Дело № г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи С.Я. Гладковой
при секретаре С.Я. Халезиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Екимовой М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк», ссылаясь на ненадлежащее исполнение контрагентом условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском о взыскании с заемщика Екимовой М.М., сформировавшейся задолженности в размере 812821,77 рублей, состоящей из задолженности по просроченному долгу в размере 286934,62 рублей, просроченных процентов по договору в размере 72209,29 рублей, просроченной комиссии в размере 16530 рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 207489,65 рублей, пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере 190625,66 рублей, пени за просроченные выплаты по комиссии в размере 39032,55 рублей, а также расходов по уплате госпошлины в размере 11328,21 рублей.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрении я дела были извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суд не уведомили.
В связи с чем, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие истца и ответчика.
Суд, изучив материалы дела, а также отзыв ответчика на исковое заявление, считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из представленных в дело письменных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Екимовой М.М. на условиях срочности, возмездности, возвратности и обеспеченности был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 300000 рублей, а заемщик - возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 17 годовых ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей сроком на 60 месяцев.
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены кредитной организацией в полном объеме, что подтверждается представленной в дело выпиской по счету.
Заключение кредитного договора осуществлялось путем написания Екимовой М.М. заявления о предоставлении потребительского кредита.
Неотъемлемой частью кредитного договора являлись Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - Условия) и Тарифы по потребительскому кредитованию (далее-Тарифы).
Изложенные обстоятельства не являются предметом спора между сторонами, ими признаны, письменные доказательства, подтверждающие данные обстоятельства, сторонами не оспорены.
В силу заключенного договора между заемщиком Екимовой М.М. и ЗАО «Райффайзенбанк» возникли отношения кредитования, подпадающие под правовое регулирование § 2 главы 42 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Однако, из письменных доказательств по делу усматривается, что обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов исполнены ответчиком лишь частично. Установленные кредитным договором условия о размере и порядке платежей заемщиком не соблюдены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу требований пункта 8.7.1. Общих условий, банк вправе требовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Поскольку данное правило соответствует требованиям ст. 406 ГК РФ), то требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита подлежит удовлетворению.
При этом, как следует из представленных суду материалов, размер подлежащего взысканию с ответчика суммы основного долга составляет 286934,62 рублей.
Разрешая иск о взыскании процентов, неустойки и комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета ставки 17 % годовых процентов.
В соответствии с п. 8.8.2 Условий и Тарифами Банка, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,9% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки.
В соответствии с Тарифами Банка «Кредиты наличными» комиссия за обслуживание счета составляет ежемесячно 0,19% от первоначальной суммы кредита.
Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и признается верным, просроченная задолженность Екимовой М.М. по уплате просроченных процентов по договору составляет 72209,29 рублей, по уплате просроченной комиссии - 16530 рублей, по уплате пени за нарушение сроков возврата кредита - 207489,65 рублей, по уплате пени за нарушение сроков уплаты процентов - 190625,66 рублей, по уплате пени за просроченные выплаты по комиссии - 39032,55 рублей.
Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований кредитной организации о взыскании суммы пени в полном размере не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.
При этом суд также принимает во внимание очень большой размер неустойки, установленный кредитным договором (0,9% в день), и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом.
В связи с чем, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, суд полагает, что заявленная банком к взысканию сумма неустойки в виде штрафа подлежит снижению до 30000 рублей.
Требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета (обслуживание счета), подлежат отклонению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а значит, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение такого счета, ущемляет права потребителей и является незаконным. В связи с чем, требование банка о взыскании пени за нарушение сроков уплаты комиссии также является незаконным и удовлетворению не подлежит.
Таким образом, сумма кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 389143,91 рублей, которая и подлежит взысканию с заемщика.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поэтому с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11328,21 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Екимовой М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Екимовой М.М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате основного долга и процентов по договору в сумме 359143,91 рублей, штрафные санкции в размере 30000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11328,21рублей, а всего 400472 (четыреста тысяч четыреста семьдесят два) рубля 12 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банка, отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья п/п С.Я. Гладкова
Копия верна
Решение не вступило в законную силу
Судья С.Я. Гладкова
Секретарь Я.А. Халезина