<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Е.Н. Смирновой,
при секретаре М.В. Хандога,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Антонову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 270 512 рублей 88 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 905 рублей 13 копеек. В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и Д.В. Антоновым заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 150 000 рублей, а ответчик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей. Истцом обязательства по договору выполнены в полном объеме, ответчик в нарушение условий договора допустил образование задолженности.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки в суд не представил.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Д.В. Антоновым на основании «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику нецелевой кредит в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев, а ответчик должен был погашать задолженность перед банком ежемесячно путем внесения платежа в размере 7 530 рублей (л.д. 21,26).
В соответствии с «Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета», с которыми при заключении договора ответчик был ознакомлен и согласен, процентная ставка по кредиту сроком погашения 36 месяцев составляет 12,18%, из которых 1,7% комиссия за ведение ссудного счета
В соответствии с п.п. 2.3., 3.3. «Общих условий…» проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно) указанную в графике платежей, при расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (л.д.23).
В соответствии с п.п. 5.1., 6.1. «Общих условий…», в случае нарушения заемщиком обязательств, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств на срок свыше 5 дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа указанного в графике платежей и непогашенного в срок (л.д. 23).
Банком обязательства исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 150000 рублей перечислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением (л.д. 29).
Ответчик нарушает принятые на себя обязательства, платежи по кредитному договору осуществляются ненадлежащим образом, имеется задолженность по кредиту, в связи с чем банк досрочно потребовал у ответчика полного погашения кредита.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно представленному истцом расчету (л.д.30-31), задолженность ответчика составила: долг по уплате комиссии в размере 89 250 рублей, текущий долг по кредиту в размере 105 784 рубля 54 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 13 715 рублей 34 копейки, просроченный кредит в размере 40 711 рубля 21 копейки, просроченные проценты в размере 14 068 рублей 79 копеек, штраф за просрочку в размере 6 983 рубля 00 копеек.
Судом расчет истца проверен и признан неверным в части включения в сумму общей задолженности ответчика перед истцом долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Суд считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителей. Кроме того, в силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
В остальной части расчет истца судом признается верным, в связи с чем с ответчика Д.В. Антонова в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию: задолженность по кредитному договору в размере 105 784 рубля 54 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга в размере 13 715 рублей 34 копейки, просроченный кредит в размере 40 711 рублей 21 копейка, просроченные проценты в размере 14068 рублей 79 копеек, штраф за просрочку в размере 6 983 рубля.
Согласно ч.2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 825 рублей 26 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Д.В. Антонова в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 105784 рубля 54 копейки, проценты на сумму текущего долга в размере 13715 рублей 34 копейки, сумму просроченного кредита в размере 40711 рублей 21 копейку, сумму просроченных процентов в размере 14068 рублей 79 копеек, штраф за просрочку в размере 6983 рубля 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4825 рублей 26 копеек, а всего взыскать сумму в размере 186088 рублей 14 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий п/п Е.Н. Смирнова
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Председательствующий: Е.Н. Смирнова
Секретарь М.В. Хандога