Решение по иску о взыскании денежных средств

Дело №

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Е.Н. Смирновой,

при секретаре М.В. Хандога,

с участием истца Пономаревой К.С., представителя истца - Новикова С.Е., представителя ответчика - Муратовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаревой К.С. к закрытому акционерному обществу «ВТБ 24» о признании начисленных процентов по повышенной ставке незаконными, начисленных штрафных санкций несоразмерными, взыскании денежных средств,

установил:

Пономарева К.С. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к закрытому акционерному обществу «ВТБ 24» (далее Банк) о признании начисленных процентов за пользование овердрафтом по ставке 25% незаконными, начисленных штрафных санкций за просрочку несоразмерными, взыскании излишне уплаченной суммы в размере 66 246 рублей 86 копеек, представительских расходов в размере 4000 рублей, расходов по оплате запрашиваемых у ответчика документов в размере 300 рублей. Кроме того, истец просила суд обязать ответчика рассчитать проценты за пользование овердрафтом, исходя из ставки 18% годовых. В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ бухгалтерия ЗАО «Бета-линк» обратилась в Банк для оформления пластиковой карты на ее имя для получения заработной платы. Истец данную карту получила, о чем расписалась в расписке, при этом какие-либо условия к данной карте не получила. В связи с тяжелым материальным положением помимо снятия своей заработной платы, вынуждена была воспользоваться и денежными средствами, находящимися на карте. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею была снята сумма в размере 60 519 руб. 21 коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец выплатила банку сумму в размере 156 500 рублей, и еще осталась должна банку денежную сумму в размере 13 415 руб. 54 коп. Полагает, что проценты за пользование займом, рассчитанные исходя из первоначальной ставки 18% годовых, составляют 19 066 руб. 62 коп. Взыскиваемая с нее неустойка в размере 0,5% в день несоразмерна последствиям нарушений, в связи с чем должна быть рассчитана исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ и составляет 10 667 руб. 31 коп. Полагает, что ее обязательства перед Банком выполнены в полном объеме, в связи с чем просит взыскать излишне уплаченную ответчику сумму в размере 66 246 руб. 86 коп. (156 500-60 519,21-19 066,62-10 667,31).

Истец Пономарева К.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и по основаниям, указанным в иске. Пояснила, что об условиях предоставления овердрафта не знала, Условия и Правила Банка при выдаче карточки не получала.

Представитель истца - Новиков С.Е. в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненных исковых требований истца в полном объеме.

Представитель ответчика - Муратова В.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истца не признала, в обоснование своих возражений сослалась на письменный отзыв на первоначальное исковое заявление.

Суд, изучив материалы дела, заслушав объяснения сторон, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ЗАО «Бета-Линк» заключен договор № г. на обслуживание предприятия по выплате денежных средств сотрудникам с использованием банковских карт, эмитируемых Банком для регулирования взаимоотношения сторон по обслуживанию предприятия при выплате его сотрудникам заработной платы, социальных пособий, денежных поощрений и других выплат в валюте Российской Федерации с использованием банковских карт.

ДД.ММ.ГГГГ Пономарева К.С., являющаяся сотрудником ЗАО «Бета-Линк», обратилась к Банку с Анкетой-Заявлением, в котором просила Банк выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта, на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом типа VisaElectron. В данной Анкете-Заявлении подписалась под тем, что понимает и соглашается с тем, что настоящая Анкета-Заявление вместе с Правилами, и Распиской в получении Карты представляют собой Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным Овердрафтом между нею и Банком, который может быть заключен не иначе, как при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Она ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора. В случае выпуска и получения Карты обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора (л.д.23-25).

Из Расписки в получении банковской карты следует, что ДД.ММ.ГГГГ Пономарева К.С. от ЗАО «ВТБ 24» получила расчетную карту <данные изъяты> № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. В данной расписке подписалась по тем, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной ею Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей Расписки. Условия названного Договора обязуется неукоснительно соблюдать. Подтверждает, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал ее о размере лимита кредита (лимита овердрафта) и сроке действия Кредита, экземпляр Правил ею получен: кредитный лимит установлен в размере 74900 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. (л.д.6).

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по кредиту (овердрафту) производилось путем списания Банком денежных средств со счета истца в безакцепном порядке по мере поступления денежных средств в очередности, установленной Правилами. Ежемесячно Клиент обязан: погасить не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной по состоянию на последний день календарного дня отчетного месяца, погасить начисленные Банком в порядке, указанном в п. 3.5 Правил проценты за пользование овердрафтом по состоянию на последний день календарного дня отчетного месяца.

Согласно п. 5.4 Правил в случае, если Клиент не обеспечил на счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности по овердрафту на дату погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную, Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с п. 6.2.7 Правил Банк имеет право вносить изменения и дополнения в Правила и Тарифы в одностороннем порядке (л.д.26-60).

Согласно Тарифам по обслуживанию международных банковских карт VISA с разрешенным Овердрафтом физическим лицам, действующим на момент получения банковской карты Пономаревой К.С., процентная ставка по Овердрафту составляет 18% годовых, пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по Овердрафту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.22).

Согласно Тарифам, введенным в действие с ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по овердрафту увеличилась до 20% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие после увольнения Пономаревой К.С. из ЗАО «Бета-Линк», процентная ставка по овердрафту увеличилась до 25% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Пономарева К.С. впервые воспользовалась денежными средствами Банка, сняв денежные средства в сумме 50 000 рублей (40000+10000), что подтверждается выпиской по контракту клиента.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Пономаревой К.С. перед Банком составляла 13415 руб. 54 коп, о чем свидетельствует отчет по движению средств кредитного контракта.

Указанные обстоятельства сторонами не оспорены и предметом спора не являются.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению. При этом отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Поскольку истец обратился к ответчику за получением услуги - предоставление банковской карты, в том числе финансовой услуги - предоставление овердрафта для удовлетворения своих личных нужд, суд констатирует, что между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

В силу п.п. 1, 2 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу с ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет не действительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, Банк вправе заключать кредитный договор как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформляет кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. В качестве оферты служит Анкета-Заявление истца о предоставлении расчетной карты с лимитом овердрафта, подписываемое клиентом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Учитывая изложенное, Банк в соответствии с перечисленными нормами заключил с Пономаревой К.С. кредитный договор. Существенные условия указаны в Расписке в получении банковской карты, Правилах предоставления и использования Банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным Овердрафтом, Тарифах по обслуживанию Дебетовых карт с разрешенным овердрафтом для физических лиц. Информация, отраженная в Анкете-Заявлении (оферте), Расписке в получении банковской карты, а также в Правилах предоставления и использования Банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным Овердрафтом, Тарифах по обслуживанию Дебетовых карт с разрешенным овердрафтом для физических лиц, содержит полные и необходимые сведения по кредиту, все необходимые существенные условия договора о карте, предусмотренные действующим законодательством. В Тарифах содержится полная информация о размере процентной ставки. Все условия договора о банковской карте были согласованы с истцом Пономаревой К.С. при подписании Анкеты-Заявления и Расписки, в которых говорится, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной ею анкеты-Заявления на выпуск и получение банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей Расписки. Условия названного Договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Таким образом, при заключении кредитного договора Пономарева К.С. приняла на себя все права и обязательства, определенные договором о предоставлении банковской карты с овердрафтом, изложенные как в тексте Анкеты-Заявления, Расписке, так и в Правилах, и в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, в случае наличия такого условия в договоре, заключенном с банком.

Со стороны Банка Пономареву К.С. никакого понуждения к заключению договора не оказывалось, не полной, либо не достоверной информации, вводящей в заблуждение, не предоставлялось.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

С учетом вышеизложенного, суд не может согласиться с позицией истца, изложенной в исковом заявлении, о несоблюдении письменной формы договора и отсутствии согласования с её стороны условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу указанных норм права предметом кредитного договора является оказание банком услуги по передаче заемщику на возмездной, возвратной основе денежных средств (кредита). При этом займодавец вправе получить с заемщика проценты за пользование суммой кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6.2.7 Правил Банк имеет право вносить изменения и дополнения в Правила и Тарифы в одностороннем порядке.

Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время процентная ставка по Овердрафту была изменена Банком в одностороннем порядке дважды: с 18% до 20%, с 20% до 25%.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из положений указанной нормы закона следует, что размер процентной ставки по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора.

Пунктом 6.2.7 Правил закреплено право Банка вносить изменения и дополнения в Правила и Тарифы в одностороннем порядке. Однако порядок такого изменения в Правилах не определен, положениями Правил не установлено, каким образом и до какого предела может быть изменена процентная ставка при изменении ставки рефинансирования, а также пропорциональная взаимозависимость процентной ставки по кредиту и ставки ЦБР, тогда как по смыслу ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" в случае наличия у Банка права на изменение процентной ставки, оговоренной в кредитном договоре, в нём должно содержаться соглашение между банком и заемщиком об условиях, позволяющих однозначно определить размер процентной ставки, критерии, в зависимости от которых процентная ставка будет изменяться, пределы её изменения, и только наличие такого соглашения сторон кредитного договора позволяет кредитной организации изменить размер процентной ставки в силу п.1 ст.450 ГК РФ.

Поскольку в договоре, заключенном сторонами, не содержится условий, позволяющих не только кредитору, но и заемщику однозначно определить размер процентной ставки в зависимости от наступления оговоренных в договоре событий, то начисление процентов за пользование овердрафтом по ставке по ставке 20%, а затем по ставке 25% годовых является незаконным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости обязать Банк рассчитать проценты за пользование овердрафтом исходя из ставки 18% годовых.

Как следует из уточненного искового заявления истца, объяснений, данных в судебном заседании, истец полагает, что пеня (штраф) за несвоевременное погашение задолженности по Овердрафту в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, указанная в Тарифах Банка, является несоразмерной.

Вместе с тем, в силу п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что при заключении договора истец была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе с размером пени (штрафа) за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту, который содержится в Тарифах банка.

Требование истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных, по ее мнению денежных сумм, является несостоятельным.

В соответствии с п. 10.2 Правил договор может быть расторгнут по инициативе Клиента в любое время. Для расторжения договора Клиент обязан не менее чем за сорок пять дней до предполагаемой даты расторжения, передать в Банк письменное заявление (уведомление) о расторжении Договора или закрытии Счета, досрочно возвратить полученную в рамках Договора сумму кредита в виде Овердрафта и уплатить проценты за фактический срок пользования им.

Однако Пономарева К.С. ни при заключении договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.4 ст.453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с вышеуказанным положением закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика уплаченных истцом денежных сумм.

Судом из копий заявлений установлено, что Пономарева К.С. обращалась в Банк за получением Расписки в получении карты, Уведомления о полной стоимости кредита, Правил пользования банковскими картами, Справкой о дате и причине изменения процентной ставки.

За полученные копии документов истец заплатила 300 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами.

Однако согласно Тарифам Банка за выдачу 1 листа копии документа в рамках обслуживания всех депозитных и кредитных продуктов Банка предусмотрено вознаграждение в размере 100 рублей, за получение справки по ведению счета - 150 рублей.

Поскольку Пономаревой К.С. за выдачу одного листа Расписки было оплачено 150 рублей, а не 100 рублей, как предусмотрено Тарифами, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 50 рублей.

Оплата вознаграждения за выдачу копий документов Банка предусмотрена Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным Овердрафтом, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика денежных сумм в размере 250 рублей не имеется.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что истец Пономарева К.С. за оказанием юридической помощи обращалась к Новикову С.Е., за оказанные юридические услуги оплатила 4000 рублей, что подтверждается кассовым чеком.

С учетом количества судебных заседаний с участием представителя истца, категории дела, исходя из принципа разумности и объективности, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы на юридические услуги в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Пономаревой К.С. удовлетворить частично.

Признать начисленные проценты за пользование овердрафтом по ставке 25% годовых незаконными.

Обязать закрытое акционерное общество «ВТБ 24» рассчитать проценты за пользование овердрафтом исходя из ставки 18% годовых.

Взыскать с закрытого акционерного общества «ВТБ 24» в пользу Пономаревой К.С. расходы по оплате юридических в размере 3000 рублей 00 копеек, расходы по оплате справки банка в размере 50 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 200 рублей 00 копеек, а всего взыскать сумму в размере 3250 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Пономаревой К.С. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий п/п Е.Н. Смирнова

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Председательствующий Е.Н. Смирнова

Секретарь М.В. Хандога