Дело Номер обезличен г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
... Дата обезличена г.
... суд ... в составе:
председательствующего судьи С.Я. Гладковой
при секретаре Я.А. Халезиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску КБ «Юниаструм Банк» (ООО) к Ибрагимову С.Р., Козину Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
КБ «Юниаструм Банк» (ООО) ссылаясь на ненадлежащее исполнение контрагентом условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., обратился в суд с иском о взыскании с заемщика Ибрагимова С.Р., сформировавшейся задолженности в размере 1550702,38 рублей, состоящей из ссудной задолженности в размере 1127193,02 рублей, просроченной задолженности в размере 109079,89 рублей, просроченных процентов по договору в размере 152225,95 рублей, процентов по договору в размере 4386,23 рублей, пени по просроченной задолженности в размере 146267,29 рублей, штрафа за факт выхода на просрочку в размере 10500 рублей, ежемесячной комиссии в размере 1050 рублей.
Кроме этого, Банк заявил требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в размере 15953,51 рублей, а также обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Wolkswagen Touareg, 2007 года выпуска, идентификационный номер Номер обезличен, находящийся в собственности Козина Д.С.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчики об уважительности причин неявки суд не уведомил.
В связи с чем, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования КБ «Юниаструм Банк» (ООО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из представленных в дело письменных доказательств следует, что Дата обезличенаг. между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и Ибрагимовым С.Р. на условиях срочности, возмездности, возвратности и обеспеченности был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 1237500 рублей, а заемщик - возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 18,5% годовых ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в срок не позднее Дата обезличенаг.
Заключение кредитного договора осуществлялось путем написания Ибрагимовым С.Р. заявления на получение кредита.
Неотъемлемой частью кредитного договора являлись Правила автокредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО).
Надлежащее исполнение условий кредитного договора было обеспечено залогом - автомобиль Wolkswagen Touareg, 2007 года выпуска, идентификационный номер Номер обезличен, находящийся в собственности Козина Д.С.
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме, в день подписания договора, что подтверждается представленной в дело выпиской по счету.
Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.
В силу заключенного договора между заемщиком Ибрагимов С.Р. и КБ «Юниаструм Банк» (ООО) возникли отношения кредитования, подпадающие под правовое регулирование § 2 главы 42 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
При этом к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Однако, из объяснений сторон в судебном заседании и письменных доказательств по делу усматривается, что обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов исполнены ответчиком лишь частично. Установленные кредитным договором условия о размере и порядке платежей заемщиком не соблюдены.
По условиям кредитного договора (п.п. 1.8,4.3) банк имеет право: досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе, сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком обязанности по уплате ежемесячных платежей.
Поскольку данное правило соответствует требованиям ст. 406 ГК РФ), то требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита подлежит удовлетворению.
При этом, как следует из представленных истцом расчетов, сумма основного долга, составляет 1236272,91 рублей, из них 109079,89 рублей - сумма просроченного основного долга.
Разрешая иск о взыскании процентов и неустойки, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета ставки 18,5% годовых процентов.
В соответствии с п. 6.1.2.1 правил кредитования, при просрочке очередного платежа, заемщик уплачивает неустойку в размере 0.5% от суммы задолженности, срок погашения которой наступил.
В соответствии с п. 6.1.1.1. правил кредитования, за каждый факт просрочки очередного платежа, заемщик уплачивает неустойку в сумме 1500 рублей.
Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и признается верным, сторонами не оспаривается, просроченная задолженность Ибрагимова С.Р. по уплате просроченных процентов по договору составляет 152225,95 рублей, по уплате срочных процентов - 4386,23 рублей, по уплате пени по просроченной задолженности - 146267,29 рублей, по уплате штрафа за факт выхода на просрочку - 10500 рублей.
Требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета, подлежат отклонению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от Дата обезличена N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП, предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение такого счета, ущемляет права потребителей и является незаконным.
Поскольку с заемщика была незаконно взыскана сумма комиссии за ведение ссудного счета, то суд уменьшает размер основного долга на 7150 рублей.
Таким образом, сумма кредитной задолженности по состоянию на Дата обезличенаг. составляет 1542502,38 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика.
Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).
В силу п. 5.3.7. Правил кредитования, Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога, для удовлетворения своих требований в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст.348 ГК РФ)
Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства, исковое требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль Wolkswagen Touareg, 2007 года выпуска, идентификационный номер Номер обезличен, находящийся в собственности Козина Д.С., основаны на законе.
В связи с тем, что в установленном сторонами порядке обращение взыскания на заложенное движимое имущество невозможно, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда ( подп. 5 п. 6 ст.349 ГК РФ)
Тот факт, что на день рассмотрения спора в суде обремененный залогом автомобиль выбыл из владения залогодателя и находится в собственности иного лица (Козина Д.С.), не имеет самостоятельного юридического значения по делу.
В соответствии с п.1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя, и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Поскольку договором о залоге не установлено иное, то в силу прямого указания закона новый владелец заложенного автомобиля с момента приобретения транспортного средства принял на себя права и обязанности залогодателя в правоотношениях, сложившихся между Банком и Ибрагимовым С.Р. по поводу надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора.
По смыслу § 3 гл. 23 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, то есть изначально направлен на защиту интересов кредитора по основному обязательству, обеспеченному договором залога. Переход прав на заложенное имущество от одного владельца к другому не прекращает залоговых правоотношений, а влечет за собой лишь перемену лица в обязательстве, перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ).
С учетом приведенных требований закона, независимо от перехода права собственности на вещь к другим лицам, залогодержатель не утрачивает право обратить на нее взыскание по долгу.
Права нового приобретателя могут быть защищены в рамках иных правоотношений - между ним и бывшим собственником имущества по поводу возмещения убытков, причиненных при изъятии товара у покупателя по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи.
Определяя начальную продажную цену автомобиля, суд исходит из того, что в соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.10 28.1 Закона РФ Номер обезличен от Дата обезличена г. «О залоге» (с изменениями от Дата обезличена г. и от Дата обезличена г.) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Поскольку истцом не указана начальная продажная стоимость предметов залога, суд, принимая во внимание договор купли-продажи транспортного средства, устанавливает начальную продажную цену в размере 1650000 рублей.
Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 15912,51 рублей подлежат взысканию с ответчика Ибрагимова С.Р. в силу ст.98 ГПК РФ.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования КБ «Юниаструм Банк» (ООО) к Ибрагимову С.Р., Козину Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Ибрагимова С.Р. в пользу КБ «Юниаструм Банк» (ООО) кредитную задолженность в сумме 1542502,38 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15912,51 рублей, а всего 1558414 (один миллион пятьсот пятьдесят восемь тысяч четыреста четырнадцать) рублей 89 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - на автомобиль марки Volkswagen Touareg, 2007 года выпуска, идентификационный номер Номер обезличен, принадлежащий Козину Д.С., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1650000 рублей (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банка, отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья п/п С.Я. Гладкова
Копия верна
Решение не вступило в законную силу
Судья С.Я. Гладкова
Секретарь Я.А. Халезина