Дело <Номер обезличен>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<...> <Дата обезличена>года
<...> суд <...> в составе:
Председательствующего судьи И.И.Мотиной,
При секретаре И.А.Шумиловой,
с участием истца Кадомцевой Т.В., представителя истца Зинатуллиной Л.Г., представителя ответчика Забалуева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадомцевой Т.В к Открытому акционерному обществу «Альфа Страхование» о взыскании страхового возмещения
установил:
Истец. Кадомцева Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО "Альфастрахование", с учетом уточненных требований просила о взыскании страхового возмещения в размере 686842 рубля 93 копейки, а также страхового возмещения в размере 99610 рублей 67 копеек.
В обоснование своих требований истец указала, что <Дата обезличена>года она и ее отец ФИО1. взяли ипотечный кредит на приобретение квартиры, <Дата обезличена>года заключили с ответчиком договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и/или болезни. <Дата обезличена>года ФИО1. скончался, после этого она обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения, но ей было отказано в связи с тем, что заболевание, которым страдал ФИО1., было диагностировано до заключения договора страхования. На <Дата обезличена>года задолженность по кредитному договору составляет 686842 рубля 93копейки, согласно условиям договора страхования ответчик должен выплатить ей указанную сумму, а также разницу между страховой суммой и долгом по кредитному договору, что составляет 99610рублей 67копеек.
В судебном заседание истец настаивал на удовлетворении исковых требований.
Представитель истца Зиннатуллина О.Г. поддержала требования своего доверителя.
Представитель ответчика Забалуев А.В. пояснил, что ответчик не оспаривает факт наступления страхового случая, но не согласен с заявленной суммой страхового возмещения, кроме того, ФИО1. не был оплачен страховой взнос.
Представитель третьего лица ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.
Представитель третьего лица ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Установлено, что <Дата обезличена>года Кадомцева Т.В., ФИО1. с одной стороны и Акционерный коммерческий банк «<...>» заключили кредитный договор согласно которому заемщикам был выдан кредит на сумму 750000 рублей на 180 месяцев. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры. В обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору кредитования, в том числе <Дата обезличена>г. был заключен договор страхования жизни, потери трудоспособности Кадомцевой Т.В. и ФИО1., а также владение, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, переданным в залог выгодоприобретателю. Страхователь, подписывая данный договор назначил выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» являющегося владельцем закладной. Как следует из письма вогодоприобретателя в ОАО «Альфа Страхование» от <Дата обезличена>года, права по закладной <Дата обезличена>года были переданы ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» на основании договора купли-продажи закладных от <Дата обезличена>года.
Договор страхования был заключен на срок с <Дата обезличена>года по <Дата обезличена>года. Страховыми случаями по данному договору являются, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания) л.д. 5-10). Страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенной на 10%, что на момент заключения договора составляет 786453 рубля 60 копеек. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение<Номер обезличен> к договору). В период действия договора страхования <Дата обезличена>года ФИО1. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, посмертным эпикризом, эпикризом.
Согласно п.2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от <Дата обезличена>года <Номер обезличен> (с последующими изменениями), п. 1 ст. 934 и подп. 2 п.1 ст. 942 ГК РФ, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
После наступления страхового случая истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, так как смерть наступила в результате хронической почечной недостаточности (системный васкулит), которая была диагностирована до заключения договора страхования, а в период действия договора страхования приобрела более тяжелое течение.
Суд считает, что отказ ответчика в выплате Кадомцевой Т.В. страхового возмещения необоснован.
При исследовании в судебном заседании выписного эпикриза из истории болезни <Номер обезличен> л.д. ), посмертного эпикриза на ФИО1. л.д.), Эпикриза л.д. ), Амбулаторных карт больного ФИО1. (л.д. ), корешка медицинского свидетельства о смерти к учетной форме <Номер обезличен> от <Дата обезличена>года было установлено, что причиной смерти ФИО1. стало наличие у него таких заболеваний как «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>», причем приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью составил для заболевания хроническая почечная недостаточность 30 дней, для заболевания <данные изъяты> 3 месяца. Впервые диагноз «<данные изъяты>» был установлен ФИО1. в <Дата обезличена>, диагнозы «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» был поставлен ФИО1. в МУЗ ГКБ <Номер обезличен>, где ФИО1. находился с <Дата обезличена>года по <Дата обезличена>года.
Из представленных доказательств следует, что на момент заключения договора страхования (<Дата обезличена>г.) вышеуказанных диагнозов ФИО1. установлено не было.
В связи с этим у ответчика при наступлении страхового случая наступила обязанность по выплате страхового возмещения.
Согласно отзыву на исковое заявление ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК», выгодоприобретатель не возражает против взыскания страхового возмещения в пользу второго созаемщика Кадомцевой Т.В., правом предъявления иска в суд о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобреталя, не воспользовался.
При определении суммы страхового возмещения суд исходит из следующего.
Согласно п. 8.1. выплата страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: в случае смерти застрахованного лица - 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.
В силу п.4.1. страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенной на 10%, что на момент заключения договора составляет 786453рубля 60копеек. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение <Номер обезличен> к настоящему договору).
Согласно Приложению <Номер обезличен> к договору страхования от <Дата обезличена>года страховая сумма по личному страхованию, установленной для ФИО1. на дату наступления страхового случая, составляет 379230 рублей 25 копеек.
В тоже время стороны пояснили, что Кадомцева Т. В. и ФИО1. не выплатили сумму страхового взноса по договору личного страхования за второй период страхования и на момент наступления страхового случая внесение уплаты очередного страхового взноса просрочено. За второй период страхования с <Дата обезличена>года по <Дата обезличена>года страховой взнос по личному страхованию у Кадомцевой Т.В. составляет 1061рубль 84 копейки, у ФИО1. - 10 770 рублей 14 копеек, всего 11831рубль 98копеек.
В соответствии с ч. 4 ст. 954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
С учетом страховой суммы, установленной в Приложении <Номер обезличен> к договору личного страхования ФИО1., увеличенной на 10%, за вычетом страхового взноса за второй период личного страхованию, размер страхового возмещения, подлежащий выплате истцу составляет 405321 рубль 30 копеек (379230 рублей 25 копеек + (379230 рублей 25 копеек*10%) -11831 рубль 98копеек).
Ссылка представителя ответчика на то, что договор личного страхования расторгнут с Кадомцевой Т.В. в связи с неоплатой страхового взноса, не подтверждается материалами дела.
Согласно п. 6.5.2. в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 дней с даты установленной п.4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/ переноса срока уплаты страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.
Со стороны страховой компании не представлено доказательств соблюдения процедуры предшествующей расторжению договора личного страхования.
Требования истца о выплате суммы страхового возмещения в размере 99610рублей 67копеек на основании п. 8.3.1 договора личного страхования, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Данный пункт договора касается распределению суммы страховой выплаты, оставшейся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями договора сумм. В данном случае взысканного страхового возмещения недостаточно чтобы полностью выплатить кредит, в связи с этим излишних сумм, которые могли быть выплачены на основании п.8.3.1. договора, не имеется.
При обращении в суд истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от <Дата обезличена>года и квитанцией к приходному кассовому ордеру <Номер обезличен> от <Дата обезличена>года.
На основании ст. 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом принципа разумности и справедливости, а так же с учетом количества судебных заседаний и сложности дела суд считает необходимым снизить сумму расходов услуг представителя до 7000 рублей.
Учитывая, что иск удовлетворен на 51,54 %, расходы на оплату представителя взыскиваются с ответчика в размере 3607 рублей 80 копеек.
С ответчика также подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 7253 рубля 21 копейка.
С учетом полного удовлетворения исковых требований, на основании ч.1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 725 руб. 46 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Кадомцевой Т.В к Открытому акционерному обществу «Альфа Страхование» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа Страхование» в пользу Кадомцевой Т.В сумму страхового возмещения в размере 405321рубль 30 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 3607 рублей 80 копеек, всего взыскать 408839 рублей 10 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Кадомцевой Т.В к Открытому акционерному обществу «Альфа Страхование», отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа Страхование» в доход государства госпошлину в размере 7253 рубля 21 копейка.
Решение может быть обжаловано в <...> суд, через <...> суд <...> в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий п/п И.И.Мотина
Копия верна. Решение в законную силу не вступило.
Судья И.И.Мотина
Секретарь И.А.Шумилова