Дело № г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
<адрес> суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи С.Я. Гладковой
при секретаре Я.А. Халезиной,
с участием:
представителя истца М.Р. Клочневой, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчиков Нижевского С.Н, Орлова О.Л,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка ОАО «Росбанк» к Нижевскому С.Н, Нижевской И.В, Орлову О.Л о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ ОАО «Росбанк», ссылаясь на ненадлежащее исполнение контрагентом условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском о взыскании с заемщика Нижевского С.Н. и поручителей Нижевская И.В., Орлова О.Л. сформировавшейся задолженности в размере 222135,89 рублей, состоящей из суммы основного долга в размере 181151,18 рублей, суммы процентов по договору в размере 37681,98 рублей, суммы комиссии - 3302,73 рублей, расходов по уплате госпошлины - 5421,36 рублей.
В судебном заседании представитель Банка исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточнив при этом сумму иска, сославшись на добровольное погашение заемщиком части кредитной задолженности.
Ответчики Нижевский С.Н. и Орлов О.Л. исковые требования признали, подтвердив факт заключения кредитного договора и договора поручительства, ходатайствовали об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, в части взыскания комиссий.
Ответчик Нижевская И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила.
В связи с чем, суд принял решение о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив доводы искового заявления и материалы дела, считает исковые требования АКБ ОАО «Росбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из объяснений сторон и представленных в дело письменных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Нижевским С.Н. и АКБ ОАО «Росбанк» на условиях срочности, возмездности, возвратности и обеспеченности был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 280000 рублей, а заемщик - возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 17% годовых ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в срок до ДД.ММ.ГГГГ
Заключение кредитного договора осуществлялось путем написания Нижевским С.Н. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Неотъемлемой частью кредитного договора являлись Условия предоставления кредитов на неотложные нужды (далее-Условия) и Тарифный план «Кредит на неотложные нужды» (далее-Тарифы).
Надлежащее исполнение условий кредитного договора было обеспечено поручительством Нижевской И.В., и Орлова О.Л., о чем между сторонами были заключены договоры поручительства № № и № от ДД.ММ.ГГГГ
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме в день подписания договора - ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет были зачислены денежные средства в размере 280000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого Нижевский С.Н. признал наличие кредитной задолженности в размере 221886,12 рублей, а Банк, начиная с ДД.ММ.ГГГГ увеличил процентную ставку по кредиту до 22,4% годовых.
Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.
В силу заключенного договора, возникшие между АКБ ОАО «Росбанк» и Нижевским С.Н. отношения кредитования подпадают под правовое регулирование § 2 главы 42 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Однако, из объяснений сторон в судебном заседании и письменных доказательств по делу усматривается, что обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов исполнены ответчиком лишь частично. Установленные кредитным договором условия о размере и порядке платежей заемщиком не соблюдены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу требований пункта 5.4.3. Условий, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения клиентом обязанностей по кредитному договору.
Поскольку данное правило соответствует требованиям ст. 406 ГК РФ), то требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита подлежит удовлетворению.
При этом, как следует из представленных суду материалов, размер подлежащего взысканию с ответчика суммы основного долга составляет 194307,58 рублей.
Разрешая иск о взыскании комиссии и процентов, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 17% годовых, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 22,4 % годовых.
На момент заключения дополнительного соглашения заемщик признавал задолженность по уплате комиссии в размере 4281,29 рублей.
Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и признается верным, сторонами не оспаривается, просроченная задолженность Нижевского С.Н. по уплате договорных процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 35656,40 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 5300 рублей.
Вместе с тем, требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета, подлежит отклонению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение такого счета, ущемляет права потребителей и является незаконным.
Таким образом, сумма кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 194307,58 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии с кредитным договором и представленным в дело договорами поручительства, исполнение Нижевским С.Н. обязательств по возврату кредита, уплате процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, обеспечивалось поручительством Нижевской И.В. и Орлова О.Л.
Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поскольку законом либо договором не предусмотрено иное, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (ст.ст. 361, 362, 363 ГК РФ).
С учетом изложенного, требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков непогашенной Нижевским С.Н. суммы займа и процентов, предусмотренных договором, являются обоснованными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5277,37 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка ОАО «Росбанк» к Нижевскому С.Н, Нижевской И.В, Орлову О.Л о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Нижевского С.Н, Нижевской И.В, Орлова О.Л солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка ОАО «Росбанк» кредитную задолженность в размере 194307,58 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5277,37 рублей, а всего 199584 (сто девяносто девять тысяч пятьсот восемьдесят четыре ) рубля 95 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банка, отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий п/п С.Я. Гладкова
Копия верна
Решение не вступило в законную силу
Судья С.Я. Гладкова
Секретарь Я.А. Халезина