<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Е.Н. Смирновой,
при секретаре М.В. Хандога,
с участием представителя ответчика - адвоката Маркиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Сайнароеву Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Истец открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 243 934 рубля 21 копейка, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 639 рублей 34 копейки. В обоснование исковых требований указал, что между ним и Сайнароевым Р. Х. заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику 266 000 рублей на приобретение автомобиля под 10,8% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16 числа каждого месяца в размере 6 822 рубля 64 копейки. Истцом обязательства по договору выполнены в полном объеме, ответчик в нарушение условий договора допустили образование задолженности.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчик Сайнароев Р. Х. в судебное заседание не явился, место его жительства неизвестно.
Представитель ответчика - адвокат Маркина И. В., действующая на основании ордера по назначению суда, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.
Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено и подтверждается пояснениями ответчика, письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Росбанк» и Сайнароевым Р.Х. на основании «условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» (л.д. 6-11) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику 266 000 рублей на приобретение автомобиля под 10,8% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16 числа каждого месяца в размере 6 822 рубля 64 копейки (включая комиссию за ведение ссудного счета - л.д. 5).
В соответствии с п.п. 9.1 «Условий…….» в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик передал банку приобретаемый им в собственность автомобиль в качестве предмета залога (л.д. 9).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Банком условия кредитного договора выполнены в полном объеме, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита (л.д. 18), выпиской из лицевого счета (л.д. 33).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 334, 336, 341 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
Из материалов дела следует, что ответчиком нарушены принятые на себя обязательства по кредитному договору, задолженность по кредиту и по процентам в полном объеме не вносилась.
Из графика платежей, имеющихся в материалах дела видно, что Сайнароев Р. Х. во исполнение условий кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязался возвратить: сумму предоставленного кредита в размере 266 000 рублей, проценты по кредиту в размере 79 518 рублей 08 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в размере 63 840 рублей (л.д. 14-15).
Из выписки по счету (л.д. 38-39), последний платёж в размере 48 600 рублей был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего задолженность ответчиком не погашалась.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика составила: основной долг по кредиту в размере 155 171 рубль 20 копеек, проценты по договору в размере 73 867 рублей 01 копейка, комиссия за ведение ссудного счета в размере 14 896 рублей.
Судом расчет истца проверен и признан неверным в части включения в сумму общей задолженности ответчика перед истцом долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Суд считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителей.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
В остальной части расчет истца судом признается верным, в связи с чем с ответчика Сайнароева Р. Х. в пользу истца АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежат взысканию: сумма основного долга по кредиту в размере 155 171 рублей 20 копеек и проценты по договору в размере 73 867 рублей 01 копейка.
Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения должником Сайнароевым Р. Х. обязательств принятых по условиям кредитного договора, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога - «ВАЗ-21124» №, двигатель №, кузов № «светло-серебристый металл».
Определяя начальную продажную цену автомобиля, суд исходит из того, что в соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии п.19.11 «Условий……..» предусматривает установление начальной продажной цены предмета залога с применением дисконта в размере 30% от оценочной стоимости предмета залога, указанной в кредитном договоре (л.д. 10). Оценочная стоимость предмета залога в договоре установлена в размере 287 000 рублей (л.д. 5).
При обращении в суд истцом заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере 200 900 рублей (287000-(287000*30%)). Поскольку ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих иную цену автомобиля на день рассмотрения спора в суде, то требование кредитной организации в части определения начальной продажной цены автомобиля в соответствующем размере подлежит удовлетворению. При этом суд считает необходимым определить такой способ реализации заложенного имущества, как его продажа с публичных торгов.
Согласно ч.2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 5 438 рублей 90 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Сайнароева Р. Х. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 155171 рубль 20 копеек, проценты в размере 73867 рублей 01 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5438 рублей 90 копеек, а всего взыскать сумму в размере 234477 рублей 11 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки «ВАЗ-21124» №, двигатель №, кузов № посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в сумме 200900 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий п/п Е.Н. Смирнова
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Председательствующий: Е.Н. Смирнова
Секретарь М.В. Хандога