ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. ... Дата обезличена года
... суд г. ... в составе:
председательствующего судьи Скрябиной С.В.,
при секретаре Усовой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «РОСБАНК» к Щенниковой Л.В. и Щенникову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «РОСБАНК» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Щенниковой Л.В. и Щенникову В.П. о досрочном взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.
В обосновании требований истец указал, что между ним и Логиновой Ю.В. был заключен кредитный договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, неотъемлемой частью которого являются Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее по тексту - Условия), размер кредита определен в 300.000 рублей под 17 % годовых на 5 лет. Поручителем ответчика выступил Щенников В.П. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полной мере, вместе с тем заемщиком взятые на себя обязательства не исполняются.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчики в судебное заседание не явились.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Дата обезличена года ответчик обратилась в Банк с заявлением об открытии банковского специального счета и предоставлении кредита в размере 300.000 руб. с размером процентов за пользование кредитом 17 годовых, датой полного возврата кредита Дата обезличена года, с ежемесячным погашением кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 0.3%., единовременной комиссией за открытие ссудного счета - 3.000 руб. При этом ознакомилась, согласилась и присоединилась к Условиям открытия и ведения банковских специальных счетов Банка и тарифному плану «Нецелевой кредит на неотложные нужды».
Также ответчик была ознакомлена с графиком погашения кредита.
Согласно выписке по счету на Дата обезличена года, открытому на имя ответчика, свои обязательства Банком были исполнены: ответчику был выделен кредит на сумму 300.000 руб.
Вместе с тем ответчиком обязательства, взятые на себя, нарушены: последний платеж был произведен ответчиком в Дата обезличена года.
Дата обезличена года стороны заключили дополнительное соглашение, согласно которому они установили на дату заключения такого соглашения задолженность заемщика по основному долгу 230.795 руб. 30 коп., по процентам - 32713 руб. 53 коп., по суммам комиссий 12124 руб. 68 коп. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения ежемесячная комиссия не взимается, процентная ставка составляет 25,24% годовых, дата полного возврата кредита определена Дата обезличена года.
Однако заемщиком были нарушены условия и дополнительного соглашения.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Статья 423 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и порядке, которые предусмотрены договором займа.
При таких обстоятельствах кредитный договор между сторонами является заключенным, в качестве оферты служит заявление истца о предоставлении и обслуживании карты, ею подписанное. При заключении кредитного договора ответчик приняла на себя все права и обязательства, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью данного договора.
Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу пункта 5.4.3 Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.
Согласно п. 6.1. Условий в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Таким образом, учитывая нарушение взятых обязательств со стороны заемщика, суд считает требования истца в части досрочного взыскания основной суммы кредита, процентов за его использование обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору явилось поручительство Щенникова В.П.
В соответствии со статьями 361, 362, 363 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поскольку законом либо договором не предусмотрено иное, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Согласно пункту 1.3 договора поручительства, заключенного с Щенниковым В.П., последний взял на себя обязанность солидарно с заемщиком выплатить Банку по его первому требованию любую сумму, которая причитается к уплате Банку заемщиком по кредитному договору.
Таким образом, требования Банка о солидарном взыскании с заемщика и поручителя суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными.
Вместе с тем в части требований о взыскании суммы комиссии суд считает возможным отказать Банку в удовлетворении этой части требований и уменьшить размер основного долга на сумму оплаченных ответчиком комиссии за ведение ссудного счета.
Договором было предусмотрено условие об оплате заемщиком Банку комиссии за организацию кредита в размере 3.000 руб. и ежемесячных комиссий в размере 0,3%, то есть по 900 руб.
Как видно из сведений по лицевому счету, предоставленным Банком за период с Дата обезличена года ответчиком в счет таких комиссий было внесено 16.885 руб. 52 коп.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России Дата обезличена года Номер обезличенП, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета включающего в себя расчетно-кассовое обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление данной комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка не могут противоречить требованиям ГК РФ.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным уменьшить размер задолженности ответчика перед Банком на сумму уже оплаченной комиссии 16.885 руб. 52 коп. и на сумму задолженности по уплате комиссии 12.124 руб. 68 коп.
Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма основного долга 201.785 руб. 10 коп., просроченные проценты 71.905 руб. 91 коп., итого 273.691 руб. 01 коп.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы и, следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части требований, в сумме 5.518 руб. 80 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-198, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Щенниковой Л.В. и Щенникова В.П. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «РОСБАНК» в счет задолженности по кредитному договору 273.691 руб. 01 коп, в счет судебных расходов 5.518 руб. 80 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе обратиться в суд, вынесший заочное решение, с заявлением об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня получения его копии.
Решение так же может быть обжаловано в кассационном порядке в ... областной суд через ... суд г. ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий (подпись) С.В. Скрябина
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
... суда г. ... С.В. Скрябина
Секретарь Н.С. Усова