Дело №Номер обезличен г.
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. ... Дата обезличена
... ... суд г.... в составе:
Председательствующего судьи И.И.Мотиной
при секретаре И.А.Шумиловой,
с участием представителя истца- Осипова Д.В., ответчика Искорцева М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Искорцеву М.М, Искорцевой Е.А о взыскании процентов по кредитному договору,
установил:
Истец Закрытое акционерное общество «СтарБанк» (далее ЗАО «Старбанк» обратился в суд с иском к ответчику Искорцеву М.М, Искорцевой Е.А о взыскании процентов по кредитному договору в размере 381 921, 04 рублей.
В обоснование исковых требований указал, что Дата обезличена. между ЗАО «СтарБанк» и ответчиками заключен кредитный договор № Номер обезличен о предоставлении кредита в сумме 1477000 рублей, сроком на 84 месяца, под 19% годовых. Данное обязательство обеспечено ипотекой жилого помещения - квартирой № Номер обезличен в доме № Номер обезличен по ул. ... общей площадью 46,8 кв.м. Права банка по договору ипотеки удостоверены сторонами Закладной и зарегистрированы в УФРС ... области Дата обезличена. Однако в нарушение условий договора ответчики не исполняли обязательства по возврату кредита и уплате процентов, допустив просрочку по внесению ежемесячных платежей четыре раза: в Дата обезличена года, в Дата обезличена года. На досудебное обращение о неисполнении обязательства банк ответа не получил.
Решением Номер обезличен районного суда г. ... от Дата обезличена. исковые требования ЗАО «СтарБанк» удовлетворены, с Искорцевой Е.А, Искорцева М.М в солидарном порядке в пользу ЗАО «СтарБанк» взыскано в счет задолженности по кредитному договору № Номер обезличен от ... 1419442 рубля 28 коп., в счет расходов по госпошлине 13197 рублей 21 коп., всего взыскано 1432640 рублей 49 коп.
Обращено взыскание на предмет залога - квартиру № Номер обезличен в доме № Номер обезличен по ул. ... общей площадью 46,8 кв.м., принадлежащую на праве собственности Искорцевой Е.А, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 2110000 рублей.
Отсрочено реализация предмета залога - квартиры № Номер обезличен в доме № Номер обезличен по ул. ... г. ... общей площадью 46,8 кв.м., принадлежащей на праве собственности Искорцевой Е.А, на срок шесть месяцев. В настоящее время решение суда не исполнено, в связи с этим истец обратился в суд.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Искорцев М.М. в судебном заседании исковые требования не признал, просил снизить размер неустойки.
Ответчик Искорцева Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу п.2 указанной статьи к кредитным договорам применяются положения о договоре займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, Дата обезличена. между ЗАО «СтарБанк» с одной стороны и Искорцевой Е.А., Искорцевым М.М. заключен кредитный договор № Номер обезличен о предоставлении кредита в сумме 1477000 рублей, сроком на 84 месяца, под 19% годовых (л.д. 24-32).
В соответствии с этим договором заёмщики приняли на себя обязательство выплачивать ежемесячный стандартный платеж в сумме 17795 рублей не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.6.5 - 3.6.8 договора).
Согласно п. 5.2 кредитного договора заемщики приняли обязательство выплачивать неустойку за просрочку возврата кредита, процентов и комиссий в размере 2% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы просроченного платежа.
В соответствии с п. 3.6.11.3 договора за организацию и сопровождение кредита заемщики ежемесячно уплачивают банку комиссию в размере 0,2% от остатка ссудной задолженности.
Кредитором обязательство исполнено надлежащим образом, денежные средства переданы заемщикам, что подтверждается расходным кассовым ордером от Дата обезличена. на сумму 1477000 рублей, однако заёмщиками оно надлежащим образом не исполняется, в Дата обезличена года была допущена просрочка, в установленные договором даты погашения задолженности Дата обезличена. денежные средства от заемщиков не поступали.
Данное обязательство обеспечено ипотекой жилого помещения - трехкомнатной квартирой № Номер обезличен в доме № Номер обезличен по ул. ... общей площадью 46,8 кв.м., принадлежащей на праве собственности Искорцевой Е.А. Права банка по договору ипотеки № Номер обезличен от Дата обезличена., заключенному между ОАО «СтарБанк» и Искорцевой Е.А. (л.д. 19-23), удостоверены сторонами Закладной и зарегистрированы в УФРС ... области Номер обезличен. Стоимость предмета залога согласно п. 1.2 договора ипотеки определена в 2110000 рублей.
В соответствии с п.3.2 кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.
Решением ... районного суда г. ... от Дата обезличена исковые требования истца к должникам были удовлетворены.
Как видно из представленной в материалы дела справки судебного пристава-исполнителя по состоянию на Дата обезличена., задолженность ответчиками не погашена.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно представленному истцом расчёту, на Дата обезличена. задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена составила 313 089, 41 рублей, сумма комиссии за период с Дата обезличена по Дата обезличена составляет 38 117, 40 рублей, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена составляет 30 714, 23 рублей.
Данный период взыскания не являлся предметом спора при вынесении решения ... районным судом г. ... от Дата обезличена.
Однако требование истца о взыскании комиссии удовлетворению не подлежит. Данная комиссия начисляется истцу в соответствии с п.3.6.11.3 кредитного договора, однако ее начисление не основано на законе.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от Дата обезличена N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, таковой не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от Дата обезличена N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от Дата обезличена N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Возложение оплаты за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика, является необоснованным.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей, коими являются граждане, заключившие с банками кредитные договоры.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая продолжительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, экономическую ситуацию в стране, усугубившуюся последствиями глобального финансового кризиса, суд считает, что сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 30 714, 23 рублей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и снижает подлежащую взысканию сумму неустойки до 10000 рублей.
Согласно ч.2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
При обращении в суд истец понес расходы на оплату госпошлины в размере 7019 рублей 25 копейки, а также расходы по оплате телеграмм в размере 308 рублей 22 копейки. Всего расходы составили 7327 рублей 47 копеек.
Учитывая, что иск удовлетворен частично на 84,6% (323089рублей 41 копейка *100% :381921рубль 04копейки), с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 6199рублей 04копейки (7327рублей 47копеек *84,6% :100%).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Искрцеву М.М, Искорцевой Е.А о взыскании процентов по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно Искорцева М.М, Искорцевой Е.А в пользу Закрытого акционерного общества «СтарБанк» сумму просроченных процентов в размере 313089 рублей 14 копеек, сумму неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 10000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 6199рублей 04копейки, всего взыскать 329288 рублей 18копеек.
В удовлетворении остальной части требований Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Искорцеву М.М, Искорцевой Е.А о взыскании процентов по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в ... областной суд, через ... районный суд г.....
Председательствующий п\п И.И. Мотина
Копия верна. Решение в законную силу не вступило.
Судья И.И.Мотина
Секретарь И.А. Шумилова