Дело №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи И.И.Мотиной
При секретаре Е.А.Куштым,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шараповой Е.С. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительными условия договора, о взыскании суммы комиссии, страховое премии, судебных расходов
У С Т А Н О В И Л :
Истец Е.С. Шарапова обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу "ДжиИ Мани Банк" (далее ЗАО "ДжиИ Мани Банк") (с учетом уточнений) просила о признании недействительными условий кредитного договора и договора о карте в части взимания ежемесячной комиссии, страховой премии, также просила взыскать списанные суммы ежемесячной комиссий по договору о карте и кредитному договору и сумму страховой премии, всего в размере 11239 рублей 06 копеек, а также о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.
В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком договор № на выпуск кредитной карты и предоставление кредита с лимитом 45 000 руб. с процентной ставкой в 51,9% годовых. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере 39 000 руб. с процентной ставкой по кредиту в 64,73% годовых.
Данными договорами предусмотрена ежемесячная комиссия, списание которой банк, по мнению истца, производит незаконно, так как счета, открытые в рамках кредитного договора и договора о карте не являются банковским и использовались банком для отражения и погашения ссудной задолженности, кроме того, списание страховой премии также производится банком незаконно, данные условия ущемляют права потребителя и в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» являются ничтожными.
В судебном заседании истец участия не принимал, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки в суд не представил.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № (л.д. 15), в соответствии с которым банк выпустил и предоставил истцу кредитную карты "VISACLASSICINSTANT", с указанием ПИН- кода. В соответствии с п. 4 договора банк обязался открыть текущий счет в российских рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить кредит в пределах установленного банком лимита - в размере 45 000 руб. под 39% годовых, Согласно условиям договора Общие условия обслуживания физических лиц и Тарифы являются приложением к договору.
Банк в силу п.4 договора о карте осуществляет кредитование счета карты в размере, не превышающем лимит кредита - 45000рублей.
Согласно Приложению № к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты были установлены сроки отчетного периода- 15 число каждого месяца. В расчет полной стоимости кредита вошли платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по уплате годовой стоимости по ведению счета, комиссии за совершение операций с использованием карты.
Согласно Тарифам по рублевым кредитным картам (л.д.73) банком было предусмотрено взимание комиссии за проведение расчетов по операции за выдачу наличных денежных средств в размере 5% от суммы предоставленного для операции кредита в случае ее совершения в дополнительных офисах и банкомата ответчика и в размере 5% (мин.100 руб.) в случае осуществления операции в дополнительных офисах и банкоматах других банков.
Согласно общим условиям обслуживания физических лиц, действующих с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75-78) карта, выпущенная банком по договору о банковской карте платежной системы VISA International, является инструментом безналичных расчетов, предназначена для совершения физическим лицом операций с денежными средствами, находящимися на его банковском счете или использования кредита предоставляемого банком.
Исследовав и оценив спорное условие договора и доводы сторон, суд пришел к выводу, что договор №, заключенный между Шараповой Е.С. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк", содержит условия кредитного договора (по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - ст.850 ГК РФ).
Так в силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка
Согласно п. 1.4 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт » на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента без наличных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
В силу п. 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
При этом, включение в кредитный договор самостоятельного гражданско-правового обязательства из договора банковского счета, который имеет самостоятельный предмет в виде открытия и обслуживания счета клиента, то есть является самостоятельной финансовой услугой, а также установленную цену данной услуги (комиссии), является дополнительной оплачиваемой услугой.
Согласно выписке по счету (л.д.60-63), а также ежедневным выпискам по счету (л.д.78-97) по карте, Шараповой Е.С. было снято 76387 рублей, начислено и списано комиссии за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств 4200 рублей. Денежные средства снимались в банке, через банкомат, а также посредством оплаты покупок в предприятиях торговли. Погашение долга по кредиту осуществлялось путем внесения истцом суммы задолженности в кассу банка, внесения суммы на карту и списания суммы долга банком.
Выдача денежных средств в банке и через банкомат, оплата покупок в предприятиях торговли, обусловлено условиями договора, которые закону не противоречат.
Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер не платы за обслуживание ссудного счета, а иной платы за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств.
Сумма комиссии за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств является не ежемесячной комиссией, а рассчитана Банком за период осуществления операций по снятию наличных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного суд пришел к выводу, что стороны добровольно заключили данный договор, выбрали способ получения и погашения предоставленного кредита, взимание комиссии за проведение расчетов по операции за выдачу наличных денежных средств, производится ответчиком на законных основаниях и для признания данного условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным оснований не имеется. Доказательств того, что банком взималась комиссия за ведение банковского счета суду не представлено.
Также судом не установлено нарушения прав Шараповой Е.С. как потребителя, следовательно, отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий договора № о установлено списание суммы комиссии за выдачу наличными.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит «Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс» в сумме 39 000 руб. (л.д.8), открыть истцу текущий счет в российских рублях, а истец был обязан погасить сумму кредита, сумму процентов по ставке 49,9% годовых и комиссию за предоставление кредита, со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.5 договора истец выразил согласие с предоставленным банком кредитом, сроком, на который предоставлен кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в Тарифах «Потребительский кредит в наличной форме Плюс «Быстрый».
Из Тарифов «Потребительский кредит в наличной форме Плюс» комиссия за предоставление кредита на 36 месяцев составляет 1,3% от суммы предоставляемого кредита. Согласно Графику платежей сумма комиссия была распределена на весь период кредитования в виде ежемесячных платежей (л.д.11).
Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за предоставление кредита не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах, включение ответчиком в кредитный договор № условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя, исходя из чего, в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие договора о взимании указанной комиссии суд признает недействительным.
Согласно выписке по счету сумма выплаченной комиссии за предоставление кредита составила 2038 рублей 60 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика (л.д.58-59).
Отказывая истцу в удовлетворении требований о признании недействительными условия договора №, № о списании страховой премии суд исходил из следующего.
В соответствии с п.4 Приложения № к договору № и № ЗАО «ДжиИ Мани Банк» является агентом по оказанию услуг при заключении договора страхования между клиентом банка и ЗАО «Страховая компания «Авива». В связи с достигнутой договоренностью о заключении договора страхования жизни и трудоспособности, связанного с получением кредита, Шарапова Е.С. поручила банку ежемесячно списывать сумму страхового взноса в размере 0,95% от всей суммы задолженности по карте на конец последнего дня отчетного периода.
При этом истец в Приложении № указал, что ознакомлен с условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности, знает, что участие в данной программе добровольное и не является условием заключения договора и получения кредита, выпуска кредитной карты, а также, что действие данной программы может быть прекращено в любой момент, путем обращения в сервисное отделение банка, что данное поручение по перечислению страховой премии будет исполняться банком пока не будет ею отозвано.
Заключение договора страхования жизни и трудоспособности на период действия кредитного договора, не противоречит действующему законодательству, также не противоречит закону заключение сторонами договора поручения между Шараповой Е.С. и банком. Шарапова Е.С. при заключении договора кредитования согласилась с его условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности, а также со списанием суммы страховой премии, была ознакомлена с условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности, о чем поставила свою подпись (л.д.9,16).
Согласно выписке по счету сумма страховой премии по договору № была списана банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего на сумму 1475 рублей, по договору № списание банком было произведено с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 235рублей 87копеек.
Как следует из дополнительного соглашения к договору № и дополнительного соглашения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Шарапова Е.С. воспользовалась своим правом на отзыв своего поручения о перечислении страховой премии (л.д.10,17), после чего списание страховой премии было прекращено.
На основании изложенного суд пришел к выводу, что истец в добровольном порядке согласилась на включение условия о перечислении страхового взноса в договор № и в договор №, затем также в добровольном порядке воспользовалась своим правом на прекращении данного условия.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом не установлено нарушения прав Шараповой Е.С. как потребителя при включении данного условия в договор, следовательно, отсутствуют правовые основания для признания недействительным условия договора № и договора № о списании страхового взноса.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец был освобожден при подаче иска в суд, взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Исходя из удовлетворенной части требований имущественного характера, с учетом нормы ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 400 рублей
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
При обращении в суд истец понес расходы на оплату юридических услуг, в том числе проведение консультации, составление искового заявления и уточнений, представительство в суде, что подтверждается договорами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. По данным договорам истцом было оплачено 10000 рублей, что подтверждается расписками.
Учитывая размер удовлетворенных требований, расходы на оплату юридических услуг подлежат взысканию с ответчика в сумме 1814рублей ( (2038рублей 60копеек*100%:11239 рублей 06копеек) * 10000рублей :100%)).
На основании и руководствуясь ст.ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Шараповой Е.С. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительными условия кредитного договора и договора о карте в части взимания ежемесячной комиссии и страховой премии, о взыскании суммы комиссии и страховой премии, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за проведение расчетов по операции за выдачу наличных денежных средств.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу Шараповой Е.С. сумму комиссии в размере 2038 рублей 60 копеек, расходы на оплату услуг представителя 1814 рублей, всего взыскать 3912 рублей 60 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Шараповой Е.С. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк», отказать.
Данное решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий п/п И.И.Мотина
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья И.И. Мотина
Секретарь Е.А.Куштым