<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Е.Н. Смирновой,
при секретаре М.В. Хандога,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кручиневской Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Кручиневской Е.С. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитных договоров в части взимания комиссий за ведение ссудного счета недействительными,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Кручиневской Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 203 510 рублей 77 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 235 рублей 10 копеек.
В ходе производства по делу истец уточнил свои исковые требования, просил взыскать с ответчика 171 377 рублей 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 627 рублей 55 копеек. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кручиневской Е.С. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 90 000 рублей сроком на 30 месяцев под 17,50% годовых, а ответчик обязалась погашать возникшую задолженность и проценты по кредиту путем внесения ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кручиневской Е.С. был заключен второй кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей сроком на 48 месяцев под 18% годовых, а ответчик обязалась погашать возникшую задолженность и проценты по кредиту путем внесения ежемесячных платежей. Банком обязательства по договорам выполнены в полном объеме, Кручиневская Е.С. допустила образование задолженности.
Кручиневской Е.С. в ходе производства по делу заявлено встречное исковое заявление (с учетом уточнений) к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания банком комиссии за ведение ссудного счета и штрафных пеней за просрочку выплат указанных комиссий, возврате неосновательно удержанных денежных средств в размере 4 750 рублей, уплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и 5 220 рублей, уплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» - Колющенко А.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме с учетом принятых судом уточнений, против удовлетворения исковых требований встречного иска возражал в полном объеме.
В судебном заседании Кручиневская Е.С. и её представитель Докучаева О.В. исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» не признали, факт заключения кредитных договоров и наличия задолженности не оспаривали, на удовлетворении требований встречного искового заявления настаивали.
Суд, выслушав мнения сторон, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк», а также встречные требования Кручиневской Е.С. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, а также пояснениями сторон, данными в ходе судебного заседания, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кручиневской Е.С. путем подписания заявления на предоставление кредита и на основании «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику Кручиневской Е.С. кредит в размере 90 000 рублей сроком на 30 месяцев под 17,50% годовых. Соглашением об изменении порядка погашения задолженности, заключенным между банком и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, изменены условия погашения задолженности по кредитному договору № в части продления срока предоставления кредита до 39 месяцев с даты предоставления кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи заемщика включают только проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание кредита в размере 4 020 рублей 30 копеек ежемесячно 4 числа каждого месяца, полная стоимость кредита составляет 25,93% годовых (л.д. 12-13).
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кручиневской Е.С. путем подписания заявления на предоставление кредита и на основании «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику Кручиневской Е.С. кредит в размере 100 000 рублей сроком на 48 месяцев под 18% годовых. Соглашением об изменении порядка погашения задолженности, заключенным между банком и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, изменены условия погашения задолженности по кредитному договору № в части продления срока предоставления кредита до 54 месяцев с даты предоставления кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом: в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи заемщика включают только проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание кредита в размере 3 245 рублей ежемесячно (л.д.19).
В соответствии с п.п. 8.8.2 «Общих условий…», а также «Тарифов по потребительскому кредитованию», при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности (л.д. 26, 35 оборот).
Условия заявления на кредит № предусматривают обязанность Кручиневской Е.С. выплачивать ежемесячно комиссию за ведение счета в размере 250 рублей (л.д.7), условия заявления на кредит № предусматривают обязанность Кручиневской Е.С. выплачивать ежемесячно комиссию за ведение счета в размере 290 рублей (л.д.15).
Банком обязательства по кредитным договорам выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 90 000 рублей по кредитному договору № перечислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 100 000 рублей по кредитному договору № перечислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.38-44).
Как видно из материалов дела и объяснений Кручиневской Е.С., данных в ходе судебного заседания, обязательства перед банком выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно уточненному расчету, представленному ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 117-119), задолженность ответчика перед банком составила: по кредитному договору № задолженность по уплате просроченного основного долга - 80 467 рублей 02 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 4 518 рублей 80 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета 1 160 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга 607 рублей 09 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 207 рублей 13 копеек, пени за просрочку уплаты комиссии за ведение счета в размере 50 рублей 46 копеек;
По кредитному договору № задолженность по уплате просроченного основного долга составляет 64 218 рублей 77 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 6 744 рубля 81 копейка, задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета 2 250 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга 8061 рублей 20 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 2 439 рублей 82 копейки, пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета 653 рубля.
Судом расчет истца проверен и признан неверным в части включения в сумму общей задолженности ответчика перед истцом долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Суд считает, что взимание комиссии за предоставление кредита является нарушением прав потребителей. Кроме того в силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается такжесчет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, оплата комиссионного вознаграждения за ведение счета не входит в предмет и содержание кредитного обязательства, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд считает подлежащими удовлетворению требования Кручиневской Е.С. о признании недействительными условий кредитных договоров № и № в части, устанавливающей ежемесячную уплату комиссий за ведение счета и взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» уплаченных комиссий в размере 9 970 рублей (4750+5220).
В остальной части расчет ЗАО «Райффайзенбанк» суд признает верным.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая продолжительность неисполнения обязательства, сумму задолженности, экономическую ситуацию в стране, усугубившуюся последствиями глобального финансового кризиса, суд считает, что суммы пени явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, и снижает подлежащую взысканию сумму пени за нарушение сроков возврата основного долга до 3000 рублей, сумму пени за нарушение сроков возврата процентов до 1000 рублей.
При таких обстоятельствах, с Кручиневской Е.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию сумма просроченного основного долга по кредитному договору № в размере 80 467 рублей 02 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 4 518 рублей 60 копеек, пени за нарушение сроков возврата основного долга - 607 рублей 09 копеек, пени за нарушение сроков возврата процентов в размере 207 рублей 13 копеек, сумма просроченного основного долга по кредитному договору № задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 64 218 рублей 77 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 6 744 рубля 81 копейка, пени за нарушение сроков возврата основного долга 3000 рублей 00 копеек, пени за нарушение сроков возврата процентов в размере 1000 рублей 00 копеек.
Согласно ч.2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворены частично, с Кручиневской Е.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 415 рублей 27 копеек.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поскольку Кручиневской Е.С. заявлялись встречные требования о защите прав потребителей, истец в силу положений НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины, с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Кручиневской Е.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму просроченного основного долга по кредитному договору № в размере 80467 рублей 02 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 4518 рублей 60 копеек, пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере 607 рублей 09 копеек, пени за нарушение сроков возврата процентов в размере 207 рублей 13 копеек, сумму просроченного основного долга по кредитному договору № в размере 64218 рублей 77 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 6744 рубля 81 копейка, пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере 3000 рублей 00 копеек, пени за нарушение сроков возврата процентов в размере 1000 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4415 рублей 27 копеек, а всего взыскать сумму в размере 165178 рублей 69 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать.
Исковые требования Кручиневской Е.С. удовлетворить.
Признать недействительным условия кредитных договоров № и №, заключенных путем подписания заявлений между Кручиневской Е.С. и Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк», в части, устанавливающей ежемесячную уплату комиссий за обслуживание счета в размере 250 рублей 00 копеек и 290 рублей 00 копеек и штрафных пеней за просрочку выплаты комиссий за ведение счета.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Кручиневской Е.С. денежные средства в размере 9970 рублей 00 копеек.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд <адрес>.
Председательствующий п/п Е.Н. Смирнова
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Председательствующий: Е.Н. Смирнова
Секретарь М.В. Хандога