РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года | ... |
... суд ... в составе
председательствующего судьи Скрябиной С.В.,
при секретаре Усовой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Банниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Банниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору: основного долга - 226.800 руб. 72 коп., просроченных процентов - 71.772 руб. 74 коп., суммы комиссии - 2.213 руб. 33 коп.
В обосновании требований истец указал, что Дата обезличена года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, неотъемлемой частью которого являются Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее по тексту - Условия), размер кредита определен в 300.000 рублей под 20 % годовых на срок до Дата обезличена года. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полной мере, вместе с тем заемщиком взятые на себя обязательства не исполняются.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик иск не признала, указала, что по настоятельному требованию работодателя заключила с Банком от своего имени кредитный договор, но денежные средства, полученные от истца, передала руководству предприятия, где работала. В течение двух лет кредит гасился предприятием. В настоящее время предприятие находится в тяжелом финансовом положении, долг по кредитному договору не погашается. Полагает, что ответственность по договору должен нести ее работодатель.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года ответчик обратилась в Банк с заявлением об открытии банковского специального счета и предоставлении кредита в размере 300.000 руб. с размером процентов за пользование кредитом 20% годовых, датой полного возврата кредита в тот же день (так указано в тексте заявления, фактически сроком на 60 месяцев), с ежемесячным погашением кредита, уплатой начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 200 руб., единовременной комиссией за открытие ссудного счета - 3.000 руб. При этом ознакомилась, согласилась и присоединилась к Условиям открытия и ведения банковских специальных счетов Банка, Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды и тарифному плану «Нецелевой кредит на неотложные нужды».
Также ответчик была ознакомлена с графиком погашения кредита.
Согласно выписке по счету на Дата обезличена года, открытому на имя ответчика, свои обязательства Банком были исполнены: ответчику был выделен кредит на сумму 300.000 руб., 3.000 руб. из которых сразу были зачислены на счет Банка в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета.
Вместе с тем ответчиком обязательства, взятые на себя, нарушены: последний платеж был произведен ответчиком в Дата обезличена года.
Дата обезличена года между сторонами был заключено дополнительное соглашение, по условиям которого стороны договорились, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет по основному долгу 226.800 руб. 72 коп., по процентам 35.309 руб. 48 коп., по уплате комиссии - 2.213 руб. 33 коп. Был согласован новый график внесения платежей, начисление комиссии за ведение ссудного счета отменено, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 21.77% годовых. Первый платеж по новому графику должен был быть осуществлен Дата обезличена года.
Однако и новый график внесения платежей ответчиком был нарушен.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Статья 423 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и порядке, которые предусмотрены договором займа.
При таких обстоятельствах кредитный договор между сторонами является заключенным, в качестве оферты служит заявление истца о предоставлении и обслуживании карты, ею подписанное. При заключении кредитного договора ответчик приняла на себя все права и обязательства, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью данного договора.
Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу пункта 5.4.3 Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.
Согласно п. 6.1. Условий в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Таким образом, учитывая нарушение взятых обязательств со стороны заемщика, суд считает требования истца в части досрочного взыскания основной суммы кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Договором было предусмотрено условие об оплате заемщиком Банку комиссии за организацию кредита в размере 3.000 руб. и ежемесячных комиссий в размере 200 руб.
Факт уплаты единовременной комиссии 3.000 руб. подтвержден выпиской по счету, так же как и оплаты ежемесячных комиссий. В счет таких комиссии ответчиком оплачено 6.800 руб.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России Дата обезличена года Номер обезличенП, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета включающего в себя расчетно-кассовое обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление данной комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка не могут противоречить требованиям ГК РФ.
При таких обстоятельствах суд полагает уменьшить размер задолженности ответчика перед Банком на сумму уже оплаченной комиссии 6.800 руб. и на сумму задолженности по уплате комиссии 2.213 руб. 33 коп.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга 217.787 руб. 39 коп., просроченные проценты 71.772 руб. 74 коп., итого 289.560 руб. 13 коп.
Что касается доводов ответчика относительно того, что фактически заемщиком по кредитному договору явилось иное лицо, а не она, не могут быть приняты во внимание. Так, Банниковой С.В. исковых требований об оспаривании кредитного договора не заявлялось, факт заключения ни кредитного договора, ни дополнительного соглашения к нему ею не оспаривался, факт получения от Банка денежных средств она также подтвердила. Передача ею денежных средств третьему лицу юридического значения для разрешения настоящего спора не имеет. Внесение платежей в счет погашения задолженности ответчика перед Банком по указанному кредитному договору иными лицами не может свидетельствовать о недействительности договора.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы и, следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части требований, в сумме 5.976 руб. 17 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» с Банниковой С.В. в счет задолженности по кредитному договору 289.510 руб. 13 коп., в счет судебных расходов 5.976 руб. 17 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в ... областной суд через ... суд ... в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись) С.В. Скрябина
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья ... С.В. Скрябина
Секретарь Н.С. Усова