 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в размере 246995,87 рублей, по уплате процентов за пользование кредитом в размере 87014,95 рублей, комиссии в сумме 4800 рублей, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 6588,11 рублей.
Ответчик Литовченко К.В. в свою очередь, обратился в суд с встречным исковым заявлением о признании условий кредитного договора недействительными, просил признать п.4.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. недействительным, изменить порядок погашения кредита, и признать недействительным п. 4.4 кредитного договора, взыскать с ответчика (по встречному иску) сумму взысканной комиссии и начисленных на нее процентов, а также расходы на оплату услуг представителя.
В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Литовченко К.В. подтвердил суду факт заключения договора и получения денежных средств, и не оспаривал факт нарушения обязательств оп кредитному договору.
Вместе с тем, ответчик и его представители просили удовлетворить встречные исковые требования, ссылаясь на основания, указанные в иске.
Суд, выслушав пояснения ответчика и его представителей, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
Из объяснений ответчика Литовченко К.В. и представленных в дело письменных доказательств следует, что Дата обезличенаг. между Литовченко К.В. и ОАО АКБ «Росбанк» на условиях срочности, возмездности, возвратности и обеспеченности был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 300000 рублей, а заемщик - в срок до Дата обезличена года ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 20 % годовых.
Заключение кредитного договора осуществлялось путем написания Литовченко К.В. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Неотъемлемой частью кредитного договора являлись Условия предоставления кредитов на неотложные нужды (далее-Условия) и Тарифный план «нецелевой кредит на неотложные нужды - корпоративный» (далее-Тарифы).
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме, что подтверждается представленной суду выпиской по лицевому счету заемщика.
В силу заключенного договора, возникшие между ОАО АКБ «Росбанк» и Литовченко К.В. отношения кредитования, подпадают под правовое регулирование § 2 главы 42 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ)
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Однако, из письменных доказательств по делу усматривается, что обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов исполнены ответчиком ненадлежащим образом. Установленные кредитным договором условия о размере и порядке платежей заемщиком не соблюдены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу требований п. 5.4.3. Условий, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения клиентом обязанностей по кредитному договору.
Поскольку данное правило соответствует требованиям ст. 406 ГК РФ), то требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита подлежит удовлетворению.
При этом, как следует из представленных суду материалов, сумма основного долга, подлежащего взысканию с заемщика, составляет 246995,87 рублей.
Разрешая иск о взыскании процентов, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу Условий и Тарифов предоставления кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 20 % годовых.
Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и признается верным, задолженность Литовченко К.В. по уплате процентов за пользование кредитом составила 87014,95 рублей.
Вместе с тем, требования банка о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета подлежат отклонению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от Дата обезличена NНомер обезличен-Номер обезличен «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП, предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение такого счета, ущемляет права потребителей и является незаконным.
В связи с изложенным, встречные исковые требования Литовченко К.В. в части признания п. 4.1. Условий о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В связи с тем, что за период действия кредитного договора сумма комиссии в размере 5600 рублей была необоснованно взыскана с Литовченко К.В., то эта сумма подлежит взысканию с Банка в пользу заемщика.
Кроме этого, на сумму взысканной комиссии начислялись проценты в размере из расчета 20% годовых, что составляет 2988 рублей.
Сумма необоснованно взысканных процентов также подлежит взысканию с Банка в пользу заемщика.
В силу положений ст.410 ГК РФ взысканная с Банка денежная сумма в размере 8588 рублей подлежит зачету в счет суммы кредитной задолженности, взысканной с заемщика в пользу Банка.
Требования ответчика Литовченко К.В. о недействительности условий кредитного договора о порядке списания денежных средств (п.4.4.), основаны на законе.
Так положениями ст. 319 ГК РФ установлена следующая очередность погашения требований по денежному обязательству. Первоначально погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга.
По условиям кредитного договора, заключенного с Литовченко К.В., при недостаточности платежа, денежные средства списывались со счета в ином порядке, что противоречит действующему законодательству.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковым требований.
В связи с чем, с ответчика Литовченко К.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6540,11 рублей.
Поскольку встречные исковые требования Литовченко К.В. удовлетворены, то в силу ст.100 ГК РФ ему подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Литовченко К.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Литовченко К.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» кредитную задолженность в сумме 334010,82 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6540,11 рублей, а всего 340550,93 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банка, отказать.
Исковые требования Литовченко К.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора от Дата обезличена г. и о взыскании убытков, удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена г., в части взыскания с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, а также в части порядка списания денежных средств со счета заемщика (п.4.4.)
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Литовченко К.В. сумму необоснованно взысканной комиссии в размере 5600 рублей, а также сумму убытков в виде необоснованно начисленных процентов в размере 2988 рублей, а всего 8588 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Литовченко К.В. расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей.
Зачесть в счет взысканной с ответчика Литовченко К.В. суммы кредитной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму, взысканную с ОАО АКБ «Росбанк», и считать взысканной с Литовченко К.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» денежную сумму в размере 329962 (триста двадцать девять тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 93 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Литовченко К.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья п/п С.Я. Гладкова
Копия верна
Решение не вступило в законную силу
Судья С.Я.Гладкова
Секретарь Я.А. Халезина