Дело №
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Центральный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Мотиной И.И.
при секретаре Деревянных А.О.,
с участием истца Зорина А.В,, представителя истца Выползова А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Зорина А.В, к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора и возврате суммы комиссии, процентов, морального вреда
УСТАНОВИЛ:
Зорин А.В. обратился в суд с требованиями к ответчику Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (ЗАО «Кредит Европа Банк») о признании недействительными условий договора и возврате суммы комиссии, процентов, морального вреда.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор на сумму 977161,50 рублей на срок 60 месяцев. При получении кредита из указанной суммы была списана комиссия зав ведение ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что составило 39086 рублей 46 копеек. Также ежемесячно удерживалась комиссия заседание текущего счета в размере 4397 рублей 23 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ списанная сумма составила 118725рублей 21копейка. Истец считает недействительным кредитный договор в части включения в раздел 2 «Информация о запрашиваемом кредите» условия «Комиссии за выдачу кредита (единовременно) 39086рублей 46копеек»; включение в раздел 5 «Информация банка о предоставлении кредита. График платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование» условия «Комиссия за ведение текущего счета 4397, 23 рублей» за весь период пользования кредитом; включение в раздел «Общая стоимость» Приложения № к заявлению на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ условия «Комиссия за ведение ссудного счета (% от суммы кредита) 4%», «Комиссия за ведение текущего счета (% от суммы кредита) 0.45%» «Проценты, уплачиваемых при выдаче кредита - 39086,46рублей». Также истец считает, что банк своими неправомерными действиями по списанию комиссии нанесли ему моральный вред, который он оценивает в размере 5000 рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за неосновательное получение сумм комиссии. Проценты на списанную суму комиссий составили 17848рублей85копеек.
Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по основания, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщил, до судебного заседания представил в суд отзыв.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зориным А.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен договор на сумму 977161,50 рублей на срок 60 месяцев.
Согласно заявлению истца на кредитное обслуживание он просил ответчика на условиях кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и в соответствии с Тарифами банка предоставить кредит на приобретение товаров, путем безналичного перечисления суммы кредита на счет истца. При этом истец обязался погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты, комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с Графиком, установленным в разделе 5 заявления (л.д.7).
В разделе 2 «Информация о запрашиваемом кредите», указано на название кредита - «Кредит Солидный», срок использования - 60мес., комиссия за выдачу кредита (единовременно) 39086,46рублей.
В разделе 5 указан график платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование, в том числе комиссия за ведение текущего счета в размере 4397,23 рублей ежемесячно в течение действия договора (л.д. 6).
Согласно Тарифу «Кредит Солидный», являющегося Приложением № к заявлению на кредитное обслуживание, общая стоимость кредита указана в размере 1085735рублей с условием списания комиссии за ведение ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, комиссии за ведение текущего счета в размере 0,45% от суммы кредита, процентов уплачиваемых при выдаче кредита 39086рублей 46копеек, и комиссии за досрочное погашение кредита после 0 месяца в размере 29314,85рублей. Сумма кредита составила 977161,50рублей, ежемесячный платеж на 60 месяцев составил - 30454,87рублей (л.д.5).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Взимание комиссии за ведение ссудного счета ни данной нормой, ни другим нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. В силу п.2 указанной статьи к рассматриваемым правоотношениям применимы правила о договоре займа.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлениюзаемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета ни данной нормой, ни другим нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. В силу п.2 указанной статьи к рассматриваемым правоотношениям применимы правила о договоре займа.
Предоставление банком (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в без наличном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получе6ния кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
Доводы ответчика, что комиссия является частью платы за расходы банка, не основаны на законе, так как такой платы Глава 42 ГК РФ не предусматривает.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о единовременной уплате банку комиссии за ведение ссудного счета, установление комиссии за ведение текущего счета является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а установление дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотренных действующим законодательством, ущемляют прав потребителя.
Утверждение ответчика о том, что гражданское законодательство не содержит прямого запрета на взимание банком комиссии за организацию кредита, причем законом предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения, не свидетельствует о правомерности включения в кредитный договор данных условий, необоснованно.
Также суд не может согласиться с тем, что комиссии за ведение текущего счета взимается только при условии добровольного участия заемщика в программе страхования от несчастных случаев и болезней, предусмотренных Тарифами банка.
Взимание комиссии за ведение текущего счета при наличии заключенного договора страхования также не предусмотрено действующим законодательством.
Комиссия за ведение текущего счета не является страховым взносом, предусмотренным законодательством о страховании.
Условия кредитного договора в части установления комиссии за ведение текущего счета, комиссии за ведение ссудного счета, которая по условиям договора установлена в размере 4% от суммы кредита и составляет 39086,46рублей, списываемые банком при выдаче кредита, противоречит закону, в силу ст. 167 ГК РФ не влечет правовых последствий. Таким образом, подписание истцом кредитного договора и выполнение его условий в части уплаты комиссии в добровольном порядке при ничтожности сделки, правового значения не имеет.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению судного или текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного, текущего счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно выписке по счету банком ДД.ММ.ГГГГ была зачислена на счет денежная сумма в размере 977161,50рублей, в этот же день со счета при выдаче кредита была списана сумма в размере 39086,46 рублей, что составляет 4% от суммы кредита.
Также банком ежемесячно списывалась со счета сумма в размере 4397,23рублей в виде комиссии за ведение текущего счета.
Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком было списано комиссии за ведение текущего счета 118725,21 рублей.
При таких обстоятельствах в пользу Зорина А.В. следует взыскать сумму комиссии за ведение ссудного счета, которая была списана банком единовременно в день выдачи кредита в размере 39086,46 рублей, а также сумму списанных комиссий за ведение текущего счета в размере 118725,21 рублей. Всего на сумму 157811,67 рублей.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № процентная ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ составила 7,75% в год.
Согласно расчетам истца составляет сумм процентов 17848,85рублей. Расчет истца проверен и признается верным.
Требования истца о взыскании морального вреда удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» осуществляет правовое регулирование отношений, возникающих между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), и обеспечивает реальное осуществление прав потребителями, устанавливая обязанности производителей, продавцов и исполнителей и их ответственность за качество товаров, работ, услуг и соблюдение сроков выполнения работ, оказания услуг. Указанный Закон не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем установление договором обязанности истца по уплате суммкомиссии не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара (услуги). Таким образом, признавая недействительным договор в части установлениякомиссии в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, который в данном случае не предусматривает возможность компенсации морального вреда стороне по сделке, правовых оснований для удовлетворения данных требований истца, у суда не имеется.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Зорина А.В, к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора и возврате суммы комиссии, процентов, морального вреда, удовлетворить частично.
Признать недействительным условия кредитного договора, указанные в заявлении Зорина А.В, на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ в части
включения в раздел 2 «Информация о запрашиваемом кредите» условия «Комиссии за выдачу кредита (единовременно) 39086рублей 46копеек»;
включение в раздел 5 «Информация банка о предоставлении кредита. График платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование» условия «Комиссия за ведение текущего счета 4397, 23 рублей» за весь период пользования кредитом;
включение в раздел «Общая стоимость» Приложения № к заявлению на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ условия «Комиссия за ведение ссудного счета (% от суммы кредита) 4%», «Комиссия за ведение текущего счета (% от суммы кредита) 0.45%» «Проценты, уплачиваемых при выдаче кредита - 39086,46рублей».
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Зорина А.В, сумму комиссии за выдачу кредита 39086рублей 46 копеек, сумму списанных комиссий за ведение текущего счета в размере 118725рублей 21копейка, проценты в размере 17848рублей 85копеек, всего взыскать 175660рублей 52копейки.
В удовлетворении требований Зорина А.В, к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о компенсации морального вреда, отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в доход государства бюджета госпошлину в размере 4713рублей 21 копейка.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Данное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке, в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий И.И.Мотина