Дело Номер обезличен г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
... Дата обезличенагода
... суд ... в составе:
Председательствующего судьи И.И.Мотиной
При секретаре И.А.Шумиловой,
с участием истца Шараповой Е.С., представителя истца Никитиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шараповой Е.С. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительным условий договора, о расторжении кредитного договора, взыскании суммы комиссии
У С Т А Н О В И Л :
Истец Е.С. Шарапова обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу "ДжиИ Мани Банк" (далее ЗАО "ДжиИ Мани Банк") о признании недействительными условий договора о взимании комиссий за ведение ссудного счета, о взыскании комиссий в сумме 106098,00рублей., расторжении кредитного договора и как следствие прекращение начисления процентов, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.
В обоснование своих требований истец указала, что Дата обезличена г. она заключила с ответчиком кредитный договор Номер обезличен на выпуск кредитной карты и предоставлен кредит в размере 45 000 руб. с процентной ставкой в 39,9% годовых, Дата обезличена г. между истцом и ответчиком заключен потребительский кредитный договор Номер обезличен и предоставлен кредит в размере 39 000 руб. с процентной ставкой по кредиту в 64,73% годовых.
В связи с тем, что платежеспособность истца в настоящее время снизилась, истец просит о расторжении кредитных договоров, а также взыскании с ответчика комиссий за обслуживание кредитов, поскольку считает их незаконными.
В судебном заседании истец Е. С. Шарапова и её представитель А. Н. Никитина, действующая на основании устного ходатайства истца, на удовлетворении исковых требований настаивали в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки в суд не представил.
В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Принимая во внимание согласие представителя истца, извещение ответчика о дне, времени и месте слушания дела, отсутствие данных, свидетельствующих об уважительных причинах неявки ответчика, либо о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело по существу в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Установлено, что Дата обезличена г. между истцом и ответчиком заключен договор Номер обезличен л.д. 15), в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 45 000 руб. путем выдачи кредитной карты "VISA CLASSIC INSTANT", а истец обязалась выплатить сумму кредита, проценты по ставке 39% годовых и годовую стоимость ведения счета, предусматривающую совершение операций с использованием карты. Согласно Тарифам по рублевым кредитным картам л.д. ) годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты составляет 600 рублей. В соответствии с п.2 указанных Тарифов комиссия взимается за каждый год обслуживания счета, начиная с даты совершения клиентом первой операции с использованием карты.
Кроме того, Дата обезличена г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит «Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс» в сумме 39 000 руб. л.д.8), открыть истцу текущий счет в российских рублях, а истец был обязан погасить сумму кредита, процентов по ставке 49.9% годовых и комиссию за предоставление кредита. Согласно п.5 договора истец выразил согласие с предоставленным банком кредитом, сроком, на который предоставлен кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в Тарифах. Из Тарифов «Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс» комиссия за предоставление кредита на 26 месяцев составляет 1,3% от суммы предоставляемого кредита. Согласно Графику платежей сумма комиссия была распределена на весь период кредитования в виде ежемесячных платежей л.д.11).
Пунктом 1 ст. 1 Закона Номер обезличен «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковскийсчетклиента, под которым понимается также счетпо учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свойсчет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудногосчета. Ссудныесчетане являются банковскимисчетамии используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такогосчетанельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за предоставление кредита не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актовничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах, включение ответчиком в кредитный договор Номер обезличен условия о взимании с клиентакомиссииза выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, исходя из чего, в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие договора о взимании указанной комиссии суд признает недействительным.
Согласно выписке по счету сумма выплаченной комиссии за предоставление кредита составила 2038рублей 60копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.
Требование истца о признании условий договора Номер обезличен о взимании годовой стоимости ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. Суд, исследовав и оценив спорное условие договора и доводы сторон, пришел к выводу, что договор Номер обезличенНомер обезличен, заключенный между Шараповой Е.С. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк", является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Так в силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1.4, 1.5 Положения Банка России от Дата обезличена N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" карта является инструментом для расчетов и проведения операций с денежными средствами.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
При этом, включение в кредитный договор самостоятельного гражданско-правового обязательства из договора банковского счета, который имеет самостоятельный предмет в виде открытия и обслуживания счета клиента, то есть является самостоятельной финансовой услугой, а также установленную цену данной услуги (комиссии), является дополнительной оплачиваемой услугой.
Поскольку взимание платы за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента стороны предусмотрели в договоре банковского счетв
В тоже время согласно Тарифам по рублевым кредитным картам "VISA CLASSIC INSTANT" годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты, составляет 600 рублей. Учитывая срок пользования кредитной картой, который составляет с Дата обезличенагода по дату рассмотрения дела судом, то есть третий год, сумма выплат годовой стоимости ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты, составляет не более 1800 рублей (600рублей *3 года). Согласно выписке по счету Номер обезличен, размер выплаченной истцом годовой стоимости ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты, составил 7538 рублей 52 копейки. Учитывая размер годовой стоимости ведения счета за три года-1800рублей, переплата составила 5738 рублей 52 копейки. В связи с тем, что взимание суммы переплаты не подтверждено условиями договора, данная сумма подлежит взысканию соответчика в пользу истца.
Всего в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии и годовой стоимости ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты, составляет 7777 рублей 12 копеек (2038 рублей 60 копеек + 5738 рублей 52 копейки).
Отказывая истцу в удовлетворении требований в части расторжения кредитных договоров и прекращение начисления процентов, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истец в обоснование требования о расторжении договора и прекращения начисления процентов ссылается на повышение процентных ставок и утрату истцом работы.
Суд считает, что данные обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитных договоров.
При исследовании договоров, заключенных между истцом и ответчиком, судом не установлено каких -либо существенных нарушений со стороны банка. Со стороны истца также не представлено таких доказательств.
Утрата истцом работы не является обстоятельством, предусмотренным ГК РФ, другими законами или договором, на основании которого договор подлежит расторжению.
Увеличение процентной ставки банком по договору Номер обезличен, также не является основанием для расторжения договора, поскольку является основанием для признания отдельных условий кредитного договора недействительными.
Согласно п.п.4,5,6,7 кредитного договора Номер обезличен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты от Дата обезличенагода, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов. Общие условия и Тарифы являются приложением к настоящему договору. Истец ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов и обязался соблюдать условия договора, общих условий, Тарифов.
Ответчик увеличил процентную ставку по кредиту с Дата обезличенагода, о чем направил истцу уведомление л.д.18), в котором указал, что в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» истец вправе письменно выразить несогласие с внесением изменений в Тарифы Банка, предоставив в банк письменное заявление о расторжении договора и погасив имеющуюся задолженность до введения в действие упомянутых изменений. В случае принятия решения о расторжении договора истцу было рекомендовано подать заявление о расторжении до Дата обезличенагода.
Стороны не представили доказательств обращения истца в банк с заявлением о расторжении договора в связи с изменением процентной ставки.
Изменяя процентную ставку по кредитному договору, ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, действовал на основании п.12 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», согласно которому банку предоставлено право в одностороннем порядке изменять Общие условия и Тарифы, уведомляя об этом клиента.
Согласно условиям договора с учетом положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу, что извещение истца об увеличении процентной ставки, не может рассматриваться в качестве существенного нарушения обязательства, дающего истцу право требовать расторжения кредитного договора.
В связи с тем, что на момент рассмотрения дела в суде заемщик не воспользовался предусмотренным правом на возврат кредита и уплаты процентов по первоначально установленной ставке, суд, приняв во внимание отсутствие доказательств погашения долга в удовлетворении требования о расторжении договора следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб.
На основании и руководствуясь ст.ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Шараповой Е.С. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительным условий договора, о расторжении кредитного договора, взыскании суммы комиссии, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие договора Номер обезличен от Дата обезличена года о взимании комиссии за предоставление кредита.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу Шараповой Е.С. сумму комиссии в размере 7777 рублей 12 копеек, расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей, всего взыскать 12777 рублей 12 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Шараповой Е.С. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк», отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Данное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке, в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий И.И.Мотина