<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Е.Н. Смирновой,
при секретаре Т.А. Масловой-Ковригиной,
с участием ответчика Крылова Ф.А,,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Крылову Ф. А., Крыловой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 334 191 рублей 74 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 541 рубль 92 копейки.
В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Ф.А. Крыловым был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей под 16% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей в размере 7 891 рублей 22 копейки. Поручителем до данному договору является Крылова Ю. С.
Истцом обязательства по договору выполнены в полном объеме, ответчики в нарушение условий договора допустили образование задолженности.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчик Ю.С. Крылова в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчик Ф.А. Крылов в судебном заседании факт заключения договора с банком и образования задолженности не оспаривал.
Выслушав мнение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено и подтверждается пояснениями ответчика, письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Крыловым Ф. А. на основании «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» (л.д.4-7) и «тарифного плана» (л.д. 32) был заключен кредитный договор №(л.д. 3 оборот) на неотложные нужды, в соответствии с которым истец предоставил Крылову Ф. А. денежные средства в размере 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых, а ответчик обязался погашать задолженность путем ежемесячных платежей в размере 7 891 рублей 22 копейки, в которые включались также: ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 рублей, процент за пользование кредитом в размере 16% годовых, кроме того, ответчик обязался уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей (п.п. 3.1, 3.2, 4.1, 4.2 «Условий…….»- л.д. 4, 4 оборот, п.п. 1.1, 2.1, 2.2 «тарифного плана» - л.д. 32).
В обеспечение надлежащего исполнения условий договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Крыловой Ю.С. был заключен договор поручительства, в соответствии с которым Крылова Ю. С. обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнением Крыловым А. Ф. условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основанного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек (л.д. 8).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Банком условия кредитного договора выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-23).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Из материалов дела и объяснений ответчика Крылова Ф.А,, данных им в ходе судебного заседания следует, что ответчиком нарушены принятые на себя обязательства по кредитному договору, задолженность по кредиту и по процентам в полном объеме не вносилась.
Из графика платежей, представленных в материалы дела видно, что заемщик во исполнение условий кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязался возвратить: сумму предоставленного кредита в размере 300 000 рублей, процентную ставку по кредиту в размере 16% годовых, комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 ежемесячно от суммы кредита, единовременную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3 000 рублей (л.д. 21).
Из выписки по счету (л.д. 28-29) видно, что последний платеж ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1099 рубль 51 копейка, после чего задолженность ответчиком не погашалась.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика составила: основной долг по кредиту в размере 220 681 рубль 95 копеек, просроченные проценты в размере 104 058 рублей 72 копейки, комиссии в размере 9 451 рублей 07 копеек.
Судом расчет истца проверен и признан неверным в части включения в сумму общей задолженности ответчика перед истцом долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Суд считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителей. Кроме того, в силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, взимание комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
В остальной части расчет истца судом признается верным, в связи с чем с ответчиков Крылова Ф.А,, Крыловой Ю.С. в пользу истца АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежат взысканию: задолженность по кредитному договору в размере 220 681 рубль 95 копеек, проценты в размере 104 058 рублей 72 копейки.
Согласно ч.2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 6 447 рублей 41 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Крылова Ф.А,, Крыловой Ю.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 220681 рубль 95 копеек, проценты в размере 104058 рублей 72 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6447 рублей 41 копейку, а всего взыскать сумму в размере 331188 рублей 08 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному
коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий п/п Е.Н. Смирнова
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Председательствующий: Е.Н. Смирнова
Секретарь Т.А. Маслова-Ковригина